Субъекты рынка банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ

В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Развитие банковских услуг в силу экономических законов и в соответствии с существующими законодательно-нормативными документами очень тесно взаимосвязано с наличием клиентской базы коммерческих банков.

Действующее в настоящее время российское банковское законодательство не лишено недостатков. В частности, оно не содержит полного легального перечня участников (субъектов) банковских правоотношений. В литературе под субъектами банковских правоотношений понимаются:

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации;

В рамках денежной политики Правительством Российской Федерации и Банком России реализовываются меры по снижению процентных ставок и стимулированию роста сбережений населения; реализуются меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий; расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций; увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования); усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора; контроль по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации; стимулирование консолидации в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

Министерство финансов Российской Федерации, министерства финансов республик, финансовые управления (департаменты, отделы) администраций краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, автономной области, автономных округов, районов и городов (финансовые органы), иные уполномоченные органы;

Этот государственный орган исполнительной власти, обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной и налоговой политики в России и координирует деятельность в этой сфере других федеральных органов исполнительной власти.

Федеральное казначейство (федеральная служба);

Казначейство - это особый государственный финансовый орган, занимающийся операциями по кассовому исполнению государственного бюджета, к которым относится сбор налогов, пошлин и др.

Казначейство фирмы -- ключевое подразделение корпорации, банка или другой финансовой компании. Основной его функцией является обеспечение ликвидности. Под этим подразумевается проведение платежей, привлечение денежных средств при их дефиците или размещение свободных средств на финансовых (денежном, валютном, фондовом и иных) рынках по собственным или клиентским операциям. Операции на финансовых рынках проводятся либо казначейством непосредственно, либо дилинговым подразделением, которое может как входить в состав казначейства, так и быть параллельным ему в структуре управления активами и пассивами фирмы. В последнем случае говорят о разделении фронт-офиса (дилинговое подразделение) и мидл-офиса (казначейство).

Вторую функцию казначейства составляет управление рыночным риском с целью извлечения прибыли от ожидаемого развития рыночной ситуации (рыночной конъюнктуры). Рыночный риск включает в себя процентный, валютный и фондовый риски.

Российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Правовой статус кредитных организаций регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Кредитная организация имеет полное официальное наименование на русском языке. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кроме того, кредитная организация не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда ЦБ РФ принял на себя такие обязательства.

Виды кредитных организаций:

1) банковская кредитная организация (банк)- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Особая роль НКО может проявиться в российских регионах, испытывающих зачастую сложности в установлении действенного контроля за движением бюджетных средств, в обеспечении бесперебойности платежей, в оптимизации денежных потоков в интересах региональной экономики, ее субъектов и населения региона в целом.

Филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;

Филиал кредитной организации -- это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ, выданной кредитной организации.

Представительство кредитной организации -- это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.

В настоящее время в России нет ни одного филиала иностранной кредитной организации. А во всех развитых банковских системах Запада нет филиалов российских банков.

На сегодняшний день в России удельный вес кредитных организаций с контрольным пакетом иностранного капитала составляет 8,1%. Этот показатель снизился -- на начало 2000 г. он достигал 10,6%. Такие банки привлекают 2,3% средств физических лиц и 10,3% средств предприятий и организаций. Можно сделать вывод, что, обозначив свое стратегическое присутствие на российском рынке, иностранный капитал продолжает занимать выжидательную позицию.

По-другому складывается обстановка с представительствами иностранных кредитных организаций на территории РФ. На практике таких представительств уже встречается достаточно много. Их создание и порядок функционирования определены федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство действует от имени и по поручению представляемой им кредитной организации. Ее название должно быть указано в разрешении на открытие представительства.

Представительство иностранной кредитной организации -- это открытое с разрешения ЦБ РФ на территории РФ обособленное подразделение иностранной кредитной организации. Банк России оказывает представительству на весь срок выданного ему разрешения паспортно-визовую поддержку, содействие в регистрации проживания иностранного персонала, а также в решении таможенных и других вопросов.

Физические и юридические лица -- клиенты кредитных организаций;

Юридические лица - предприятия и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками - представляют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.) и составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. И именно эта часть клиентской базы и представляет интерес, как для самого банка, так и для его конкурентов. Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу. Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфеля, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров - корреспондентов. Таким образом, банк предлагает свои продукты, оказывает услуги и сотрудничает, осуществляя банковские операции, с давно работающими и вновь привлеченными корпоративными клиентами.

