2.1 Порядок осуществления операций по привелечению средств населения в Республике Беларусь

Для размещения средств во вклады физических лиц предоставляет в банк заявление, установленной банком формы, и паспорт.

Между банком и клиентом (вкладчиком) заключается депозитный договор, в котором оговариваются условия размещения средств.

Также вкладчику открывается депозитный счет, на котором и будут размещены вносимые денежные средства в качестве вклада.

Вкладчик - физическое лицо (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате. [2, cт.186]

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). [2, cт.187].

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью. [2, cт.188]

Также проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Во втором случае:

начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада. При этом при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по "стандартному" (без капитализации) вкладу с аналогичной процентной ставкой;

начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет "до востребования"). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется "стандартным", однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов. [22]

Поскольку банки размещаю не только денежные средства, но и драгоценные металлы и камни, то согласно статье 191 БК РБ, проценты по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней могут быть выплачены в виде денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь. [2]

Также, с целью привлечения средств физических лиц, банки выпускают сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя. [2, cт. 196]

Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией.

Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются вкладополучателем при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения. Права, удостоверенные именными сберегательным и депозитным сертификатами, передаются в порядке, установленном для уступки требований. Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу [2, cт. 196]

Одной из основных целей денежно-кредитной политики как составной части государственной экономической политики любого государства является обеспечение устойчивости банковской системы.