1.2 Формы и типы банковских кризисов

В мировой экономической литературе нет единого мнения по поводу классификации банковских кризисов. В зависимости от причин возникновения и масштабов проявления различные исследователи и экономисты выдвигают свои классификации типов и форм банковских кризисов.

Российские авторы Астапович А.З., Белянова Е.В. и Мягков Е.Б., в зависимости от масштабов проявления выделяют три типа банковских кризисов, которые различаются друг от друга масштабами негативных последствий для экономики [10].

Первый тип представляет собой кризис, действующий на микроэкономическом уровне вне зависимости от размеров бюджетных расходов. Примерами такого типа кризиса являются кризисы в США (1984-1991г. г.), Финляндии (1991-1994 г. г.), Швеции (1990-1993 г. г.) и Франции (1991-1998 г. г.).

В этих странах происходили банкротства небольшого числа банков, что не распространялось на весь банковский сектор и не приводило к макроэкономическому спаду. Так на фоне открытого кризиса ликвидности в Швеции, ЦБ произвел интервенцию, вложив крупные средства в банковскую систему, после чего последовала продуманная стабилизационная стратегия. Обанкротившиеся банки подверглись национализации и были реструктуризированы. Кризис был преодолен путем использования огромных финансовых ресурсов государства и поэтому не оказал значительного дестабилизирующего влияния ни на показатели инфляции, ни на бюджетный сектор.

Второй тип кризиса оказывает сильное негативное влияние на макроэкономические показатели и имеет более разрушительные последствия. Здесь наиболее показателем пример кризиса в Чили в 1981-1984 г. г., вызвавший снижение ВВП на 13% в течение одного года (1982-1983 г. г.).

С целью борьбы с банковским кризисом, правительство Чили национализировало большую часть банковского сектора, а огромные финансовые расходы на это мероприятие до сих пор полностью не компенсированы. Проведение политики реструктуризации банковского сектора и смягчение негативных последствий кризиса сильно влияет на развитие любой страны.

В отличие от кризисов первого типа, кризисы подобные в Чили оказывает значительное влияние на финансовый сектор, структуру промышленности, общий экономической потенциал и распределение доходов между различными группами населения внутри страны.

Третий тип кризиса характеризуется крупномасштабной бюджетно-финансовой дестабилизацией, высоким уровнем инфляции и демонетизации экономики страны. При данном типе кризиса разрушительные последствия намного более значительны, чем макроэкономические потрясения при кризисах "чилийского типа”.

Авторы Астапович А.З., Белянова Е.В. и Мягков Е.Б. выделяют следующие стадии развития кризиса: потенциальный кризис, скрытый кризис, острый преодолимый кризис, острый непреодолимый кризис.

Потенциальный кризис характеризуется наличием возможности наступления кризиса, но отсутствием каких-либо симптомов кризиса.

Скрытый кризис предполагает уже имеющееся наличие кризиса либо большую вероятность его скорого наступления. Воздействие такого кризиса не определяется стандартными инструментами.

Острый преодолимый кризис предполагает наличие негативного воздействия кризиса

Острый непреодолимый кризис характеризуется тем, что потенциал банка по преодолению резко усилившихся негативных тенденций недостаточен для решения возникших проблем.

Авторы Астапович А.З., Белянова Е.В. и Мягков Е.Б. выделяют следующие варианты банковского кризиса:

1) стратегический кризис, предполагающий наличие угрозы потенциалу дальнейшего динамичного развития банка

2) кризис результатов, предполагающий угрозу результатам деятельности банка (превышение пассивом над активами, т.е. дефицит баланса)

3) кризис ликвидности, предполагающий угрозу потери ликвидности из-за того что пассивы превышают активы

Формами проявления банковских кризисов являются: латентный кризис, открытая форма кризиса и системный банковский кризис.

Латентный кризис представляет собой состояние банковского сектора, когда значительная часть банков не способна выполнять свои обязательства, но продолжают функционировать.

