§ 3. Реклама банковских операций

Вопрос о правовом регулировании банковской рекламы, как показывает практика, продолжает оставаться актуальным. Реклама банковских услуг пока только регулируется общими нормами. Банковское законодательство по этому поводу молчит. Между тем в начале 90-х годов из-за недобросовестной рекламы пострадали многие вкладчики. И, тем не менее, в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" на этот счет нет каких-либо специальных норм. Там правда есть норма, в которой предусматривается предоставление достоверной информации клиентам кредитных организаций и говорится, что за введение их в заблуждение наступает юридическая ответственность. Причем, надо помнить, что физические лица также находятся еще и под защитой законодательства о правах потребителей.

И, тем не менее, теперь, когда расширяется кредитование физических лиц, все еще встречается реклама "беспроцентных кредитов". Естественно, что беспроцентных кредитов не бывает и здесь есть элементы введения потребителей в заблуждение. Все это, повторю, - вопрос актуальности укрепления законодательства в этой сфере и практики его применения.

В Федеральном законе от 18 июля 1995 г. "О рекламе" (с изменениями от 18 июня, 14, 30 декабря 2001 г.) в статье 17 сказано, что при производстве, размещении и распространении рекламы финансовых (в том числе банковских), страховых, инвестиционных услуг и иных услуг, связанных с пользованием денежными средствами юридических и физических лиц, а также ценных бумаг не допускается: приводить в рекламе количественную информацию, не имеющую непосредственного отношения к рекламируемым услугам или ценным бумагам; гарантировать размеры дивидендов по простым именным акциям; рекламировать ценные бумаги до регистрации проспектов их эмиссий; представлять любого рода гарантии, обещания или предположения о будущей эффективности (доходности) деятельности, в том числе путем объявления роста курсовой стоимости ценных бумаг; умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается об условиях договора. (О требованиях к рекламе на рынке ценных бумаг см. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг").

Этот вопрос предусматривается и в нормативном акте Банка России.*(294)В нем, со ссылкой на Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1183 "О защите потребителей от недобросовестной рекламы"*(295)(далее - Указ) приводятся требования к кредитным организациям. Следует иметь ввиду, что финансовые услуги, оказываемые банками, в отношении клиентов - физических лиц, подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей. В этой связи имеется ряд требований, которые предъявляются к банкам.

В опубликованной и иной обнародованной рекламе кредитными организациями должны указываться реальные размеры дивидендов, выплаченные по простым именным акциям в течение последнего финансового года, а также реальные проценты, выплаченные по различным видам вкладов в течение последнего финансового года с разбивкой по месяцам (кварталам), если выплаты производились ежемесячно (ежеквартально);

Кредитные организации обязаны указывать дату и номер регистрации выпуска рекламируемых ценных бумаг, место их регистрации и место, где можно ознакомиться с условиями выпуска;

Они не допускать объявления гарантий, обещаний или предположений о будущей эффективности (доходности) своей деятельности;

Не допускаются обещания оказания услуг, если таковые фактически не осуществляются (не производятся) на день рекламы.

Кредитным организациям - акционерным обществам запрещается указывать размеры дивидендов, выплачиваемых по обыкновенным акциям, кроме фактически выплаченных по итогам не менее одного года.

Эти ограничения распространяются на любую рекламу, включая рекламу в средствах массовой информации, на территории населенных пунктов и вдоль дорог в виде плакатов, объявлений, стендов световых табло и иных технических средств стабильного размещения, а также на транспортных средствах.

В п. 4 Указ предусмотрел, что нарушение, установленных им требований рекламодателями, является основанием для лишения банков, а также иных юридических лиц, привлекающих средства граждан и юридических лиц либо реализующих услуги, лицензии на осуществление соответствующего вида деятельности, должно влечь приостановление лицензии, а также привлечения к иной ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Полномочия по контролю, за рекламной деятельностью банков, указ возложил на антимонопольный орган в части обеспечения добросовестной конкуренции и защиты прав потребителей на получение достоверной информации. Соответственно и рассмотрение дел по фактам нарушения положений Указа было также возложено на этот орган, по представлению органов местного самоуправления или общественных объединений потребителей, а также Центрального банка Российской Федерации (в сфере банковских услуг).

В Указе предусматривалось, что антимонопольный орган должен был свои решения, по вопросам недобросовестной рекламы направлять рекламодателю, чья реклама признана недобросовестной, и органам, осуществившим лицензирование рекламодателя. Такие решения должны были рассматриваться последними в недельный срок. Рекламодатель, чья реклама признана недобросовестной, обязан в 3-дневный срок снять свою рекламу с распространения.

При этом в Указе говорилось, что антимонопольный орган имеет право приостанавливать действие лицензий на занятие определенным видом деятельности, если рекламодатель, чья реклама признана недобросовестной, не снял с распространения свою рекламу либо если орган, осуществивший лицензирование рекламодателя, не рассмотрел вопрос о недобросовестной рекламе.

Указ предписывал, чтобы Центральный банк Российской Федерации предусмотрел в положении о лицензировании соответствующих видов деятельности досрочное аннулирование лицензии по представлению антимонопольного органа, в случаях неоднократного нарушения Указа.

Как уже было сказано, Банк России в соответствии с данным Указом установил ряд правил, в отношении рекламной деятельности кредитных организаций.

Согласно этим правилам, в рекламе кредитных организаций Российской Федерации и банков-нерезидентов как рекламодателей, деятельность которых подлежит лицензированию, должны быть указаны номер лицензии, а также наименование органа, выдавшего эту лицензию.

Кредитным организациям запрещено:

- приводить в рекламе количественную информацию, не имеющую непосредственного отношения к рекламируемым услугам или ценным бумагам;

- гарантировать размеры дивидендов по именным ценным акциям;

- рекламировать ценные бумаги до регистрации проспектов эмиссий;

- умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается об условиях договора.

Банк России указал, что если реклама кредитных организаций Российской Федерации и банков-нерезидентов не соответствует требованиям Федерального закона и Указа либо нарушает права и интересы Банка России, то в этих случаях территориальное учреждение Банка России во-первых, вправе обратиться в установленном порядке в арбитражный суд с иском о публичном опровержении ненадлежащей рекламы, а также обратиться с представлением в Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике, а во-вторых, оно обязано дать разъяснения, в том числе в тех же средствах массовой информации, в которых неправомерно рекламируют свои услуги российские кредитные организации или/и банки-нерезиденты, а также сообщить в Департамент пруденциального банковского надзора Банка России об имеющихся фактах недобросовестной рекламы. В-третьих, если кредитные организации Российской Федерации, размещающие рекламу, которая не отвечает требованиям Федерального закона "О рекламе" и Указа Президента Российской Федерации "О защите прав потребителей от недобросовестной рекламы", то территориальные учреждения Банка России вправе также применить меры воздействия, предусмотренные статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".