Управление кредитным портфелем и его роль в совершенствовании банковского менеджмента

1.2 Концепции кредитного портфеля

Оценка прогрессивных концепций управления кредитным портфелем в государственной и иностранной практике и доктрины неоднозначна. За границей кредитные портфели банков формировались десятилетиями и приобретен очень большой навык в этой области денежных взаимоотношений банка и его заемщиков. Некоторые банки именно в данный момент нарабатывают личный навык управления прибыльностью и риском при претворении в жизнь кредитно-ссудных операций [9, с. 23].

Управление кредитным портфелем представляет собой компанию работы банка при претворении в жизнь процесса кредитования, которая ориентирована на предупреждение или же минимизацию кредитного риска. Окончательными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем считается, в первую очередь, получение выгоды от интенсивных операций, так же - поддержание верной и не опасной работы банка.

В базе организационной текстуры управления кредитным портфелем лежит принцип разделения зон ответственности, другими словами точное распределение возможностей управляющих разного ранга по предоставлению кредита, перемены критерий кредитной сделки исходя из объема кредита, ступени риска и прочих данных.

В системе мер управления кредитным портфелем не самую последнюю роль играет исследование и проведение кредитной политической деятельности платного банка.

Кредитная политическая деятельность банка - документ, который описывает основы формирования кредитного портфеля. Кредитная политическая деятельность имеет конфиденциальный нрав, потому с ним имеют все шансы быть ознакомлены исключительно те работники банка, которые исполняют кредитование. Любой банк обязан создать личную кредитную политическую деятельность, отражающую направления и специфику его работы, способности данного банка и его посетителей, уровень разрешенного риска, права и повинности кредитных сотрудников и т.п. [7, с. 53].

При определении кредитной политической деятельности точного коммерческого банка оперируют последующими ключевыми принципами: разрабатываются единые установки сравнительных операций с клиентурой; банковский персонал обязан наиболее эффективно продавать эти установки в собственной фактической деятельности. В любом платном банке обязан быть специальный документ (меморандум), в каком обретает отражение его кредитная политическая деятельность и на который обязаны опираться все работники банка.

Тактика и стратегия кредитной политической деятельной разрабатывается в центральном кабинете (головном банке) Кредитным департаментом (управлением) в сочетании с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в любом банке и традиционно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную работа банка. Состав и возможности комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политической деятельности формулируется общественная задача, и ориентируются пути ее заслуги: приоритетные направления кредитных инвестиций, применимые и неприемлемые для банка виды интенсивных операций, преимущественный круг кредитополучателей и т.п. [7, с. 98].

Кредитная политическая деятельность банка характеризует приоритетные направления кредитования, и еще список кредитов, которые не могут входить в кредитный портфель. Один и тот же кредит имеет возможность не подходить ключевым притязаниям кредитной политической деятельности 1-го банка, хотя быть, безусловно, применимым для иного.

Одно из правил кредитного менеджмента состоит в том, собственно банк не может давать кредиты, которые не в состоянии быть мастерски оценены экспертами банка. Следовательно, навык, квалификация и специализация кредитных сотрудников помимо прочего оказывают большое влияние на свойства кредитного портфеля банка [18, с. 164].

В формировании текстуры активов банка решающим значением считается уровень прибыльности любого вида активов. Хотя высочайшая прибыльность, обычно, сопрягается с высочайшим уровнем риска, вследствие этого менеджменту банка нужно будет предусматривать два фактора. Коль скоро уровень прибыльности различных видов активов примерно один и тот же, закрепившей фронтам размещения средств. В такой ситуации объем кредитного портфеля банка сможет стать меньше в выгоду портфеля значимых бумаг либо в выгоду проведения иных видов энергичных операций.

Формируя кредитный портфель, менеджмент банка обыкновенно управляется правилом - давать те кредиты, которые навевают наибольшие прибыли при иных одних и тех же критериях. Для оценивания доходности кредитов банк обязан иметь успешную систему учета не совсем только заработков, а и издержек по любому виду кредитов. На доходность кредитных операций банка оказывают большое влияние, как прибыли и издержки, но и вероятные расходы средств, которые ориентируются уровнем кредитного риска по любой ссуде. Вычисление, минимизация и контроль значения кредитного риска - одно из наитруднейших заданий, стоящих перед менеджментом при формировании кредитного портфеля [21, с. 125].

Уровень кредитного риска любого заемщика лично оказывает большое влияние на уровень ставки рефинансирования по кредиту. Высочайший уровень риска связан с высочайшей ставкой по кредитам, и напротив. В критериях высочайшей конкурентной борьбы банк принуждён поддерживать ставки по кредитам на явном уровне, который бы был, применим для посетителей, и навевал прибыль.

Ставка по кредитам обязана быть довольно невысокой, чтоб заемщик не обратился в иной банк. Вследствие этого на высококонкурентных рынках кредитор быстрее воспринимает ставку, нежели устанавливает ее. Потому уделяется очень большое внимание выбору способа ценообразования по кредиту.

Прибыльность и риск - ключевые характеристики управления кредитным портфелем банка [7, с. 96].

Прибыльность кредитной операции ориентируется уровнем ставки рефинансирования по этому кредиту, продолжительностью периода выдачи кредита и принятой системой начисления процентных платежей. Исполняя кредитные операции, банк рвется не столько к их объемному подъему, ведь и к увеличению свойства кредитного портфеля. Следовательно, для успешного управления кредитным портфелем важен его анализ по разным количественным и высококачественным чертам как, в общем, по банку, но и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ представляет исследование состава и текстуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных финансовых критериев, к которым относят. [10, с. 73].

Кредитный портфель банка данное объемное понятие, которое соединено с предоставлением кредитов и ссуд в платном банке. Доктрина кредитного портфеля дает осматривать не любую отдельную ссуду, а совокупность всех кредитов с их взаимовлиянием и взаимозависимостью. Роль управления кредитным портфелем банка в критериях нарастания мирового кризиса в государственной и мировой экономике увеличивается, поскольку возрастают опасности невозвращения предоставленных банками кредитов и ссуд, потому исследованию устройств управления кредитным портфелем, наверное, уделено специальное внимание.

Анализ идущих в ногу со временем концепция управления кредитным портфелем банка продемонстрировал, собственно в системе мер управления кредитным портфелем не самую последнюю роль играет исследование и проведение кредитной политической деятельности банка. Следует отметить, собственно прибыльность и риск - главные характеристики управления кредитным портфелем банка, в соответствии с этим политика руководства кредитным риском разделяется на 2 ключевые категории - данное управление риском на уровне отдельной ссуды и на уровне кредитного портфеля в целом.

Методология анализа кредитного портфеля обязана быть предварена оценкой банка исходя из убеждений исполнения финансовых нормативов НБУ. В анализе кредитного портфеля банка отличительное внимание в ходе изыскания надлежит уделить определению значения прибыльности разных видов кредитных товаров и уровню их риска, чтобы достичь желаемого результата идет провести коэффициентный анализ (квалифицировать коэффициенты покрытия, обеспечивания, просроченных платежей и коэффициент невозвращения главный суммы длинна).