15. Виды страховых премий.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме.

Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка.

Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Виды страховой премии (взноса).

1. По своему предназначению страховой взнос подразделяется на:

- Рисковую премию - чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.

- Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

- Нетто-премию - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска.

- Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

2. По характеру рисков страховые взносы классифицируются на:

- Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии; с течением времени натуральная премия изменяется.

- Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными.

3. По форме уплаты страховые взносы подразделяются на:

- единовременные (сразу),

- текущие (часть единовременного),

- годовые (срочные – в течение срока, пожизненные - ежегодно),

- рассроченные премии (часть годового).

4. Кроме того, на практике используются такие системы страховых премий:

- система основной (определяется при заключении договора страхования),

- система добавочной (скидки и надбавки к основной).

Страховые премии оплачиваются в следующие сроки:

1.единовременно в момент заключения договора.

2. Двумя взносами: 1-й 50% в момент заключения договора, второй 50% не позднее трех месяцев после заключения договора.

3. Тремя взносами – по 1/3 от страховой премии: первая в момент заключения договора, вторая не позднее трех месяцев, третья не позднее трех месяцев после второго взноса.

4. Четырьмя взносами: ¼ в момент заключения договора и каждый последующий через 3 месяца.

В случае смерти страхователя, страховое возмещение выплачивается его наследникам, которые должны предъявить нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату если:

1. ущерб полностью возвращен или по решению суда возмещение будет производится лицом ответственным за причиненный ущерб.

2. Ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы полученной страховщиком от лица ответственного за причиненный ущерб.

3. Факт неправомерных действий по окончании расследования не подтвержден следственными органами.