Заключение

В условиях глобализации и развития финансовых рынков происходит непрерывное необходимо совершенствование банковской сферы с учетом требований рынка. Современная депозитная политика должна быть построена таким образом, чтобы предлагаемые коммерческим банком на рынке депозитов и вкладов условия по привлечению свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов являлись конкурентоспособными.

Поставленная в работе цель была достигнута путем решения следующих задач:

-- раскрыты особенности депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях;

-- описана специфика современного государственного регулирования депозитных ставок по вкладам физических лиц;

-- предложены меры по совершенствованию государственного регулирования депозитных операций и депозитной политики коммерческих банков;

-- произведен сравнительный анализ сроков и условий привлечения вкладов физических лиц и депозитных ставок, предлагаемых коммерческими банками в городе Краснодаре.

Депозиты физических лиц занимают второе место по размеру после средств юридических лиц в ресурсной базе банков. Доля вкладов населения в пассивах банков в течение 2012 г. менялась разнонаправлено, в результате немного увеличившись, с 28,5 до 28,8%.

На современном этапе развития банковского сектора смещение ресурсов банка к краткосрочным источникам и попытки коммерческих банков решить вопросы долгосрочного кредитования за счет "коротких денег" является одной из важнейших проблем.

Предложенные меры по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков направлены на стимулирование привлечения долгосрочных вкладов физических лиц, что позволит коммерческим банкам использовать финансовые ресурсы надлежащего качества в рамках долгосрочного кредитования.

В настоящее время Банк России осуществляет непрерывный мониторинг уровня процентных ставок по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, установив максимально допустимого отклонение от среднерыночной процентной ставки по вкладам физических лиц, привлекаемыми коммерческими организациями, на 1,5 процентных пункта от средней процентной ставки.

В работе представлены недостатки государственного регулирования процентных ставок по депозитам физических лиц и предложены меры по совершенствованию государственного регулирования коммерческих банков.

Анализ процентных ставок и условий вкладов коммерческими банками г. Краснодара показал, что относительно сберегательных и накопительных вкладов наиболее привлекательными по условиям являются вклады Сбербанка. В части выбора расчетных вкладов условия региональных банков и банков с иностранным участием более привлекательны, чем банков с государственным участием.

В современных условиях функционирования коммерческих банков эффективно сформированная депозитная политика является одной из важнейших составляющих успешной деятельности, поскольку депозитные операции входят в основную группу пассивов банка, являясь в дальнейшем источником для осуществления активных операций.

Список использованных источников

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 г. №395-1.

2. О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц: Письмо Банка России от 08.04.2005 №59-Т.

3. О работе с банками, устанавливающими процентные ставки выше рыночных: Письмо Банка России от 29.07.2009 №93-Т.

4. О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающие рыночные: Письмо Центрального банка РФ от 28.10.2009 №133 -Т.

5. Агентство по страхованию вкладов. Обзор рынка вкладов физических лик за I полугодие 2012 года. М. 2012.

6. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. -- 620 с.

7. Баязитова А., Дементьева С., Шестопал О., Дементьева К. Процент вне конкуренции // Газ. "Коммерсантъ". 18.12.2012.

8. Васильева А.С., Никулина Н. В. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. №40 (472).

9. Дементьева С., Шестопал О. Ставки по вкладам заморозились // Газ. "Коммерсантъ". 11.01.2013.

10. Жукова Е.Ф. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003 г. - 600 с.

11. "Интерфакс" ЦБ ограничил ставки по вкладам // Газ. "Коммерсантъ". 12.12.2012.

12. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Кнорус, 2009. -- 768 с.

13. Отдел финансов. На что влияют данные мониторинга ЦБ // Газ. "Коммерсантъ". 11.01.2013.

14. Продолядченко П.А. Противоречия интересов банков и сберегателей: пути разрешения // Академический вестник. 2010. №2. С. 69-75.

15. URL: http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/.

16. URL: http://www.cbr.ru.

17. URL: http://www.banki.ru.

18. URL: http://vlfin.ru.

19. URL: http://book.all-5.ru.