2.2 Совершенствование депозитной политики и правового регулирования депозитных операций коммерческих банков

В результате рассмотрения особенностей депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях и специфики современного государственного регулирования процентных ставок по вкладам физических лиц были выявлены следующие проблемы:

1) смещение ресурсов банка к краткосрочным источникам и попытки коммерческих банков решить вопросы долгосрочного кредитования за счет "коротких денег";

2) политика Банка России и Правительства РФ по ограничению процентных ставок по депозитам коммерческих банков носит деструктивный характер, преимущественно отражающийся на депозитной политике региональных банков.

На современном этапе развития банковской сферы имеющаяся тенденция к сокращению долгосрочных финансовых ресурсов приводит к трансформации "коротких денег" в "длинные" с целью обеспечения банковской деятельности в части долгосрочного кредитования. Банки, оценив возможности использования и изменения первоначальных свойств ресурсов, интересуются теми финансовыми ресурсами, которые отвечают их потребностям в части возможности увеличения периода выплаты доходов, срока действия депозитного договора и сокращения возможности досрочного изъятия денежных средств физическими лицами. Однако такие ресурсы являются рискованными и некачественными для использования банками их с целью долгосрочного кредитования.

По нашему мнению, банкам необходимо включить в перечень депозитных продуктов долгосрочный вклад с возможностью изъятия денежных средств только по истечению действия договора, проценты при этом будут повышенными по сравнению с вкладами на срок от 1 года до 3 лет.

При этом такие депозиты должны быть охвачены системой страхования вкладов в полном объеме, со стороны государства должны быть приняты меры по уменьшению размера налогооблагаемой ставки по доходам от долгосрочных депозитов. Также целесообразно ввести ежегодную коррекцию сумм выплат вкладчикам с учетом индекса инфляции [14].

Таким образом, данные меры приведут к увеличению доверия населению к долгосрочному инвестированию. При этом физическое лицо, размещая в банке свои денежные средства, будет уверенно в том, что его денежные средства не только сохранятся, но и преумножаться в долгосрочном периоде и в случае непредвиденных мер будут возвращены в полном объеме.

Для банков такого рода продукты позволят в долгосрочном периоде использовать привлеченные денежные средства без риска их востребования со стороны физического лица.

Другим способом стимулирования привлечения денежных средств населения коммерческими банками на период свыше 3 лет является использование инвестиционных депозитов, которые являются продуктами зарубежных коммерческих банков на протяжении уже 15 лет, однако в России слабо развиты.

На инвестиционном депозите часть средств размещается на традиционном вкладе, а вторая часть денег инвестируется в различные финансовые инструменты. Доход по такому депозиту состоит из части, гарантированной банком (в среднем 5-6% годовых), и негарантированной - доходность которой зависит от успешности вложения банком денежных средств на фондовом рынке. Преимуществ данного вида продуктов несколько, во-первых, они способствуют минимизации рисков, связанных с инвестированием. В частности банк дает гарантию на сохранность средств, при этом доходность зависит от ситуации на фондовом рынке. Во-вторых, инвестор, размещая средства в данный продукт, имеет возможность получить более высокий доход, чем от вложения в классический депозит.

При этом та часть денежных средств, которая размещена на традиционном депозите может быть изъята физическим лицом по востребованию, остальной частью денежных средств банк распоряжается на долгосрочной основе до истечения срока вклада. Данный продукт на российском депозитном рынке предлагают крупнейшие банки России, такие как Сбербанк, Уралсиб, Альфа-банк, ВТБ24 и Банк Москвы.

Что касается правового регулирования процентных ставок по депозитам коммерческих банков, по нашему мнению, нецелесообразно ограничивать максимальные процентные ставки по вкладам физических лиц. Такая мера может быть применима лишь относительно тех коммерческих банков, которые привлекая финансовые ресурсы по завышенным процентным ставкам, имеют показатели финансовой устойчивости и платежеспособности не отвечающие нормативам. В краткосрочном периоде наиболее приемлемой мерой может быть увеличение максимально допустимого отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам физических лиц, привлекаемыми коммерческими организациями.

Таким образом, предложенные меры по совершенствованию депозитной политики и ее государственного регулирования необходимы для дальнейшего развития банковской сферы, а именно осуществления эффективного депозитирования российскими коммерческими банками.