2.1 Специфика современного государственного регулирования процентных ставок по вкладам физических лиц

В настоящее время Банк России осуществляет непрерывный мониторинг уровня процентных ставок по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, в соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 №59-Т "О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц". Необходимость такого регулирования была обусловлена тем, что в период кризиса банки, в том числе не вошедшие в систему страхования вкладов, привлекали депозиты физических лиц по ставкам выше средних по соответствующему региону.

В соответствии с письмом Банка России от 29.07.2009 №93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки выше рыночных" (далее - Письмо №93-Т) было установлено следующее: "в целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации об уровне процентных ставок, включая изучение экономической обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии" [3].

При этом повышенными процентными ставками в соответствии с Письмом №93-Т считаются ставки, превышающие среднюю процентную ставку по 10 крупнейшим банкам (Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, "Русский стандарт", Альфа-банк, "Уралсиб", Промсвязьбанк, Россельхозбанк) по вкладам физических лиц в рублях на 2 процентных пункта [3].

Однако письмом Центрального банка РФ от 28.10.2009 №133 -Т "О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающие рыночные" (далее - Письмо № 133-Т) установлено максимально допустимого отклонение от среднерыночной процентной ставки по вкладам физических лиц, привлекаемыми коммерческими организациями, на 1,5 процентных пункта от средней процентной ставки. Из чего следует, что механизм регулирования процентных ставок был ужесточен [9].

Банк России в сети Интернет публикует результаты мониторинга среднего арифметического максимальных ставок по рублевым вкладам десяти крупнейших банков по объему средств населения. На рисунке 1 отображены изменения максимальных процентных ставок за 4 квартал 2012 и январь 2013 года по декадам [16].

Рисунок 5 - Максимальные ставки по рублевым вкладам десяти крупнейших банков

Таким образом, необходимо заметить, что в первой декаде января этот показатель остался неизменным и составил 9,65%. Таким же он был в первой--третьей декадах декабря 2012 года, хотя традиционно в связи с новогодними акциями банков в этот период уровень максимальных ставок по вкладам растет. Так, в прошлом сезоне этот индикатор вырос с 9,31% в начала декабря 2011 года до 9,51% по итогам первой декады января 2012 года. Значит максимальная процентная ставка по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, в январе может составить 11,15%.

Поправки к закону "О Центральном банке", одобренные 11 декабря 2012 года комитетом Госдумы по финансовому рынку, содержат положение о предоставлении в 2013 году Банку России полномочий ограничивать банкам величину процентной ставки, которая определяется в договорах банковского вклада. Такие действия ЦБ, согласно законопроекту, может предпринять в случае неисполнения банками в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, а также в том случае, если эти нарушения, либо совершаемые банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам кредиторов или вкладчиков банка. При этом Банк России не сможет опускать ставку ниже 2/3 ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ниже ставки LIBOR по вкладам в иностранной валюте [11].

Кроме того, среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам крупнейших банков предложено использовать как уровень, относительно которого будут вводиться повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (далее - ФСВ) в случае увеличения страхового возмещения по ним с текущих 700 тыс. руб. до 1 млн. руб.

Согласно подготовленному Минфином законопроекту, если банк предлагает ставки по депозитам, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам крупнейших банков на 2 процентных пункта, то взносы в ФСВ он будет платить на 40% больше, если на 3 процентных пункта, то ежеквартальный платеж в ФСВ для него увеличится уже на 200%, то есть до 0,3% ежеквартально [13].

Федеральная антимонопольная служба (далее - ФАС) оказалась не согласна с такой методикой расчета компенсации рисков. По мнению начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Сергеевой О. С., предложенный подход ставит банки в неравное положение и может привести к ограничению конкуренции. ФАС не против дифференциации отчислений в ФСВ, но подход к этому, по мнению ведомства, должен быть другим. А именно ФАС предлагает дифференцировать ставку и взносы в ФСВ исходя из финансовых показателей банка [7].

Однако в Центральном банке (далее - ЦБ) также видят сложности в реализации предложения ФАС. По мнению заместителя председателя ЦБ Сухова М. И., чтобы учитывать оценки ЦБ финансовой устойчивости банков при определении размера взносов в ФСВ, регулятору необходимо сначала иметь основания в большей степени полагаться на достоверность отчетных данных банков, в том числе иметь возможность оценивать эти данные на консолидированной основе, как это предполагают международные стандарты. Кроме того, необходимо также завершить работу по внедрению современных подходов к оценке банковских рисков, в частности "Базель-2" [7].

По-нашему мнению, политика Банка России и Правительства РФ по ограничению процентных ставок по депозитам, привлекаемыми коммерческими банками носит деструктивный характер.

Снижение ставок по привлекаемым вкладам населения не привело к адекватному снижению ставок кредитования реального сектора и населения и росту объемов банковского кредитования. Однако такая политика приводит к устойчивому росту банковской прибыли. В значительной мере такая картина объясняется увеличением разницы стоимости привлекаемых и размещенных ресурсов за счет ущемления интересов сберегателей-вкладчиков [14].

Искусственное занижение ставок по привлекаемым денежным средствам создает реальную угрозу для наращивания ресурсной базы коммерческих банков регионального уровня, более зависимых от локальных рынков депозитов и поведенческих настроений вкладчиков, в финансовой политике которых интересы сберегателей учитываются в большей степени, чем на уровне общероссийских кредитных организаций.

Крупнейшие банки, таки как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк могут позволить себе выполнение указаний Банка России и Правительства РФ по снижению ставок по привлечению депозитов и обосновать "невыгодность" сохранения ранее действующих ставок и даже "пагубность" их повышения.

Таким образом, необходимо разработать ряд мер, направленных на развитие и совершенствование депозитного финансирования как основной формы обеспечения эффективного функционирования деятельности коммерческих банков.