3.2 Проблемы и перспективы развития депозитных операций в Республике Беларусь

Ситуация в экономической сфере на сегодняшний день значительно затрудняют получение надежной прибыли. Так же кризисные процессы коснулись и банковского сектора. Нестабильность финансовых партнеров, кризис неплатежей осложняют положение банков на рынке.

Все эти процессы отражаются как на работе банков в целом, так и на отдельных банковских операциях.

В настоящее время достаточно актуальным остается вопрос о том, выгодно ли и надежно размещать средства в банках сегодня. Также у потенциальных вкладчиков возникают сомнения по срокам размещения, валюте вклада. Это связано с прогнозами нестабильности экономических процессов, изменениями курсов валют (что до недавнего времени являлось довольно серьезной препятствием для населения в принятии решения о размещении средств).

На рынке привлеченных ресурсов при единой стратегии банков на увеличение ресурсов наблюдаются заметные различия между банками в реализации стратегии (источники, цены и условия привлечения ресурсов). Крупные банки ориентируются, в основном, на государственные, корпоративные (валютоемкие) предприятия. Они предлагают свои клиентам масштабную кредитную помощь, в том числе за счет государственных и иностранных ресурсов; выход на международный рынок; относительно умеренные ставки по кредитам; качественное обслуживание; новые банковские технологии; развитую филиальную сеть. Средние и небольшие банки ориентируются на корпоративные ресурсы, средства населения, коммерческих структур. Они предлагают своим клиентам качественный сервис, гибкость и мобильность в отношении учета интересов клиентуры, предложение эффективных финансовых схем, более высокие проценты по депозитам и т.д. [8, с.83-85]

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке розничных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока.

Поэтому, на мой взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Поскольку от характера привлечения ресурсов зависит их последующее использование и эффективность деятельности банка, в процессе анализа ресурсной базы банка необходимо исходить из того, что:

высокая доля крупных депозитов снижает стабильность ресурсной базы кредитного учреждения;

рост доли ресурсов, привлеченных от клиентов (кроме банков) способствует росту доходности банковских операций; если же этого не происходит, то слишком высоки расходы банка;

наиболее дорогими ресурсами для банков являются межбанковские кредиты; срочные депозиты дешевле их, но значительно дороже остатков средств на расчетных счетах клиентов, в некоторых случаях бесплатных. Что же касается частных вкладов, то большинству отечественных банков депозиты физических лиц обходятся дороже, чем юридических, так как выше процентов по частным вкладам бывают только проценты по привлекаемым межбанковским кредитам, да и то не всегда; кроме того, привлечение частных лиц является одним из наиболее трудоемких видов банковских операций, особенно при незначительных масштабах деятельности, так как необходимы реклама, большой штат операционных и технических работников, филиальная сеть, инкассация;

повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств должно оцениваться положительно, поскольку срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой - позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объема срочных вкладов не существует;

хотя увеличение удельного веса остатков средств на текущих счетах и счетах до востребования ведет к снижению расходов банка и повышению доходности его операций, тем не менее, самые дешевые и бесплатные ресурсы для банка являются и самыми непредсказуемыми, ослабляющими его ликвидность.

Привлекая средства населения, банк увеличивает свой ресурсный потенциал, что повышает его свободу в осуществлении активных операций. Привлекая долгосрочные депозиты, банк, кроме того, создает себе возможность осуществления долгосрочных активных операций на безопасной основе. Привлечение средств населения позволяет банку значительно диверсифицировать свою ресурсную базу за счет большого числа вкладчиков и их разнообразия, что увеличивает надежность банка.

Следует учитывать, что привлечение средств населения во вклады - процесс, субъектами которого являются две стороны: банк и население. Банк разрабатывает условия привлечения средств, население реагирует на эти условия, либо вкладывая деньги в банк, либо отказываясь от осуществления операции.

Население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки, вынужденное сбережение (вследствие недостаточной наполненности рынка товарами и услугами). Для того, чтобы средства населения оказались в банке, последний должен учесть специфику каждой из этих целей и предоставить населению соответствующий финансовый инструмент.

Изложенное позволяет утверждать, что депозиты физических лиц - значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы. Вклады населения уже создают основу для расширения объёмов банковских кредитов и таким образом способствуют активизации и повышению эффективности деятельности предприятий нашей страны, что в дальнейшем при ведёт к ускорению темпов роста ресурсной базы и за счёт их средств.

Однако не следует рассматривать депозиты физических лиц в качестве идеального источника формирования ресурсной базы. Вклады населения более чувствительны к возможным негативным явлениям в банковской системе в целом.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что в банковской системе РБ активизируется работа по расширению перечня и повышению качества услуг, востребованных населением. Каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию розничного бизнеса и принять необходимые меры по безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении таких задач, как совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг, внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц.

Для банковской системы в последние годы характерно повышение уровня доверия к банковскому сектору со стороны населения. Вместе с тем значительная часть населения не рассматривает сбережения в банковской системе как особо надежные и выгодные формы размещения временно свободных денежных средств. Несмотря на положительную динамику вкладов в национальной и иностранной валюте, можно утверждать, что банками республики все ещё не в полной мере используется ценный инвестиционный ресурс - сбережения населения, так как по оценкам специалистов на руках у населения находится от 3 до 4 миллиардов долларов США.

Такое отношение формирует негативные для развития розничных банковских услуг последствия, выражающиеся в концентрации наличных средств на руках населения, его высокую чувствительность к слухам и негативным новостям банков. В конечном итоге все это делает предложение средств со стороны населения высокочувствительным к процентной ставке.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также значительно влияет на состояние рынка розничных банковских услуг. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития рынка розничных банковских услуг. Поэтому для повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере депозитных услуг необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (расширение ресурсной базы банков, увеличение доли активов банковской системы в ВВП).