Пластиковые карточки

3.1 Состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Сегодня Республика Беларусь находится на этапе активного построения рынка банковских пластиковых карточек. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение этих платежных инструментов в республике.

17 банков осуществляют их выпуск в различных платежных системах, среди которых крупнейшие международные Visa International и MasterCard Worldwide, внутренняя - «БелКарт», внутренние частные - «Нефтекарт» и «Трастбанк», международные частные - «Приорбанк ОАО» и «Белинвест-Ликард». [9]

Диаграмма 1. Динамика эмиссии пластиковых карточек банками Республики Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

В рамках вышеназванных систем расчетов банками республики по состоянию на 01.01.2009 г. эмитировано рекордное число банковских пластиковых карточек - 6,084 миллиона. [10]

Начиная с 2000 г. в нашей стране банками успешно реализуются так называемые «зарплатные» проекты, в результате которых, кроме выпуска карточек, с каждым годом значительно возрастает количество установленных банкоматов и новых пунктов выдачи наличных.

Диаграмма 2. Динамика установления банкоматов в Республике Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

Из диаграммы видно, что количество банкоматов ежегодно увеличивается.

Кроме того, активно развивается программно-техническая инфраструктура, позволяющая использовать банковскую карточку не только для получения заработной платы наличными, но и как инструмент для проведения населением безналичных расчетов за товары и услуги.

Диаграмма 3. Динамика установления объектов технической инфраструктуры в Республике Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

В 2006 г. Советом Министров РБ и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006-2010 годы. В итоге по данным на 1 января 2009 г., в Беларуси число предприятий торговли и сервиса, обслуживающих держателей пластиковых карт, достигло 8962 единиц, число платежных терминалов составило 27609 штук. [10]

Таблица 1. Динамика темпов роста эмиссии пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования

Показатели	На конец года
	2001 к 2000, %	2002 к 2001, %	2003 к 2002, %	2004 к 2003, %	2005 к 2004, %	2006 к 2005, %	2007 к 2006, %	2008 к 2007, %
Эмиссия	235	253	230	192	157	112	124	126
Банкоматы	260	175	158	176	135	129	131	121
Терминалы	138	98	147	161	159	119	152	145
Инфокиоски	-	-	-	-	212	173	139	152

Примечание. Источник [10], [11]

Как видим, в результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы прироста количества платежных терминалов и инфокиосков против темпов прироста эмиссии карточек. За 2008 г. Эмиссия карточек увеличилась более чем на 1258000 (прирост 26,1%), количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса - на 44,9%, инфокиосков - на 52,3%, банкоматов - на 426 единиц (прирост 21%) [10].

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис (таблица 2).

Таблица 2. Ключевые индикаторы развития карточного бизнеса в РБ, странах ЕС и СНГ*

Страны	Число эмитир.карт на душу населения	Число банкоматов на 1 млн жителей	Число POS-терминалов на 1 млн жителей	Получение наличных на 1 карту в год, евро	Оплата товаров и услуг на 1 карту в год, евро
Беларусь	0,5	205,9	1073,9	1518,2	111,9
Россия	0,47	246,5	1197,2	1564,2	106,14
Украина	0,9	450	1445,8	762,9	28,1
Казахстан	0,4	287	1079,7	1789	225,9
Великобр.	2,73	968,4	16183,3	1529,9	3044,5
Германия	1,37	647,1	6906,4	1688,6	1406,4
Франция	1,31	762,8	17463,4	610,8	3168,3
Венгрия	0,73	350,1	4078,9	865,9	1011,4
Чехия	0,73	293,6	6122,8	1079,3	397,6

* Данные по Великобритании, Германии, Франции, Венгрии, Чехии представлены на начало 2006 г.

Примечание. Источник [11]

Если в Беларуси на 1 млн. жителей приходится 1073,9 платежных терминала в ОТС, то в европейских странах еще на начало 2006 г. приходилось: в Венгрии - 4078,9; в Чехии - 6122,8; в Германии - 6906,4; в Великобритании - 16183,3; во Франции - 17463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси.

Таблица 3. Соотношение сумм наличных и безналичных операций в белорусских рублях с использованием БПК.

Дата	Общая сумма	Наличные операции	Безналичные операции
	Млрд.руб.	Млрд.руб.	%	Млрд.руб.	%
01.01.2003	621,51	605,41	96,77	20,10	3,23
01.01.2005	5513,58	5351,99	97,07	161,59	2,93
01.01.2008	22391,69	20854,82	93,14	1536,87	6,86
01.01.2009	32868	29881	90,9	2986	9,1

Примечание. Источник [11]

На 01.01.2009 г. доля безналичных операций в общем объеме с использованием карточек достигла по сумме операций 9,1%. Шесть лет назад данный показатель составлял 3,23%. Конечно, рост есть, но он не достаточен для выполнения нормативов Государственной программы, согласно которой к 2011 г. доля безналичных расчетов должна быть доведена до 30% [12].

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП «Белпочта»).

В целях реализации Программы увеличения доли безналичных расчетов банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (СМС-банкинг, Интернет-банкинг, М-банкинг). Однако на сегодняшний день эти услуги достаточного развития не получили. Над решением этой проблемы работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы ассоциации белорусских банков.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми - 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии. Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле[11].

Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему развитию внутренней системы безналичных расчетов «БелКарт». Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО «Платежная система «БелКарт» к ОАО «Банковский процессинговый центр». Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек «БелКарт» с магнитной полосой.

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

Таким образом, в последние годы в Республике Беларусь активно развивается система расчетов посредством пластиковых карточек. Постоянный рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, внедрение новых продуктов и усовершенствование существующих технологий являются неотъемлемой частью успешного выполнения заданий Государственной программы и достижения показателей, характерных для развитых европейских государств.