1.5 Страхование ответственности заемщика

Комплексное ипотечное страхование может включать в себя два вида страхования ответственности: страхование гражданской ответственности заемщика при эксплуатации жилого помещения и страхование ответственности заемщика за неисполнение договорных обязательств.

Необходимость страхования гражданской ответственности заемщика вызвана ограниченностью финансовых ресурсов семьи в период погашения ипотечного кредита. В этих условиях наступление непредвиденных событий, связанных со случайным нанесением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может привести к невозможности одновременной компенсации убытков и продолжения платежей по кредиту. Страховым случаем по этому договору является факт установления обязанности заемщика возместить вред, непреднамеренно причиненный им потерпевшему лицу в результате следующих событий: пожар, взрыв бытового газа, затопление водой, произошедших на оговоренной в договоре страхования территории, и повлекших за собой:

смерть, утрату трудоспособности третьих лиц;

гибель или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Все расходы возмещаются в пределах лимита ответственности страховщика, установленного в договоре страхования.

Страхование ответственности заемщика за неисполнение договорных обязательств позволяет снизить риск недостаточности обеспечения ипотечного кредита. В случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор производит обращение взыскания и реализацию предмета залога. При этом может возникнуть ситуация, когда денежных средств, вырученных от реализации объекта недвижимости, будет недостаточно для покрытия всех требований, убытков и расходов кредитора. Это может произойти при падении цен на жилье, невозможности продажи заложенной недвижимости по оценочной стоимости в результате изменения рыночной конъюнктуры и т.д. Риск недостаточности обеспечения ипотечного кредита может быть снижен путем страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Возможность такого страхования определена в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Законом ограничен размер страховой суммы по данному договору и установлен ее предел в размере 20% стоимости заложенного имущества. Страховым случаем является факт недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для покрытия всех его требований и расходов. Выплата кредитору страхового возмещения позволит уменьшить или полностью компенсировать его убытки, связанные с невыполнением заемщиком договорных обязательств.

Являясь инновационным для российского страхового рынка, страхование ответственности заемщика расширяет возможности кредитных организаций, позволяя увеличивать долю заемных средств до уровня 90--100% стоимости приобретаемой недвижимости.

Все вышеперечисленные виды страхования, включенные в комплексный договор, позволяют повысить уровень защищенности заемщика и кредитора от различных групп рисков.

Таким образом, ипотечное страхование обеспечивает страховую защиту финансовых интересов основных участников жилищной ипотеки, что позволяет существенно снизить риски, связанные с проведением залоговых операций, и создать условия для развития ипотечного кредитования, имеющего важнейшее социально-экономическое значение в условиях рыночной экономики.