1.4 Основные мероприятия по управлению кредитным портфелем и минимизации рисков

В ходе управления кредитными рисками нужно было решить последующие основные задачи:

- обнаружить вероятные случаи выхода в свет риска;

- расценить масштабы предполагаемого убытка;

- отыскать методы предотвращения либо информаторы воздаяния убытка.

Работа банка, сплетенная с управлением кредитным риском, обязана носить групповой нрав, обхватывать всю компанию и содержание кредитной работы банка. Перечислим ключевые события по управлению кредитным риском:

1. Составление политические деятели управления рисками.

Эта политического деятеля обязана содержать меры по предупреждению ряда негативных обстановок и смягчению результатов тех из них, которые нереально ликвидировать вполне. Кредитный комитет банка обязан осматривать лишь кредитные заказы, соответствующие установленной политической деятельности управления рисками.

2. Исследование советов, регламентирующих функцию решения кредитного уговора.

Они обязаны характеризовать состав документации, сопровождающей кредитную заявку; ревизию кредитоспособности, платежеспособности посетителя классификацию по надежности, основанную на кредитной ситуации, состоянии банковских счетов и обязанностей; порядок деяний по проведению экспертного анализа кредитуемого плана, проверке информации службой защищенности оформлению кредитного уговора[8, с46].

3. Исследование внутренней системы лимитов обеспечивающей диверсификацию кредитного портфеля по срокам, отраслям, субъектам кредитования, видам кредитов, землям и другим значимым моментам.

4. Сбор информации о кредитном риске и использование системы его оценки, включающие:

- исследование системы количественных и высококачественных признаков по всем ощутимым моментам кредитного риска;

- определение подходящих и критических значений для любого фактора кредитного риска отдельно и кредитного риска в общем;

- проведение совокупной оценки кредитоспособности любого вероятного заемщика;

- исследование стереотипов банка в отношении свойства и численности кредитов и соблюдение притязаний, устанавливаемых регулирующими органами;

- классификацию выданных кредитов по ступени риска.

5. Существо системы прогноза кредитного риска в режиме настоящего времени с использованием специализированных компьютерных программ учета и анализа этих.

Эта система представляет постоянное наблюдение за всеми операциями, подверженными кредитному риску, расчет и оценку объемов вероятных трат своих средств.

Текущее наблюдение включает ревизию: соотношения кредита эталонам свойства, верности наполнения всех документов, исполнения заемщиком сроков выплат, целевого применения кредита, сохранности заклада

6. События по убавлению риска, другими словами по убавлению величины вероятных трат своих средств и воздействия на платежеспособность банка, включающие:

- существо особых запасов на вариант невозвращения длинна и их отражение в равновесии банка;

- перекладывание риска на имущество заемщика или же 3 лиц (гарантов, поручителей) оформлением задатка;

- передачу риска страховщику. В большинстве случаев, страхуется не риск невозвращения кредитов, а объект кредитования и(либо) его залоговое обеспечивания (от пожара, взрыва газа, удара молнии, стройных бедствий, дефектов водой, кражи, враждебных деяний3 лиц и так далее).

Страхование изготавливается с помощью заемщика, хотя выигрышно приобретателем имеет возможность выступать банк;

- разделение риска при консорциальном кредитовании;

- портфельную и географическую диверсификацию риска посреди не связанных друг от друга посетителей;

- перемена либо передачу (реализацию) прав притязании по кредитному уговору (отступное, новация, цессия).

7. Работа с проблематичными кредитами. Любой таковой кредит просит личного расклада, хотя в общем для организации данной работы возможно предложить последующие события:

-создание особого подразделения (или же категории экспертов) по работе с проблематичными .кредитами;

- проведение переговоров с заемщиками по поиску решений, способных повысить возможность возврата долга;

- исследование политической деятельности и критерий списания непогашенных кредитов;

- организация и проведение претензионно-исковой работы в отношении бесчестных заемщиков.

Иностранные банки для оценки кредитного риска могут использовать специализированные методологии кредитного рейтинга. Практически в ста процентах случаев данные методологии представляют из себя совокупно-оценочные характеристики кредитоспособности и имеют полный нрав. Во многом они похожи, ибо обхватывают приблизительно однообразный круг характеристик и сведений и свидетельством сравнить большое количество причин кредитного риска.

Банковское объединение, скажем крупное, последний год интенсивно ведет поиск свежих, наиболее абсолютных путей управления кредитными рисками, как на уровне точного банка, но и на уровне регулировки рисков органами надзора.

В системе управления кредитными рисками важное место занимает существо банками резерва на вполне вероятные утраты по ссудам. Навык белорусских кредитных организаций по применению запаса на вполне вероятные утраты по ссудам небольшой, содержит всего немного лет.

Межбанковские кредиты - данное предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику не совсем только повторяющий вид кредитов, хотя средством депо, векселей, экономического лизинга, энергичного остатка по корреспондентским счетам банков, выполненных залогом, выданных за иные банки.

К кредитным операциям с посетителями определены все виды кредитов, предоставляемых посетителям банка, помимо банков-корреспондентов, а конкретно:

* кредиты в используемые активы,

* кредиты на вложения,

* учет товарных векселей,

* факторинг,

* экономический лизинг.

Нормативным документом, регламентирующим кредитные операции, считается "Памятка о порядке предоставления (размещения) банками капитала в форме кредита и их возврата". Согласно с ней банк считается кредитором.

Кредитополучатель - данное юридические и физические лицо, которые обязуются применять приобретенные валютные средства по целевому назначению и вернуть в установленные уговором сроки, включая проценты за использование ними. Целевое применение представляет присутствие объектов кредитования. Согласно с вышеназванной Аннотацией кредиты юридическим личикам, к коим определены и персональные коммерсанты, предоставляются на цели, связанные с существом и повышением используемых и внеоборотных активов. В отдельных вариантах объектом кредитования быть может выплата получки по главной работы. Физическим личикам кредиты предоставляются на потребительские нищеты и вкладывательные цели: возведение, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых жилищ, квартир и др. [6, с 84].

В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, собственно при помощи их банки превращают пока что бездельничающие (независимые) валютные средства в действующие, подстегивая процесс производства, обращения и употребления. Для банков кредитные операции - данный главнейший вид банковской работы, приносящий достаток. Тогда как предоставление кредита связано с кредитным риском, т.е. не возвратом суммы главного долга и процентов за него юридическими и физическими личиками. В связи с этим при организации кредитных операций старания банков ориентированы на то, дабы не допустить или же даже уменьшить вполне вероятные утраты от несоблюдения обязанностей посетителями. Данной цели подчинены деяния работников банка на всех стадиях (шагах) кредитного процесса, включающих:

- обсуждение заказы на получение кредита и интервью с грядущим заемщиком;

- оценку кредитоспособности заемщика;

- исследование достаточности, приемлемости и ликвидности предоставленных заемщиком форм обеспечивания выполнения обещаний по кредиту;

- структурирование кредита, решение кредитного уговора (соглашения);

- контроль за, исполнением критерий кредитного уговора и закрытием кредита;

- анализ свойства кредитного портфеля;

- работу по возврату проблематичных кредитов.

Актуальное значение, при претворении в жизнь кредитных операций имеет кропотливый отбор вероятных заемщиков имея цель избежание риска не возврата главного длинна по кредиту и процентов за него.