1.4 Банки на рынке пластиковых карт

Банк (от итал. banco -- скамья, лавка менялы), финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию на проведение определенного набора банковских операций, а именно: имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки, привлекая сбережения граждан и свободные денежные средства фирм, за счет собранной денежной массы осуществляют кредитование, стремясь обеспечить срочность, платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. При этом они не только гарантируют сохранность денежных средств, но и выплачивают вознаграждение -- процентный доход -- владельцам сбережений.

Банки оказывают помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. Платежи производятся путем перечисления (перевода) денег со счета плательщика на счет получателя и т.д.

У каждого банка со временем складывается определенная клиентура. Клиенты - постоянные покупатели или заказчики, лица, пользующиеся услугами банка. Законодательство большинства стран относят к клиентам любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. Например, в Великобритании, получающее в банке разовую услугу его клиентом юридически не считается. Практически во всех странах правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета. При этом есть несколько юридических форм этих взаимоотношений, но основная из них - отношения должника и кредитора. Являясь базовыми, эти отношения распространяются практически на все виды современных банковских услуг.

Доходы и расходы банка подразделяются на: процентные (в виде фиксированного процента) и непроцентные (в виде комиссий за определенную операцию, дисконта или курсовой разницы).

Операции коммерческого банка в условиях рыночной экономики условно можно разделить на три основные группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств);

- комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

Каждая из групп операций предполагает определенную степень вовлеченности в них клиентов, следовательно, и определенную долю присутствия в них элементов услуг.

Услуги коммерческих банков - это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Российские банки, вышедшие на рынок электронных банковских услуг, оказываемых посредством применения пластиковых карт, использовали различные варианты «подключения» к карточному бизнесу:

1. Участие в международных системах. Оно имеет следующие особенности:

- значительный вступительный взнос;

-необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;

- широкий рынок клиентов и точек обслуживания;

- возможность для клиентов использования данных карт в различных регионах страны и за рубежом.

Создание и эксплуатация собственной сети обслуживания. Этот вариант требует больших затрат и в то же время обречен на ограниченный объем операций, совершаемых владельцами карт только в данной сети, что обусловливает длительность периода окупаемости.

Участие в совместной системе обращения карт на долевых началах с другими банками.

Кредитные организации могут выдавать следующие виды карт:

1. Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам):

- дебетовые карты - позволяют их держателю распоряжаться находящимися на его счете денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств; под расходным лимитом понимается предельная сумма денежных средств, доступная держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с ее использованием;

- кредитные карты - позволяют их держателю осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

2. Юридическим лицам:

- дебетовые корпоративные карты - позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться находящимися на счете последнего денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций (они будут перечислены ниже);

- кредитные корпоративные карты - позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций.

Юридические лица-резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

Получение наличных средств в рублях для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах РФ.

Безналичные операции в рублях, связанные с основной и хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РФ.

Безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников в пределах РФ - в рублях, в иностранные государства - в иностранной валюте.

Безналичная оплата представительских расходов на территории РФ - в рублях, за пределами страны - в иностранной валюте.

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников в иностранные государства.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов или банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт, а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы).

Электронный терминал - электронно - программно техническое устройство, предназначенное для совершении операций с исполозованием банковских карт.

Банкомат - электронный программно - технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.

Основными участниками операций с использованием карт являются:

- держатель карточки (клиент);

- банк, эмитировавший карту;

- банк-эквайрер.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая:

1) осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт при реализации ими товаров или услуг (за это они уплачивают эквайреру определенную денежную сумму - торговую уступку);

2) осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации (в этом случае банк выдает наличные средства держателю карты, эмитированной другим банком, но относящейся к той же системе, карты которой выпускает он сам);

- предприятие торговли (услуг) - юридическое лицо (или индивидуальный предприниматель), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательство по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары и услуги;

- процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, иначе говоря, осуществляющее деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам карточных расчетов информации по операциям с ними;

- расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками операций с использованием банковских карт.

В процессе расчетов с использованием банковских карт взимаются следующие виды комиссионных вознаграждений:

- комиссия эмитента - денежные средства, взимаемые эмитентом со своего клиента за проведение операций с использованием банковских карт;

- комиссии межбанковские - денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;

- комиссия за процессинг - денежные средства, взимаемые с эк-вайреров и эмитентов за проведение процессинга;

- комиссия эквайрера - денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт.

Основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях, служит реестр платежей - документы по операциям с использованием банковских карт эмитента за определенный период времени, - составленный процессинговым центром и предоставляемый участникам расчетов в электронной форме или на бумажном носителе.