1.2 Особенности ипотечного кредитования в России

На сегодняшний день, кредитование населения является одним из самых распространенных и динамичных видов банковских операций в развитых странах мира.

Под потребительским кредитом в нашей стране понимается не только приобретение в рассрочку товаров длительного пользования, но и долгосрочное кредитование покупки недвижимости (ипотечные кредиты), которое является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования [31, с. 17].

С другой стороны рост кредитования постоянно стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами то на текущий момент ситуация коренным образом меняется. На начало 2001 года только 4% привлеченных из вкладов направлялось на кредитование населения, а уже к 2009 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита.

Российская Федерации в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран. В США почти 100% вкладов направляются в кредиты, в Германии этот показатель держится на уровне 82%, в Японии, где наблюдается устойчивая традиция сберегательного поведения граждан, соотношение привлеченных и размещенных средств равно 31% [31, с. 11].

В настоящее время наблюдается активное развитие рынка кредитования в России. Темп роста суммарного объема кредитов физическим лицам в ноябре 2011 года был равен 1057 млрд. руб. Объем таких кредитов к началу декабря 2011 года составил 1096,8 млрд. рублей. К марту 2012 года банки выдали населению около 1.179 трлн. рублей. Таким образом, за последние несколько лет (с 2000 года по настоящее время) рынок кредитования вырос в 25 раз [31, с. 11].

Волна мирового финансового кризиса вызвала увеличение числа невозвратов кредитов и это может захлестнуть нашу страну в самое ближайшее время. Уже сейчас темп роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в течение всего 2011 года опережал темп роста объема таких кредитов. В ноябре этот показатель составил 106,2%. В результате отношение просроченной задолженности по кредитам физическим лицам к объему этих кредитов к началу декабря 2009 года увеличилось до 3%.

Наименее популярным является самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита -- ипотечный на первичном (вторичном) рынке жилья.

В настоящий момент около 70% жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Большая часть населения остро нуждается в улучшении жилищных условий [22, с. 56].

Даже при высоких процентных ставках и скрытых платежах ипотечный кредит себя оправдывает. Процентные ставки за пользование ипотечным кредитом несколько снизились. Если в 2000 году ставка по ипотеке равнялась в среднем 18% в валюте, то сегодня вполне можно оформить такой кредит под 10% годовых. Клиенты, которые приобрели квартиру посредством ипотечного кредитования 5 лет назад, сегодня платят высокие проценты, но все равно они оказались в выигрыше -- цены на жилье за это время взлетели почти на 200%, при этом заемщикам, взявшим кредит на 10 лет, придется переплатить почти в два раза меньше.

Несмотря на рост цен на квартиры и опережения процентных ставок, в любом случае уровень риска достаточно велик, так как ипотечное кредитование связано с негативными факторами. Все это в комплексе сдерживает развитие ипотеки [22, с. 63].

Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- повышения доверия населения к банковской системе;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

- продолжение роста денежных доходов;

- развитие системы кредитных бюро;

- рост финансовой грамотности населения.

Рис. 1. Рост потребительского кредитования (млрд. руб.)

Таким образом, ипотечное кредитование в России представляет собой выдачу кредита на достаточно продолжительный срок для покупки квартиры. Даже при таких хороших условиях, ежемесячная выплата кредита достаточно велика, и очень часто превышает общие доходы семьи. Также следует понимать, что цены на покупку квартир не снижаются. И многие, кто не в состоянии платить даже кредит, ищут жилье для аренды на длительный срок.

Таким образом, получить дешевую ипотеку могут далеко не все. Доступна она в основном людям, имеющим значительные накопления, позволяющие сделать первоначальный взнос свыше 50% от стоимости жилья. Для других категорий граждан России в среднем процентная ставка по ипотечному кредиту в различных банках на сегодняшний день составит от 12 до 14% годовых.

ипотечный кредитование жилищный