13 Особенности розничного кредитования.

Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемые частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды). Потребительский кредит существует в двух формах: денежная и товарная. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торговой организацией для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

При предоставлении кредита заключается кредитный договор. В нём указывается наименование кредита, размер % по кредиту, комиссия, а также сроки погашения кредита и взыскание за несоблюдение условий договора.

Для банков фактором риска потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации о заёмщиках, а также несовершенство методик по определению их кредитоспособности.

Банком всегда начисляются проценты на остаток суммы ссудной задолженности заёмщика (основной долг).

Выделяют некоторые дополнительные виды кредитования:

1. Экспресс кредитование – это предполагает, что заёмщик, находясь в местах продаж или непосредственно торговой точке, за несколько минут может получить деньги или товар в кредит.

2. Нецелевые кредиты. Могут предоставляться с использованием банковских карт с использованием овердрафта и просто кредитные карты. При таких формах выдаче кредита банк не контролирует целевое использование кредита.

Применяются 2 способа расчёта ежемесячного платежа по кредиту:

1.Дифференцированный. При нём погашается задолженность ежемесячным платежом и рассчитывается исходя из того, как уменьшается основной долг (ежемесячно в равных долях) и уменьшается размер начисленных процентов.

2. Аннуитентный платёж. Используется для того, чтобы равномерно распределить нагрузку на заёмщика по обслуживанию долга. При этом размер ежемесячного платежа остаётся одним и тем же.