4.1 Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем

Платежная система представляет собой совокупность законодательно установленных и регулируемых элементов, платежных инструментов, обеспечивающих бесперебойную работу по переводу платежей между контрагентами сделок. Основное назначение платежной системы – организация межбанковских расчетов, которые могут осуществляться через корреспондентские счета, открываемые коммерческими банками друг у друга или в централизованном порядке, через корреспондентский счет, открываемый коммерческим банком в центральном банке.

Платежные системы должны обеспечивать: высокую скорость проведения платежей, их надежность и стабильность расчетов; рентабельность проводимых расчетных операций; равные условия для всех участников; возможность оперативного регулирования и управления участниками расчетов своими денежными средствами; коммерческим банкам управление своей ликвидностью, а центральному банку - ликвидностью коммерческих банков; проведение международных расчетов и управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

Каждая страна имеет свою национальную платежную систему. Основными элементами национальной платежной системы являются:

• банки, небанковские кредитно-финансовые институты,

осуществляющие переводы денег и расчетные операции;

• законодательная база и контрактные соглашения между участниками

системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и др.;

• коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных

сообщений – почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта и др.;

инструменты платежей – наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т. д.

Основными участниками платежной системы страны являются центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Центральный банк является главным звеном платежной системы, отвечающим за ее надежность, эффективность, безопасность и стабильность. Его роль:

• определяет основные направления совершенствования платежной

системы страны;

• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении

безналичных и наличных расчетов в республике и ответственность за их нарушение;

• ведет архив данных для статистической обработки и подтверждения

информации о проведенных межбанковских расчетах; собирает статистические данные и анализирует показатели, характеризующие состояние платежной системы;

• осуществляет надзор за банковской системой путем установления

экономических нормативов, определяет правила управления ликвидностью;

• проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно –

финансовых организаций с целью выявления нарушений при проведении платежей и их устранения; применяет предусмотренные законодательством санкции к нарушителям.

Национальная платежная система включает в себя также ряд специализированных подсистем, ориентированных на перевод определенного вида платежей. К ним относятся подсистемы: расчетов внутри одного банка; расчетов пластиковыми карточками; расчетов по ценным бумагам; межбанковских расчетов и др.

Различают следующие виды платежных систем:

• по организации взаимодействия участников: децентрализованная; централизованная; одноуровневая и двухуровневая;

• по способу расчетов: системы валовых расчетов и системы клиринговых расчетов;

• по сфере действия: локальная, национальная, межнациональная.

Централизованная одноуровневая платежная система предусматривает наличие одного финансового института, осуществляющего функции расчетного агента по проведению расчетов банками друг с другом.

Двухуровневая платежная система включает в себя как прямых, так и ассоциированных участников, которые проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников (центрального банка, центральной клиринговой палаты, др.).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится: в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производиться их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций участников. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученного сальдо.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой, в которой межбанковские расчеты проводятся через корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в Национальном банке Республики Беларусь.