11. Организационная структура процесса страхования.

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы:

1. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Исходя из рисковых обстоятельств определяется тариф.

2. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии; определяют естественное состояние объекта страхования и обстановку (взаимообусловленные причинно-следственные связи), в которой этот объект находится, т.е. ситуацию риска.

3. Стоимость объекта страхования.

4. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

5. Страховая сумма – сумма, на которую страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования.

6. Страховой взнос – при уплате премии в рассрочку - каждая часть страховой премии, уплачиваемая страхователем. При единовременной уплате премии страховой взнос равен страховой премии.

7. Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

8. Ущерб страхователя – потеря страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска.

9. Страховая выплата – имеет вид страхового возмещения при страховом случае с имуществом или страхового обеспечения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица (например, застрахованного).

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования. Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой находится объект страхования.

К примеру, процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие:

1. Подготовка договора.

2. Акцепт (принятие) страховщиком.

3. Заключение договора и выдача страхового полиса.

4. Выполнение договора:

а) внесение изменений в договор;

б) оплата страховых премий;

в) управление математическими резервами, аккумулированными по договору;

г) проведение возможных финансовых операций под страховой договор.

5. Окончание договора.