logo
Платёжные системы

3.1.3. Осуществление расчетов с использованием платежных карт

Основное назначение платежных карт – служить инструментом для осуществления денежных расчетов. Рассмотрим, что происходит при осуществлении типовой операции с пластиковой картой – оплате за товар в торговой сети. (рис. 3.1)

Рис. 3.1. Схема інформаційних та фінансових потоків при розрахунках платіжними картками.

  1. Клиент предъявляет пластиковую карту для оплаты за купленный товар

  2. Кассир при помощи терминала, вводит информацию о карте клиента и сумме транзакции, после чего данные передаются банку-эквайеру.

  3. Банк-эквайер отсылает авторизационный запрос через платежную систему банку-эмитенту.

  4. Банк-эмитент проверяет состояние карточного счета клиента и формирует ответ на авторизационный запрос (код авторизации, либо код отказа), а также фиксирует пришедший запрос в записях по счету.

  5. Код авторизации передается банку-эквайеру и через него на терминал мерчанта

  6. В случае положительного ответа, терминал распечатывает два слипа, которые подписывает клиент, подтверждая свое согласие на данную транзакцию. Один экземпляр слипа остается клиенту, второй – мерчанту.

  7. В конце дня терминал формирует и отсылает банку-эквайеру «z-отчет», который содержит информацию обо всех успешных транзакциях в течение прошедшего дня.

  8. Банк-эквайер зачисляет на счет мерчанта возмещение по произведенным транзакциям, за вычетом своей комиссии.

  9. Банк-эквайер отсылает требование на возмещение платежной системе, которая списывает сумму транзакций с корреспондентского счета банка-эмитента и зачисляет её (за вычетом своих комиссий) на счет банка-эквайера.

  10. Банк-эмитент осуществляет окончательное списание денежных средств со счета клиента.

Необходимо обратить внимание на то, что при авторизации сумма транзакции не списывается со счета клиента, а лишь блокируется, то есть становится недоступной для дальнейшего использования. Фактическое списание суммы происходит по приходу требования на возмещение (9). Если же в течение 30 дней это требование не приходит, либо поступает информация об отмене транзакции, банк снимает блокировку и клиент снова может пользоваться этими средствами.

Рассмотрим пример изменения записей по карточному счету клиента (табл.3.1).

Таблица 3.1.

Динамика записей по карточному счету клиента

№пп

Событие

Записи по счету

Блокировка

Остаток

Доступный остаток (баланс)

1

Начальное состояние

0

100

100

2

Транзакция на 60 грн.

60

100

40

3

Попытка транзакции на 50 грн.

60

100

40

4

Транзакция на 20 грн.

20+60

100

20

5

Списание по транзакции на 60 грн.

20

40

20

6

Списание по транзакции на 20 грн.

0

20

20

Комментарии к табл.1:

1. В начальном состоянии на счету клиента находится 100 грн. Какие-либо незавершенные транзакции отсутствуют.

2. Клиент оплачивает картой покупку на сумму 60 грн. Банк авторизует эту транзакцию, отсылает код авторизации банку-эквайеру и блокирует указанную сумму на счете клиента. При этом доступный остаток уменьшается на сумму блокировки, хотя фактического списания средств не происходит.

3. Клиент, имея фактический остаток по счету 100 грн., при доступном остатке 40 грн., попытается совершить транзакцию на сумму более 40 грн. Банк не авторизует эту транзакцию по причине недостатка средств. На счете клиента такая транзакция никак не отразится.

4. Клиент совершает ещё одну транзакцию на сумму 20 грн., что соответствует доступному остатку по его счету и обрабатывается банком так же как и в строке 2.

5. Приходит требование на списание по первой транзакции. Фактический остаток уменьшается на сумму 60 грн. Одновременно эта сумма убирается из заблокированных.

6. Приходит требование на списание средств по второй транзакции. Поскольку более заблокированных но не списанных сумм по счету нет, остаток и доступный остаток снова становятся одинаковыми.

Приведенная на рис.3.1 схема описывает идеальный вариант осуществления расчетов, однако на практике могут возникать ситуации, требующие её корректировки. Рассмотрим эти ситуации.

Пункт 4. Код авторизации, который присваивает транзакции банк-эмитент, состоит из шести случайных цифр. Если же транзакция не может быть авторизована, вместо кода авторизации отсылается код ошибки, состоящий из двух символов и отражающий причину отказа авторизации. Этими причинами могут быть такие: недостаток средств, карта просрочена, карта заблокирована, карта утеряна, карта украдена и другие.

Пункт 6. Если вместо кода авторизации получен код ошибки, распечатывается только один слип, в котором словесно указывается причина отказа. При этом, если карта утеряна, или украдена, кассир должен принять меры к изъятию карты и по возможности – к задержанию клиента (информируя службу охраны). В остальных случаях кассир информирует клиента о причине отказа и предлагает ему расплатиться наличными.

Пункт 7. Необходимость отсылать сводный отчет обусловлена тем, что даже те транзакции, которые были авторизованы, не всегда завершаются успешно. Существуют причины как субъективного (отказ клиента подписывать чек), так и объективного (перебои с электроснабжением) характера, препятствующие завершению транзакции. Поэтому необходимо отсылать сводный отчет, в котором отражаются только те транзакции, которые подтверждены подписанными слипами. Неоконченные операции удаляются из отчета кассиром.

Пункт 10 Если в течение 30 календарных дней после даты авторизации требование на возмещение не приходит в банк-эмитент, блокировка с суммы снимается и средства снова становятся доступными клиенту. Однако бывает, что требование приходит по истечении 30-ти дневного срока. В этом случае банк списывает средства, что иногда приводит к нежелательным последствиям, таким как возникновение отрицательного остатка на счету клиента.