Открытая форма кризиса характеризуется банковской паникой, которая сопровождается массовыми изъятиями вкладов из банков, приводящими к их банкротству. В современных условиях массовые набеги вкладчиков стали редким явлением благодаря гарантиям со стороны государства и системе страхования вкладов. Переход банковского кризиса из скрытой формы в открытую форму предопределяется качеством нормативно-правовой базы страны и политикой Центрального Банка по отношению к проблемным банкам.

Системный банковский кризис подразумевает общую несостоятельность банковской системы страны, то есть неспособность банков выполнять свои обязательства по условиям заключенных контрактов. Это выражается в неспособности банков выдавать депозиты по требованиям вкладчиков, а также неспособность большей части банков осуществлять платежи по вкладам.

Банковские кризисы могут охватывать отдельные регионы внутри страны, либо отдельные сектора банковской системы.

Российский автор Г.Э. Ходачник выделяет следующие виды кризиса, исходя из масштабов охвата:

1) локальные кризисы - происходят с отдельно взятыми банками либо их группами по отраслевому или территориальному принципу

2) национальные кризисы - происходят в отдельно взятой стране

3) региональные кризисы - затрагивают одновременно несколько стран одного региона

4) глобальные кризисы - мировой банковский кризис [11].

Американский финансист и инвестор Дж. Сорос уделяет особое внимание глобальным кризисам, которые обусловлены наличием структурных дисбалансов и диспропорции в экономическом развитии разных стран и сопровождающиеся кризисными явлениями в других сферах мировой экономики [12].

Существует взаимосвязь между кризисами, которые возникают на определенных территориальных уровнях по масштабу. Так, кризисные явления в системообразующих банках могут стать причиной общенационального банковского кризиса, а экономические проблемы в одной стране могут спровоцировать кризис в других странах, охватить целые регионы и стимулировать развитие мирового кризиса.

Необходимо учитывать, что банковская система является составной частью экономики, и проблемы в банковской сфере могут выступать как причиной, так и следствием более широкого экономического кризиса.

Российский экономист С.В. Дзюбан в зависимости от вида информационных рисков, влияющих на банковскую систему, выделяет:

1) конъюнктурные кризисы, которые свойственны высокоразвитым государствам с развитыми финансовыми рынками

2) долговые кризисы, которые возникают в развивающихся странах с несформированными финансовыми рынками

3) структурные кризисы, возникающие в странах, чьи национальные экономики характеризуются неустойчивыми финансовыми рынками

4) политический кризисы, которые свойственны странам с нестабильной политической системы [13].

По происхождению банковские кризисы классифицируются на:

1) текущие - кризисы ликвидности и платежеспособности, которые возникают вследствие конъюнктурной борьбы за долю на рынке

2) долговые (заемные) кризисы - связанные с рисками инвестиционного и кредитного портфеля, диверсификацией активов

3) корпоративные кризисы - появляются вследствие участия банков в переделе собственности, лоббировании политических и экономических интересов владельцев банков

4) системные кризисы - появляются вследствие неправильной денежно-кредитной политики, финансовой неустойчивости крупных экономических субъектов, нерешенности макроэкономических проблем.

Российский исследователь Короткова Э.М. группирует признаки кризисов по остроте, по масштабу, по причинам, по срокам появления, по области развития, по возможным последствиям [14].

Эти признаки используются учеными как главные параметры кризиса, которые предопределяют разработку и выбор эффективных антикризисных решений.

По признаку стадии возникновения выделяются кризисы основных циклов деятельности коммерческого банка:

1) кризисы зарождения,

2) кризисы утверждения,

3) кризисы стабилизации,

4) кризисы старения,

5) кризисы деструктуризации.

На основе обзора классификационных признаков банковских кризисов можно сформировать интегральную целостную группировку.

Рисунок 2. Типология банковских кризисов

Источник: Антикризисное управление. Э.М. Короткова [14, с.98].

Таким образом, в мировой экономической литературе существуют различные трактовки понятия "банковский кризис." Причины, формы и типы банковских кризисов разнообразны и могут иметь специфические особенности для разных стран. Кризисные явления в банковском секторе оказывают крайне негативное воздействие на динамику развития экономики и приводят к снижению уровня жизни населения.