1.3 Классификация карт

Прежде чем рассмотреть виды пластиковых карт отметим несколько наиболее существенных классификаций карт и их характеристики.

В зависимости от масштаба использования можно выделить:

- карты ограниченного использования, применяемые для оплаты покупок или услуг только в замкнутых сетях, контролируемых их эмитентом (карты метрополитена, бензоколонок, телефонные и др.). Еще эти карты классифицируют как карты с двусторонней системой механизма расчетов;

- карты международных систем (VISA, MastrCard и др.), применяемые для оплаты покупок или услуг в различных торговых точках, отелях и т.д., принимающих их в качестве платежного средства, и дающие возможность их владельцам получать наличные средства в банкоматах и других платежно-расчетных терминалах разных банков. Данные карты классифицируют еще как карты с многосторонней системой механизма расчетов.

С точки зрения возможностей при совершении расчетов карты можно подразделить на:

- кредитные, когда владельцу открывается кредитная линия по его карточному счету в банке, что позволяет ему пользоваться кредитом при оплате товаров и услуг;

- дебетовые - служат для оплаты товаров и услуг путем прямого списания средств со счета владельца карты в банке в размере, не превышающем остатка денег на счете.

Самой ранней и простой формой записи на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносилась только фамилия, имя держателя и информация об эмитенте.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). (Рис.1)

Рис 1.

Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. (Рис. 2)

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

Рис. 2

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

В связи с этим в настоящее время в зависимости от способа записи информации на карту выделяют:

- магнитные карты - закодированная на магнитной полосе информация (имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия) в процессе использования карты считывается специальным устройством (терминалом). Работа с такой картой осуществляется в режиме on-line, т.е. требует авторизации - разрешения, предоставляемого эмитентом и порождающего его обязательство по проведению операции. Их разновидностью являются карты с дополнительным эмбоссированием (выдавливанием), когда основная информация также наносится в виде рельефных знаков;

- карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема, позволяющая осуществлять не интерактивные платежи (в режиме off-line, без подтверждения платежеспособности держателя карты со стороны эмитента). Существует несколько типов таких карт:

карты-счетчики - применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию (например, плата за телефонные разговоры);

карты с памятью, которая может быть незащищенной и защищенной. В последнем случае используется кодирование для разрешения чтения/записи или стирания информации (название данных карт условное, поскольку все карты обладают определенной памятью);

микропроцессорные карты - имеют встроенный микропроцессор (специализированную операционную систему), обеспечивающий большой набор сервисных операций и средств безопасности, включая возможность блокировки;

- лазерные карты, основанные на лазерном сканировании.

Существуют и другие классификации пластиковых карт. Например:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты классифицируют:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности карты делят

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты классифицируют:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART. Первый класс является наиболее престижным и выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.