15. Страховые тарифы по страхованию жизни

Тб = Тн + Н

Нагрузка определяется аналогично рисковым видам страхования. Чаще всего включает РВД и прибыль. Прибыль включается в тариф не всегда. Тн при страховании жизни определяется по таблицам смертности. Таблицы смертности составляются по данным переписи. Они разработаны для населения от рождения до 100 лет. В таблице указано, какое количество людей доживает из 100000 до 1 года, до 2 лет… Они могут быть скорректированы на особенности смертности в регионах. Указывается количество лиц, умирающих в каждом возрасте.

Например:

l – число людей, доживающих до возраста х, в котором заключается договор страхования

n – срок страхования

Н в долях единицы.

При страховании с участием прибыли

Vⁿ – дисконтирующий множитель

I – норма доходности – средняя доходность, которую может получить страховая организация инвестируя свои средства. Устанавливается при защите тарифа.

n – срок страхования

Чем больше срок страхования, тем меньше Тн.

При сроке страхования 10 лет, Тн = ½ страховой суммы

Для удобства расчетов тарифов определены коммутационные числа. Они характеризуют жизненность и смертность и облегчают расчет тарифа. Коммутационные числа определены для различных норм доходности и используются для страхования с участием прибыли.

Например:

I=0.05

Величина тарифа также зависит от возраста и от даты внесения взносов. Они могут вноситься единовременно, в начале года или в конце года и это влияет на размер тарифа. Если взносы вносятся единовременно, то величина тарифа минимальная при прочих равных условиях. Если вносятся в начале года, то тариф характеризуется с помощью коэффициента, который называется пренумерандо. Если в конце года, то применяется коэффициент – постнумерандо. Если пренумерандо ниже, чем постнумерандо, следовательно, величина взносов тоже. Коэффициенты рассчитываются по коммутационным числам.

В отличие от тарифа на дожитие тариф на случай смерти в десятки раз меньше. При годовом договоре тариф на случай смерти минимален по сравнению с тарифами по договорам, заключенным на более длительный срок или пожизненно. Для расчета применяются коммутационные числа. Их применение упрощает расчет тарифа и позволяет рассчитать в зависимости от срока страхования и от возраста страхователя. Чем моложе страхователь, тем меньше тариф и наоборот.

Тариф на случай смерти определяется по формуле:

V – дисконтирующий множитель, который зависит от нормы доходности

d_x – число умирающих в возрасте х

l_x – число доживших до возраста х

Страхование на случай смерти может быть пожизненным. Тариф превышает в несколько раз.