18. Платность кредита. Ссудный процент и его функции.

Выделяют 5 основных принципов кредитования:1. срочность, 2. возвратность, 3. платность - заемщик должен внести банку определенную штату за временное пользование заимствованными у банка денежными средствам, 4. дифференцированностъ, 5. обеспеченность ссуд. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента(ссудного процента).

Банковский процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Ссудный процент выступает в качестве цены ссуды. Он оказывает стимулирующее воздействие на функционирование заемных средств, их эффективное использование. Любая сделка предполагает какую-то выгоду. Выгодность сделки по ссуде денежных средств определяется нормой процента - это отношение суммы ссудного процента к величине ссудного капитала.

Функции ссудного процента: 1. оказывает стимулирующее воздействие на функционирование заёмных средств, эффективно использование ссужаемой стоимости. 2. Обеспечивает КБ получение прибыли в зависимости от его величины. 3. Гарантирует сохранение ссужаемой стоимости (т. е. возврата кредитору средств ). Для этого при выдачи кредита учитываются многие факторы, риски, а их учет ведется через ссудный процент. 4 посредством нормы процента уравновешивается соотношение проса и предложения кредита.5. Регулируется объем привлекаемых КБ депозитов. 6.влияет на процентную политику КБ

Ставка банковского процента (ссудного) - это своего рода «цена» кредита.

В рыночной экономике существует развитая система процентных ставок: 1) официальная ставка (по ней ЦБ предоставляет кредиты КБ). 2) учетная ставка ( при покупке векселей КБ). 3) межбанковские кредитные ставки (межбанковский % в т.ч. на международном уровне. Например, LIBOR - лондонская, используется как базовая, а к ней добавляется определенная надбавка (маржа), которая зависит от вида сделки, финансового положения заёмщика, конъюнктуры на рынке ссудных капиталов.

В РФ - свои ставки (MIBOR, MIBID, MIACR).

Банк начисляет проценты по вкладу при этом: -учитывается ставка рефинансирования с суммы дохода, полученной сверх ее, - берется налог в размере 13%. Продление срока кредита путем его возобновления: производится техническое погашение кредита с одновременным предоставлением нового.