1.1 Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней
страхование несчастный случай болезнь
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.
Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.
Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.
Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастного случая определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:
1. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
2. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
3. Смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления или иных несчастных случаев.
Традиционными страховыми случаями являются следующие события:
1. Травмы и иные телесные повреждения, полученные в том числе в результате:
· Вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;
· Пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);
· Занятий любительским спортом;
· Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
· Нападения или покушения;
2. Асфиксия в результате:
· Погружения, утопления;
· Аварийного выброса газа или пара;
· Удара электротоком;
· Попадания инородного тела в дыхательные пути;
3. Ожоги или иные повреждения, вызванные:
· Действием огня;
· Ударом молнии;
· Вдыхания ядовитых веществ;
· Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например, для лечения застрахованного);
4. Отравления:
· Химическими веществами;
· Лекарствами;
· Ядовитыми растениями;
· Недоброкачественными пищевыми продуктами;
5. Переохлаждение и обморожение
6. Укусы:
· Животных (включая случаи бешенства по усмотрению страховщика);
· Змей;
· Жалящих насекомых
Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинским учреждением, судом и т.д.). [10]
События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня страхового случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай , который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.
Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:
· Самоубийство или покушение на него;
· Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
· Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
· Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
· Природные катастрофы;
· Военные действия;
· Профессиональный спорт и опасные виды спорта.
Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.
Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.
Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь предоставляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. [8]
Страховое покрытие
Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:
1. Гарантия на случай смерти;
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
2. Гарантия на случай инвалидности:
Коэффициент нетрудоспособности устанавливается страховщиком по согласованию с Росстрахнадзором самостоятельно;
2. Гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3-0,5% страховой суммы);
3. Гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и.п.)
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.
При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, т.е. от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.
- Введение
- 1.Теоретические основы страхования от несчастных случаев и болезней
- 1.1 Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней
- 1.2 Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в РФ
- 2.Анализ рынка страхования от несчастных случаев и болезней в РФ за 2007-2009гг.
- 2.1 Анализ сборов и страховых премий, выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней в РФ за 2007-2009гг.
- 2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней в зарубежной практике
- 3.Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев и болезней в РФ
- Заключение
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- 4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
- 85Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования. Страхование от несчастных случаев
- 44. Страхование от несчастных случаев и болезней.
- 2.1. Страхование от несчастных случаев и болезней
- 3.3 Страхование от несчастных случаев и болезней
- 3. Страхование от несчастных случаев и болезней
- Страхование от несчастных случаев и болезней;
- 6.3. Страхование от несчастных случаев и болезней