1.1 Понятие и сущность ипотечного страхования

Формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования предполагает решение вопросов, связанных с минимизацией рисков ипотечной деятельности. Экономическим механизмом, позволяющим снизить кредитные риски и защитить финансовые интересы субъектов ипотечного кредитования при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование -- это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту финансовых интересов участников ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость ипотечного страхования обусловлена потребностью кредитора в обеспечении гарантий возврата кредита и потребностью заемщика в финансовом обеспечении возможности выполнения своих обязательств в случае смерти, потери трудоспособности или уменьшения доходов по иным причинам.

Ипотечное страхование позволяет распределить риски между страховщиком и субъектами договора ипотеки и обеспечивает повышение надежности системы ипотечного кредитования.

Договор ипотечного страхования является комплексным и может включать в себя следующие виды страхования:

страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога, от рисков утраты и повреждения;

страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита;

страхование на случай утраты недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в результате прекращения права собственности (страхование титула собственности).

Для обеспечения более широкой страховой защиты в комплексную программу может быть добавлено страхование гражданской ответственности заемщика перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения и страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение договорных обязательств (табл. 1).

Таблица 1 - Варианты покрытия по договору ипотечного страхования