Тема 12. Кредитные операции банка.

Кредитная стратегия и политика банка. Границы банковского кредитования.

Кредитная культура. Кредитные комитеты.

Кредитные технологии и инструменты. Виды кредитных операций: предоставление кредитов, займов, размещение депозитов, выдача гарантий, факторинг, приобретение банком закладных, поставка финансовых активов с отсрочкой платежа, требования по оплаченным аккредитивам, лизинговые операции и др.

Субъекты кредитования. Виды кредитов: коммерческим организациям, потребительские, ипотечные, межбанковские, кредитные карты, инсайдерские кредиты и др.

Коммерческое кредитование (кредиты юридическим лицам). Кредитный анализ: изучение финансовой (кредитной) истории и финансовой отчетности клиента. Оценка степени финансовой устойчивости заемщика, вероятности полного погашения кредита, необходимости степени обеспечения или гарантий третьих сторон, Кредитный анализ предполагает оценку денежного потока, менеджмента, деловой и конкурентной среды. Суждение о финансовой устойчивости заемщика выносится на основе оценки чистой стоимости активов, стабильности денежных потоков, оценки других финансовых коэффициентов и показателей в соответствии с методикой оценки кредитоспособности заемщика. Рейтинг Заемщика.

Условия кредитования. Способы обеспечения обязательств заемщика перед банком-кредитором: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование ответственности заемщика и др.

Методы кредитования: кредитная линия, возобновляемый кредит, овердрафт. Синдицированное кредитование.

Кредитная документация: Кредитный договор. Права и обязанности сторон по кредитному договору. Ответственность сторон за неисполнение обязательств. Срок действия кредитного договора. Договор о залоге имущества. Виды договоров залога в зависимости от предмета залога. Оценка заложенного имущества. Договор поручительства, договор страхования ответственности заемщика перед банком. Страховой полис. Срочные обязательства. Карточка с образцами подписей и оттиска печати.

Особенности кредитования малого бизнеса и домашних хозяйств. Кредитный анализ с помощью компьютеризированных скоринговых моделей. Переменные в моделях скоринга. Ипотечное кредитование жилья. Модели, применяемые в российской и зарубежной практике.

Финансовые инновации в потребительском кредитовании: кредитные и дебетовые карты, использование банкоматов и сети Интернет для получения и погашения кредита. Микрофинансирование.

Процентные ставки за кредит. Механизм ценообразования. Факторы. влияющие на величину процентных ставок. Премия за риск. Виды процентных ставок. применяемые при кредитовании: плавающие, фиксированные, простые ,сложные и др.

Раскрытие информации о кредитных сделках. Кредитные бюро и их деятельность. Регулирование деятельности кредитных бюро.

Кредитные риски банков. Идентификация. Управление. Мониторинг кредитов. Органы внутреннего контроля за рисками. Минимизация кредитных рисков. Резерв на возможные потери по ссудам. Классификация ссуд. Оценка кредитного риска. Списание ссуд. Деятельность коллекторских агентств по взысканию проблемных кредитов. Методы работы с проблемными активами.