Страхование от несчастных случаев и болезней.
Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:
индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.
Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.
Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.
Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.
Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.
Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.
Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.
При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.
Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:
временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.
При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.
События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.
Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:
совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.
Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.
Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Выплаты по договору страхования от тяжелых болезней позволяют снять с работника и его родных тяжесть финансовых затрат на дорогостоящее лечение, а с организации — необходимость оказания заболевшему сотруднику материальной помощи.
По договору страхования от тяжелых болезней, ВСК после установления соответствующего диагноза единовременно выплачивает застрахованному работнику указанную в договоре денежную сумму, которая может быть потрачена на лечение и реабилитацию, медицинское обслуживание или использована как возмещение потери дохода из-за вынужденного прекращения трудовой деятельности.
- Понятие, сущность и цели страхования. Основные понятия и термины, используемые в страховом праве.
- Страховое право и его место в российской правовой системе. Страховая деятельность как предмет правового регулирования. Система страхового права.
- Понятие страхового правоотношения, его признаки и их классификация.
- Понятие и виды источников страхового права.
- Объект и предмет страхования. Ограничения и запреты в страховании ряда интересов.
- Страховой риск: понятие, признаки и виды. Страховой случай. Соотношение понятий «страховой риск» и «страховой случай».
- Страховая сумма и порядок определения ее размера. Страховая стоимость.
- Страховая премия. Страховой взнос. Страховой тариф и его структура.
- Страховые выплаты: страховое возмещение и страховая сумма.
- Понятие и признаки страхователя. Общая характеристика статуса застрахованного лица.
- Характеристика выгодоприобретателя. Обязательное и добровольное страхование выгодоприобретателя, его замена.
- Правовое положение страховщиков: понятие, виды, организационно-правовые формы страховщиков.
- Правосубъектность страховых организаций.
- Прекращение деятельности страховых организаций. Особенности несостоятельности (банкротства) страховых организаций.
- Общества взаимного страхования.
- Объединения страховщиков. Страховой пул.
- Страховой агент: понятие, сущность, виды и требования предъявляемые к ним.
- Страховой брокер: сущность и характеристика, порядок государственной регистрации.
- Страховые актуарии.
- Отрасли, формы, виды страхования.
- Понятие обязательного страхования и его виды.
- Понятие добровольного страхования и его признаками. Классификация страхования.
- Характеристика имущественного страхования и его признаки.
- Виды имущественного страхования. Неполное и дополнительное имущественное страхование.
- Понятие страхования ответственности. Обязательное и добровольное страхование ответственности за причинение вреда.
- Страхование ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность.
- Страхование ответственности по договору.
- Понятие и виды страхования предпринимательского риска. Страхование финансовых рисков. Право суброгации.
- Понятие и особенности договора личного страхования. Виды личного страхования.
- Страхование жизни.
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- Двойное страхование: понятие, признаки, субъекты. Системы расчетов страховщиков.
- Групповое страхование. Сострахование. Страховой пул.
- Перестрахование: понятие и условия. Объекты и субъекты перестрахования.
- Понятие договора страхования, его признаки, виды и общая характеристика.
- Страховой полис и иные формы договорного регулирования страхования.
- Форма и содержание договора страхования. Существенные условия договора.
- Порядок заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования. Суброгация.
- Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования.
- Исковая давность в страховании.
- Понятие, цели и правовые методы государственного регулирования страховой деятельности.
- Государственный надзор за страховой деятельностью. Органы государственного надзора и их компетенция.
- Государственная регистрация и лицензирование страховой деятельности. Порядок выдачи и отзыва лицензии.
- Обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Страховые резервы и собственные средства страховщика.