1.1 Понятие и виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег. В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:

- во-первых, пластиковая карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;

- во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;

- в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика) [2, с.23].

Согласно официальному определению, содержащемуся в ст.281 Банковского Кодекса Республики Беларусь, под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки.

Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.[3, с.98] Данное определение представляется достаточно общим и не позволяет дать ответ на вопрос о правовой природе банковских карт. Более точным представляется определение, содержащееся в российском нормативном акте -- Положении Центрального Банка РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" №23-П от 9.04.1998г.: это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента [4, с.6].

Ввиду становления в последнее время банковских карт как одного из расчетных инструментов, терминология и наименования наиболее распространенных видов еще не унифицированы. Наиболее адекватным представляется деление всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие виды:

-- платежные и кредитные карты. Платежные карты должны быть основанием для проведения безналичных расчетов через банковскую систему, либо через систему записей по счетам клиентов торговых организаций. Чисто кредитные (торговые) карты служат лишь для урегулирования отношений эмитента (торговой организации) и держателя по поводу предоставления последнему кредита;

-- торговые и банковские карты. Эмитентами торговых карт являются субъекты хозяйствования небанковского сектора. Эти карты первоначально были известны под названием "клубные" или дисконтные, но в настоящее время большинство из них перенесено на магнитную основу. Наиболее известны из них в белорусской практике на сегодняшний день карты метрополитена, "Белтелеком", Интернет-карты, карты отдельных систем автозаправочных станций и т.п. В отличие от торговых, банковские карты эмитируются банками. В настоящее время оба вида могут являться как платежными, так и кредитными;

-- дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные карты. Дебетовые банковские карты предполагают использование средств, внесенных ранее на счет, в пределах внесенных сумм. Кредитные карты дают возможность расходовать (обычно в пределах установленного лимита кредитной линии) средств больше, чем вносилось изначально. Затем, в течение установленного срока кредитная задолженность погашается с начислением процентов. Дебетно-кредитные банковские карты сочетают свойства как дебетовых, так и кредитных карт: до определенной суммы оплата покупок осуществляется без авторизации и только затем с подтверждением остатка на счете;

-- персонифицированные (иначе карты с магнитной полосой) и неперсонифицированные (иначе смарт-карты, чиповые, интеллектуальные карты, электронные деньги, карты типа "электронный кошелек" и т.п.). Персонифицированные карты практически всегда предполагают открытие именного карт-счета (СКС) держателю. Неперсонифицированные карты (ими могут быть как банковские карты типа "электронный кошелек", так и торговые карты, но это всегда карты дебетовые), могут не предполагать разглашения имени держателя;

-- карты, использующие режим реального времени on-line и автономный режим off-line. В режиме on-line функционируют банковские карты, основанные на магнитной технологии; режим off-line используют смарт-карты. Основное отличие двух режимов в том, что при первом режиме обмен данными о совершенных транзакциях происходит непрерывно, тогда как при втором реальное движение записей по счетам отложено на определенное время.

Стороны, участвующие в расчетных операциях, именуются следующим образом:

* банк-эмитент -- банк, выпускающий в обращение карточки, либо собственные (частная система), либо какой-либо (международной или внутренней) платежной системы, и осуществляющий расчетное и (или) кассовое обслуживание держателей;

* владелец карт-счета -- юридическое (для корпоративных карт, которыми затем по доверенности могут пользоваться его работники) либо физическое (для личных карт) лицо, заключившее договор карт-счета с банком. Могут выпускаться также семейные карты, позволяющие пользоваться одним карт-счетом нескольким лицам;

* держатель -- физическое лицо, осуществляющее на основании договора карт-счета операции с использованием карточки. Обычно совпадает с владельцем карт-счета, за исключением случаев, когда держатель действует по доверенности;

* предприятие торговли и сервиса (ПТС) -- юридическое лицо, которое на основании договора с банком принимает карточки в оплату за товары (услуги);

* банк-эквайер (англ. acquirer) -банк, не являющийся эмитентом, который осуществляет расчетное обслуживание ПТС и кассовое обслуживание держателей карточки;

* процессинговый центр -- юридическое лицо либо его структурное подразделение, осуществляющее информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы;

* клиринговый банк (расчетный агент) -- банк либо специализированная организация, осуществляющие (после процессинга) расчеты между банками-участниками платежной системы.