3.1 Анализ динамики ипотечного кредитования в РФ

Количество предоставленных ссуд кредитными организациями Российской Федерации населению в 2013 году увеличилось почти в 4 раза по сравнению с 2009 годом. Только за январь 2014 года этот показатель составил более 70% от аналогичного показателя за весь 2009 год. В 2013году банками предоставлено физическим лицам около 4,88 миллионов кредитов, что на 0,6 миллионов больше предыдущего года. В 2009 году выдано около 1,3 триллионов рублей, а в 2013 году объем выданных ипотечных кредитов составил почти 7,5 триллионов рублей.

Таблица 1

По данным Банка России, просроченная задолженность по предоставленным кредитам, к сожалению, тоже возрастает. Если в 2009 году сумма непогашенных кредитов составляла 11,7 триллионов рублей, в том числе просроченных кредитов было 152 миллиарда рублей, то в 2010 году этот показатель составил почти 12 триллионов рублей, из которых сумма просроченной задолженности -301 миллиард рублей. По состоянию на 2011 год сумма непогашенных кредитов превысила размер 14,6 триллионов рублей, в том числе сумма просроченной задолженности достигла 318 миллиардов. Наблюдается рост задолженности по кредитам, предоставленным населению, и в последующие годы. Так, в 2012 году данный показатель возрос более чем на 5 триллионов рублей по сравнению с предыдущим годом. В 2013 году наблюдается увеличение объема невозвращенных займов более чем на 7 триллионов рублей. Показатели о жилищных кредитах, предоставленных физическим лицам в течение пяти лет, помогают сделать определенного рода выводы о расширении ипотечного кредитования в федеральных округах.

Показатели о жилищных кредитах, предоставленных физическим лицам в течение пяти лет, помогают сделать определенного рода выводы о расширении ипотечного кредитования в федеральных округах. Количество предоставленных кредитов с каждым годом увеличивается приблизительно на 80%.Следует также отметить, что средневзвешенная процентная ставка с каждым годом становится все меньше. Этот фактор положительно влияет на заинтересованность населения в ипотечном кредитовании, так как низкая процентная ставка способствует снижению переплаты кредита. Количество кредитных организаций возрастает с каждым годом. Они, безусловно, необходимы для предоставления своих услуг населению. Темпы открытия данных организаций имеют тенденцию к увеличению. Это способствует повышению спроса на предоставление ипотечных кредитов. Увеличение кредитных организаций ведет к динамике возрастания выданных жилищных кредитов. Данные о количестве предоставляемых жилищных кредитов на одного человека по каждому из восьми федеральных округов говорят о том, что потенциал выдачи кредитов возрастает ежегодно. Следует выделить, что количество ипотечных кредитов возрастает в каждом федеральном округе, независимо от его расположения. Если рассматривать 2013/2010 и 2014/2010, то показатели 2014/2010 гораздо выше, нежели в период 2013/2010 года

Таблица 2

По результатам проведенного анализа динамики роста выданных кредитов физическим лицам в период с 2012года по 01.01.2014 года вытекают следующие выводы. В 2012 году общая задолженность по кредитам составляла 5218033 миллионов, из них жилищных кредитов -1448522 миллионов, в том числе просроченные кредиты -25946миллионов. Количество выданных ипотечных кредитов возрастает, однако и задолженность по ним также возрастает. Так, к сожалению, в 2013 году показатели значительно увеличились, и общая задолженность по кредитам составила 7474221миллионов, из них жилищных кредитов 1992388 миллионов, и просроченные кредиты -27533миллионов.Выявленный темп роста нельзя рассматривать с положительной стороны, так как рассчитанные показатели отражают тенденцию роста задолженности.

На сегодняшний день наиболее распространенной остаётся ипотека, при ко-торой первоначальный взнос составляет 10-20 %, процентная ставка за кредит не превышает 13% годовых. Большинство заемщиков ипотечного кредита предпочитают продолжительность кредитования от 15 до 20 лет. В прогнозах по развитию ипотеки неоднократно формулировалась задача по её удешевлению. Однако банкам не выгодно снижать ставки, поскольку задолженность по кредитам не уменьшается, в том числе и по просроченным кредитам. Вместе с тем, даже если произойдёт небольшое подорожание кредитов, оно не повлечет за собой резкого спада их популярности. Объём выданных ипотечных кредитов будет увеличиваться, хотя темп роста в такой ситуации уменьшится. Ужесточать требования к заемщикам кредитные организации пока не планируют, так что нелегально работающие по-прежнему будут иметь шансы купить жилье в кредит. Ситуация среди самих кредиторов тоже не должна особо измениться. Наибольшее распространение ипотечное кредитование получило в Москве и Московской области. При этом, среди жителей столицы наблюдается рост спроса на недвижимость за городом. В России запущена программа «Жильё для российской семьи», в рамках которой 460 тыс. семей смогут до окончания 2017 года стать владельцами собственного жилья. Об этом стали известно из выступления премьера РФ Дмитрия Медведева 24 марта 2014 года. Глава российского правительства сообщил, что в программе будут участвовать 36 регионов, где планируется строительство не менее 25 миллионов «квадратов» жилья эконом-класса и развитие социальной инфраструктуры.

В результате проведенного мною анализа необходимо отметить, что ипотечное кредитование стремительно набирает свои обороты в развитии и внедрении в жизнь. Оно активно развивается и дает возможность семьям реализовать себя в своем будущем. Увеличение кредитных организаций во всех субъектах Российской Федерации свидетельствует о масштабе развития ипотеки. Но главной проблемой данного вида кредитования остается процентная ставка по кредитам. Еще в 2012 году в мае по указу президента (№ 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем») была поставлена задача по снижению ставок по жилищным кредитам. Но снижение ставок на 2014-15 годах, скорее всего не состоится. Не произойдет это потому, что: во-первых, радикальное снижение ставок ни один банк на себя не возьмет; во-вторых, ставка кредита не может превышать ставку рефинансирования менее чем на 1 процентный пункт - сейчас она составляет 8,25%. В ближайшие шесть месяцев около 90% участников рынка не планируют изменение процентных ставок по ипотеке. По прогнозам Министерства экономического развития, снижение ставок по ипотеке в РФ возможно лишь после 2016 года. Несмотря на сохранение уровня ставок, агентство по ипотечному кредитованию прогнозирует в 2014 году рост доли ипотеки на первичном рынке жилья до 40%. Из этого следует сделать выводы, что с привлечением ипотеки будет оформляться уже каждая третья сделка с новостройкой. Необходимо разработать проекты, в которых усовершенствуется программа ипотечного кредитования и любая семья сможет приобрести жилье без лишних сложностей. Ипотека должна быть простой и доступной.