2.1 Депозитная политика российских коммерческих банков в современных условиях

За последние несколько лет рынку банковских вкладов пришлось испытать на себе довольно сильные изменения, повлекших за собой ряд изменений. В первую очередь следует отметить экономический кризис, начавшийся в 2008 году.

В результате всероссийского опроса населения и опроса высокодоходных групп в городах-миллионниках методом личного формализованного интервью было опрошено более 2,5 тыс. респондентов. Данный опрос охватил взрослое население старше 18 лет. Были проанализированы динамика роста и структура банковских вкладов, а также критерии выбора банка и уровень доверия разных групп населении к кредитным организациям.

После почти четырех лет стабильного роста рынка банковских вкладов осенняя "паника вкладчиков" 2008 г. переломила тенденцию: темпы прироста объемов вкладов сократились почти в два раза. Итоги кризисного 2009 г., напротив, оказались более чем успешными: объем средств населения на счетах банков увеличился на 26,7% и составил 7,484 трлн руб., 1 мая 2010 г. он превысил отметку в 8 трлн. [12].

Что же этому способствовало? Не секрет, что в период кризиса многие банки столкнулись с нехваткой ликвидных средств, а поскольку одним из основных источников пополнения ликвидности являются денежные средства физических лиц, банки включились в активную борьбу за деньги населения.

И, как следствие, что в конце 2008 г. - начале 2009 г. все банки начали активно улучшать условия по вкладам, например, существенно повысились процентные ставки, которые в отдельных банках доходили до 20%. Также вкладчикам была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению денежных средств: у многих банков появились депозиты на короткие и очень короткие сроки (от 15 до 30 дней), мультивалютные вклады, которые в условиях волатильности валют позволяли вкладчикам без расторжения договора и потери процентов переводить деньги из одной валюты в другую. Банки стали предлагать более лояльные условия при досрочном расторжении вкладов, при которых ставка рассчитывалась исходя из реального количества дней нахождения денежных средств во вкладе. В качестве одного из способов привлечения клиентов в этот период многие банки использовали различные бонусы и подарки. Для действующих же вкладчиков были запущены программы лояльности, позволяющие пролонгировать вклады на более выгодных условиях.

Не менее важную роль в предотвращении оттока денежных средств сыграли и действия регулятора. Увеличение гарантированной суммы выплаты, четкая система выплат вкладчикам проблемных банков

И тот факт, что около 50% денежных средств, выплачиваемых через систему страхования вкладов клиентам проблемных банков, оставалось в виде депозитов в банках-агентах, осуществляющих выплаты, говорит о доверии населения к системе страхования вкладов.

Таким образом, общими усилиями участников рынка и регулятора отток денежных средств из банковского сектора был остановлен.

Что касается предпочтения вкладчиков, то продолжает лидировать и даже стал встречаться несколько чаще мотив сбережений "на черный день": 23% в 2008 г. и 27% в 2010 г. Второй по распространенности целью, которая, по мнению россиян, стоит того, чтобы откладывать на нее деньги, является ремонт квартиры или дома (около четверти опрошенных в июне 2010 г. были готовы откладывать деньги именно на это).

Рис.1 Распределение ответов на вопрос "Есть ли у вас накопления, сбережения?" [9].

В сознании населения, в противовес экономической теории, существует прямая связь между выгодностью и надежностью вложений: наиболее выгодны те инструменты, которые также и наиболее надежны.

Несмотря на кризис и снижение цен на недвижимость, в июне 2010 г. большинство россиян по-прежнему считали покупку жилья самым надежным и выгодным способом хранения сбережений. Далее с большим отрывом, но примерно на одном уровне идут счета в государственных банках и покупка золота и драгоценностей. Замыкает четверку лидеров хранение средств в виде наличных рублей. В сравнении различных инструментов по соотношению выгодность/надежность в октябре 2008 г. вклады в госбанках и наличные рубли выглядели несколько менее привлекательными: за их надежность приходилось платить меньшей выгодностью относительно других инструментов.

Традиционно наиболее распространенной причиной отказа от банковского вклада, по данным всероссийского опроса, является недостаток денежных средств - почти 70%. В качестве причин, которые отталкивают людей от идеи вложения средств в банк, были названы следующие: "не защищают сбережения от инфляции" (11%), "банки недостаточно надежны" (9%), "банковские вклады предлагают недостаточно высокую доходность" (8%). В то же время 46% россиян, как и в октябре 2008 г., рассматривают банковский депозит как наиболее надежный способ вложения денежных средств.

Для высокодоходных групп основные причины отказа от вклада связаны с отсутствием защиты от инфляции и недостаточной надежностью банка (рисунок 2). Тем не менее, среди тех представителей высокодоходных слоев, кто не пользуется вкладами, можно отметить положительную динамику в отношении оценки надежности банков и защиты средств от инфляции [6].

Рис.2. Распределение ответов на вопрос "Почему вы не пользуетесь банковскими срочными вкладами для хранения сбережений?", (высокодоходные слои населения, 2008/2010 гг.) [6].

Один из наиболее интересных вопросов исследования - критерии, которыми руководствуются клиенты при выборе банка. Самым важным критерием, влияющим на выбор банка, является его государственный характер - этот критерий выбрали 52% россиян, имеющих банковский вклад. Причем этот критерий имеет абсолютное лидерство как в 2008 г., так и сейчас. Следующий по популярности критерий - величина процентной ставки. Доля тех, кто принимал во внимание именно этот параметр при выборе банка, выросла с 23% в 2008 г. до 34% в 2010 г. Третье место занимает удобство распоряжения средствами - 28% выбрали этот вариант [7].

У представителей высокодоходных групп приоритеты в отношении критериев выбора банка иные. Наиболее важными для них являются величина процентной ставки, репутация и известность банка. Гораздо меньше внимания обеспеченные люди обращают внимание на "государственность" банка. Надежность банка определяется его репутацией.

Таким образом, основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка.