Заключение

Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, размещенные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определенный процент.

Сущностью депозитной политики является то, что она позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации.

Цели деятельности банка служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений. Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики.

При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать целям коммерческого банка и обеспечивать стабильное развитие банка. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств.

На основе данной работы можно сделать вывод о том, что основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка. А сами банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к привлечению денежных средств населения, смещая акценты не на увеличение процентной ставки, а на развитие дополнительных сервисов и улучшение качества обслуживания клиентов.

Кроме того введение в России системы депозитного страхования вкладов во многом способствовало приросту вкладов населения. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.

В условиях последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, вернуть доверие к банковской системе страны.

Исследование теоретических основ депозитной политики коммерческого банка и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию политики. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

– Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

– Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

– Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

– Уделять больше внимания политике страхования вкладов.

Доверие населения к российским коммерческим банкам ежегодно увеличивается, о чем свидетельствует и статистика, приведенная в работе, растет объем депозитов физических лиц, чему также способствуют привлекательные депозитные программы банков.

К сожалению, выбор банка часто осуществляется по одному из ключевых признаков: государственная принадлежность, процентная ставка, разветвленная филиальная сеть и наличие близкого к дому отделения. Очень многие вкладчики, особенно пожилого возраста, чаще всего не имеют возможности воспользоваться ресурсами сети Интернет и специализированной периодической литературой, ознакомиться и сравнить депозитные программы различных банков, оценить репутацию понравившегося банка.

По-прежнему многие потенциальные вкладчики теряются в многообразии депозитных программ, не имея достаточного опыта для сравнения различных предложений. В результате сокращения депозитной линейки и выделения нескольких видов вкладов, имеющих понятные потребителю различия по уровню процентных ставок и условиям, в выигрыше окажутся и банки, и потребители.

Необходимо и дальше всеми силами повышать доверие населения к банковской системе, разъясняя как нормативные положения, принятые с целью защиты вкладчиков, так и сами программы банков, помогая потенциальным вкладчикам ориентироваться в многообразии предложений. Важно также популяризировать прецеденты возмещения государством потерь по вкладам населения, что окажет позитивное влияние на количество заключенных договоров банковского вклада.

Список использованной литературы

1. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в РФ: федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ/Российская Федерация. Законы // СПС КонсультантПлюс

2. Абдуллаев Ш. Роль пруденциального надзора в процессе страхования депозитов: формы и методы защиты банковских вкладов // Вопросы экономики, 2004. - N 1. - С.98 - 106.

3. Василишен Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // "Бизнес и Банки" от 21.11.97 г.

4. Голодова Ж.Г. Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы, 2009. - №9

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

6. Ибрагимова Д.Х. Рынок банковских вкладов: что изменилось за полтора года? // Банковский ритейл, 2010. - №3

7. Иванов А.П. Положительные процентные ставки - условие инновационного развития // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009. - №9

8. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. 1997. - 565 с.

9. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Система депозитного страхования: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право, 2004. - №1. - С.60 - 64.

10. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2002. - 256с.

11. URL: http://о-krеditаh1.ru/

12. URL: http://www.cbr.ru - Официальный сайт Банка России.