4.2. Кредитные учреждения

4.2.1 Появление первых кредитных учреждений

Упоминание о кредитных отношениях встречается в законах царя Хаммурапи, которые предписывали взымать процент не более одной трети основной суммы. С согласия кредитора долг может быть перенесен на другое лицо. Если должник не мог заплатить, то в счет уплаты долга шло его имущество. Если и его не хватало, то должник становился заложником кредитора или отдавал ему рабов, жену, детей. В России должники отрабатывали долг.

Первые учреждения, напоминающие банки, появились еще до нашей эры в Древней Месопотамии. Это были первые банкирские дома, носившие имена своих владельцев. Например, Эгиби и Мурашу. Первыми операциями явились меняльные, затем сбор налогов, а затем только выдача денег в долг – кредит. Затем банки занимались финансированием торговли, принимали деньги во вклады. Подобными операциями занимались и храмы.

Интересен опыт организации банковского дела в Древнем Египте эпохи Птолимеев. Для него характерна государственная монополизация. Государственный Центральный банк имел свои конторы во всех административных центрах и отделения в населенных пунктах. Банк был тесно связан с казначейством и выступал посредником при сборе налогов.

4.2.2.Банковское дело в Европе

Особого расцвета банковское дело получило в Италии в 12 веке. Это было связано с развитием торговли, кругосветными путешествиями и крестовыми походами. Благодаря выгодному географическому положению Италия обеспечивала корабли, отправляющиеся в кругосветные путешествия, провиантом и водой. Для этого нужны были средства, охотно предоставлявшиеся банками. Первоначально банки занимались ростовщичеством, сбором налогов для церкви, затем принимают средства вкладчиков и начинают выдавать кредиты. В силу большой рискованности морских путешествий многие кредиты не возвращались и банки становились банкротами.

В 1203г. в Сиене создается банк «Большой стол Буоньсиньори», который вскоре становится банком европейского масштаба, потерпел крах в 1307г. В 1318г. во Флоренции создаются банк Барди и Перуцци, которые разоряются в 1343 и 1346г. В этом случае деньги потеряли уже вкладчики банков, последствия были существенные и для экономики Италии.

Иногда банки создавались для борьбы с ростовщичеством. Так, купцы Венеции вместе с муниципалитетом в 1171г. создали такой банк, в котором можно было взять ссуду под меньшие проценты. Он просуществовал до пятнадцатого века и разорился не выдержав конкуренции.

Часто банки просто содержали монаршие дворы, за что их владельцы получали место министра финансов. Примером является банк Джона Ло. Это достаточно известная личность, на ней хотелось бы остановиться подробнее. Джон Ло организовал Всеобщий банк во Франции в 1716г. Познакомился с банковским делом в одном из крупных банков Амстердама. Издает труд «Деньги и торговля, рассмотренные в связи с предложением об обеспечении нации деньгами», в котором пишет «Хорошие законы могут довести денежное обращение до той полноты, к какой оно способно, и направить деньги в те отрасли, которые наиболее выгодны для страны; но никакие законы не могут дать людям работу, если в обращении нет такого числа денег, которое позволило бы платить заработную плату большему числу людей». С этой книгой познакомился Петр 1 и предложил автору поехать в Россию для организации банковского дела, но Д.Ло отказался.

Основная идея – создание Государственного банка, выпуск бумажных денег. Проект Д.Ло в Шотландии был отвергнут, но получил одобрение во Франции. Всеобщий банк является примером первой финансовой пирамиды: банк выпускал вкладные билеты, которые имели хождение наравне с государственными деньгами. Банк выплачивал хорошие дивиденды. Постепенно банк становится Королевским, а Д.Ло – министром финансов Франции.

Деньги направлялись на выдачу кредитов, необходимых для освоения новых земель («Компания Индий», основанная Д.Ло, вкладывала средства в освоение долины Миссисипи, строительство Нового Орлеана), в покупку государственных ценных бумаг. По закону акционеры имели право требовать обмена банкнот на золото или серебро. У банка резервов не было, меры по ограничению обмена привели к падению курса банкнот, а затем и к запрету их хождения. Банк разорился, Д.Ло вынужден был бежать, бросив семью и имущество. Потрясение было настолько велико, что возрождение банковского дела началось во Франции только через 46 лет после краха Королевского банка.

Первые государственные банки в Европе создаются в шестнадцатом веке.