Группы кредитных организаций

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Примером банковской группы можно назвать МТБ. В его группу входят банк МТБ 24, «МТБ Лизинг», «МТБ Девелопмент», «МТБ Капитал Управление Активами», «МТБ Специализированный депозитарий», «МультиКарта», «МТБ Капитал», СК «МТБ Страхование», НПФ «МТБ Пенсионный фонд», «МТБ Долговой центр», «МТБ Пенсионный администратор», «МТБ Факторинг», 12 дочерних банков на территории СНГ, а также несколько банков дальнего зарубежья. Главная цель создания банковских групп и холдингов - консолидация активов и капитала. Как правило, объединение банков приводит к расширению географии обслуживания клиентов.

Союзы и ассоциации кредитных организаций и др. участники.

Кредитные союзы -- некоммерческие финансовые организации, обеспечивающие материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Эта специфика кредитных союзов определяет содержание и характер их деятельности. Отметим две главные особенности основной деятельности кредитного союза: кредитный союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам, которые не являются пайщиками кредитного союза; основная деятельность кредитного союза ограничена нерисковыми или низкорисковыми видами услуг -- сбережением личных средств пайщиков и выдачей им займов. Кредитный союз не имеет права использовать деньги пайщиков в предпринимательской деятельности в качестве профессионального участника фондового рынка, а также рынка недвижимости.

Кредитный кооператив является важнейшим сегментом финансового рынка, объединяет во всём мире более 650 млн. чел. И носит название «второй банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает лицам, физическим лицам, владельцам подсобных хозяйств, мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам. Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам.

В современных экономических условиях одним из возможных способов повышения эффективности взаимодействия коммерческого банка с корпоративными клиентами является классификация клиентов, которая позволяет банку выделить наиболее перспективные группы клиентов для фокусировки усилий по повышению эффективности взаимодействия с ними.

Так, российский экономист И.И. Стоян выделяет VIP-клиентов как «клиентов, по которым уровень апостериорной и прогнозной доходности составляет заметную долю в доходах банка». [33,С. 18]

Российский экономист В.В. Романов подразделяет корпоративных клиентов на обычных и с VIP-статусом. В свою очередь, VIP-клиенты подразделяются на стандартных VIP-клиентов и стратегических VIP-клиентов. По определению В.В. Романова, «стратегический VIP-клиент коммерческого банка -- это юридическое лицо, которое кроме признаков «стандартного VIP-клиента» характеризуется функционированием в стратегически приоритетном для банка регионе и/или отрасли народного хозяйства, на которое его деятельность оказывает непосредственное и системообразующее воздействие». [34, с. 9]

Российский экономист В.В. Анкудинов вводит понятие «целевой корпоративный клиент» -- «это клиент, обслуживание которого приносит (может приносить) банку наибольшую финансовую и (или) иную выгоду (например, в виде улучшения репутации или расширения сегмента потенциальных клиентов)» [36,с. 10].

При этом основными критериями отнесения клиентов к корпоративным являются:

-- размер прибыли, полученной банком от обслуживания клиента;

-- потребление максимального спектра банковских услуг и их объем;

-- объем обязательств клиента по активным операциям, подверженным кредитному риску;

-- объем выручки от реализации продукции предприятия за истекший расчетный год, в том числе от экспорта;

-- размер среднедневных остатков на счетах клиента.

По классификации ООО КБ «АСБ», «клиент класса VIP (VIP-клиент) -- значимый для региона и банка клиент, соответствующий одному или более критериям отнесения клиентов к корпоративным, обслуживание которого требует особого внимания со стороны банка (органы государственного управления и др.)». [37,С. 44]

Согласно классификации ЗАО Банк МТБ корпоративные клиенты делятся на следующие три категории: клиенты крупного, среднего и малого бизнеса. К категории «клиенты крупного бизнеса» относятся корпоративные клиенты, объем годовой выручки которых превышает в эквиваленте 3 млрд. росс. руб. [38,С. 1].

Однако для коммерческого банка очень важно из общего массива классифицируемых корпоративных клиентов выделить наиболее приоритетные группы клиентов. Приоритетный корпоративный клиент коммерческого банка -- это корпоративный клиент, который кроме стандартных признаков VIP-клиента характеризуется вхождением в число крупнейших в регионе и/или отрасли экономики и обслуживание которого на принципах стратегического партнерства позволяет банку получить наибольшую финансовую и/или иную выгоду.