19. Страховая сумма и страховая стоимость
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, соответствующая максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и ее форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.
В личном страховании, как известно, выделяются страхование жизни и иные виды страхования. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица - назначенному им выгодоприобретателю.
Однако договоры страхования жизни, в частности страхования пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.
В договорах страхования от несчастных случаев и медицинского страхования, так же как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в полном размере. При этом сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате, в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному:
в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и если действительный ущерб превышает размер страховой суммы, то он будет компенсирован лишь частично.
Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования (застрахованный имущественный интерес) уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы, т. е. предельный размер обязательств страховщика, двумя способами: в фиксированной сумме на весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме в размере, установленном для каждого страхового случая, которые могут произойти в течение действия договора страхования. Понятно, что во втором случае договор страхования предоставляет страхователю (застрахованному лицу) более полную страховую защиту, поэтому страховая премия по договору, заключенному на таких условиях, будет существенно выше.
Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, т.е. в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несет обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.
В договорах страхования имущества установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют еще страховой стоимостью застрахованного имущества. В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущества (например, груза) заключено несколько договоров страхования, при установлении количества договоров все они действуют в страховой сумме, уменьшенной пропорционально до величины, когда совокупная страховая сумма по ним не превышает страховой (действительной) стоимости застрахованного объекта имущества. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
В договорах страхования ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями (бездействием) страхователя (застрахованного лица), ставшего причинителем ущерба (вреда) третьим лицам. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности. В договорах страхования ответственности, предусматривающих страховую выплату третьим лицам (не являющимся стороной договоров страхования), установленная страховая сумма представляет большой интерес для выгодоприобретателя по договору.
Размер и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги (страховую премию), определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. В известных случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования на слишком значительную для него страховую сумму.
20. Классификация личного страхования.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это отрасль страхование в РФ, объектами которой является жизнь, здоровье человека, его трудоспособность, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.
- Экономическая необходимость страхования в условиях рыночной экономики
- Функции страхования
- 4.Страховая терминология, выражающая наиболее общие условия страхования
- 5.Основные термины, связанные с формированием страхового фонда
- 6. Основные термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
- 7.Основные термины международного страхования
- 8. Значение показателя убыточности в страховой деятельности
- 9. Договор страхования, его существенные элементы
- 10. Отличительные особенности обществ взаимного страхования.
- 11. Основные отрасли страхования. Их краткая характеристика.
- 12. Основные организационно-правовые формы страховых организаций
- 13. Порядок создания страховых организаций
- 14. Функции и права государственного страхового надзора мф рф
- 15. Порядок лицензирования страховой деятельности в рф
- 16. Франшиза, ее виды и необходимость использования
- 17. Характеристика страхового рынка в России
- 18.Характеристика страховых рынков в зарубежных странах
- 19. Страховая сумма и страховая стоимость
- Классификация личного страхования
- Порядок формирования фондов самострахования
- 21.Порядок формирования фондов самострахования
- 22. Виды страховых премий по времени их уплаты.
- 24.Классификация страхования по способу вовлечения в страховые сообщества.
- 25. Смешанное страхование жизни и его разновидности
- 26. Коллективное страхование, порядок его проведения
- 27.Показатели, характеризующие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика.
- 28.Экономическая необходимость перестрахования.
- 29. Сущность и задачи страховых тарифов
- 30. Структура тарифной ставки.
- 31.Классификация имущественного страхования.
- 32. Порядок страхования имущества промышленных предприятий.
- 33. Порядок страхования имущества сельскохозяйственных предприятий.
- 34. Порядок страхования имущества физических лиц
- 36. Структура расходов на ведение страховой деятельности
- 37.Содержание и назначение страх. Маркетинг в деят-ти страх-ка.
- 38. Классификация страхования гражданской ответственности
- 39.Классификация расходов страх.Компании.
- 40. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- 41. Страхование гражданской ответственности перевозчика
- 42. Страхование профессиональной ответственности
- 43. Страхование гражданской ответственности
- 44. Налогооблож. В страх. Деят-ти.
- 45. Основы страхового права в России
- 46. Мед. Страх-е.
- 47. Страхование туристов, выезжающих за рубеж.
- 48. Виды договоров перестрахования.
- 49. Отличие страховой ренты от договора страхования на дожитие
- 50. Комбинированное страхование.
- 51. Экономическое содержание имущественного страхования.
- 52. Экономическое содержание личного страхования.
- 53.Характерные риски включаемые в договор страхования.
- 54. Основные понятия и термины, применяемые в перестраховании
- 55. Основные принципы организации морского страхования
- 56. Собственные средства и страховые резервы страховой организации.
- 57. Экономическое значение страхования гражданской ответственности
- 59. Страховой тариф как элемент обеспечения окупаемости страховых операций по видам страхования
- 60. Самострахование как способ формирования страховых фондов
- 61. Порядок определения страхового ущерба в имущественном страховании
- 62. Классификация доходов страх. Компании.
- 63. Экологическое страхование