Пластиковые карточки
2. Механизм расчетов пластиковыми карточками
Сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно просты. Терминология, использующаяся в карточном обращении, оригинальна, не характерна для других форм безналичных расчетов:
* авторизация -- предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);
* платежный терминал -- специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным (программно-техническое устройство) или механическим (импринтер);
* банкомат (англ. АТМ -- automated teller machine) -- электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, регистрации операций, предоставлению информации о состоянии счета;
* пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) -- место, где банк производит операции по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;
* ПИН-код (от англ. Personal Identified Number) -- личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.
На сегодняшний день существуют международные стандарты в отношении размера карточек, наносимых на них сведений, физических и химических характеристик, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO). Длина карточки должна составлять (мм) -- 85,6, ширина -- 53,9, толщина -- 0,76. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя, номер его банковского счета, шифр и наименование его банка, символы платежной системы и ее голограмма, срок пользования карточкой. На обратной стороне карточки расположены магнитная полоса, а также возможны образец подписи и фотография держателя.
Техника осуществления операций, предусматривающих расчет держателя с ПТС за приобретаемый товар, следующая:
В кассе ПТС покупатель-держатель карты предъявляет ее кассиру для обработки в платежном терминале и составления карт-чека. Если терминал механический -- карт-чек составляется путем импринтинга, если электронный -- путем считывания соответствующих сведений с дорожек магнитной полосы. Однако предварительно проводится процедура авторизации путем запроса в соответствующий банк-эмитент, эквайер или процессинговый центр. При положительном ответе, касающемся наличия на карт-счете достаточной суммы средств, сделка заканчивается составлением карт-чека.
На втором этапе ПТС передает карт-чеки в бумажном или электронном виде в банк-эквайер для осуществления расчетов в форме дебетового перевода.
Далее банк-эквайер на основании поступивших документов формирует платежные инструкции и направляет их в банк-эмитент для дальнейшей обработки и дебетования счета банка-эмитента с последующим кредитованием счетов банка-эквайера и ПТС.
Параллельно банк-эмитент дебетует счет владельца карты на сумму покупки, а также банковских комиссий (если они предусмотрены).
Мало чем отличается операция, предусматривающая снятие наличных в банкомате или ПВН.
1. Если речь идет о банкомате, то держатель вставляет в него карточку для считывания содержащейся на магнитной ленте информации, вводит личный ПИН-код, после чего банкомат в автоматическом режиме производит авторизацию карты. При положительных результатах авторизации банкомат через специальное отверстие выдает соответствующую сумму наличных. Если процедура осуществляется через ПВН, то она ничем не отличается от оплаты товара в ПТС.
2. После выдачи наличных держателю, осуществляется процедура возмещения банку-владельцу банкомата соответствующих сумм.
Несколько отлична технология использования пластиковых карт типа "электронный кошелек".
В общем виде схема использования карточки электронных денег следующая:
Клиент обращается в банк-эмитент, заключает с ним договор либо путем подписания единого документа, либо путем простой подачи заявления, вносит деньги и получает карточку.
При расчетах с использованием "электронного кошелька" с ПТС соответствующая информация считывается с электронного чипа на карточке и переносится на соответствующие носители информации (электронные терминалы) продавца.
В таком виде последний предъявляет электронным образом задокументированную информацию в банк-эмитент (банк-эквайер) для погашения, т.е. получения наличных или безналичных денег.
Для более наглядного представления механизма расчетов посредством пластиковых карточек представим рисунок 1.
Рисунок 1. Расчеты с использованием пластиковых карточек [7, с. 118]
Примечание:
1 -- заключение договора карт-счета и открытие карт-счета;
2 -- выдача карточки;
3-- передача товаров, оказание услуг клиенту, который является держателем карточки;
4 -- использование карточки с поступлением на ПТС карт-чека или иных документов, подтверждающих данную операцию;
5 -- передача в банк карт-чека или иных документов;
6 -- принятие банком документов от ПТС и формирование платежных инструкций банку-эмитенту;
7 -- передача в банк-эмитент платежных инструкций;
8 -- списание средств с карт-счета клиента;
9 -- перевод денежных средств в банк-эквайер;
10 -- зачисление средств на счет ПТС;
11 -- извещение ПТС об оплате.
В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк». Он одним из первых в республике инициировал развитие и их использование в безналичном платежном обороте. ОАО «АСБ Беларусбанк», являясь универсальным коммерческим банком, бесспорным лидером в предоставлении широкого спектра услуг населению, увидел в карточке тот инструмент, который позволяет качественно изменить уровень обслуживания, расширить спектр предоставляемых услуг и, как следствие, привлечь дополнительное число клиентов.
Банк обладает отработанной и надежной технологией проведения операций и расчетов в системах, где инструментом является карточка. Аппаратно-программный комплекс, который обеспечивает поддержку выпуска карточек в обращение, их обслуживание, работу с предприятиями торговли и сервиса, пунктами выдачи наличных, банкоматами, предварительно прошел все процедуры сертификации и тестирования, что является гарантией в работе с клиентами.
В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам открыть свои личные счета в национальной валюте и бесплатно их обслуживать [8]. Личный банковский счет и карточка предоставляют возможность клиентам банка оперативно получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка и банкоматов; рассчитываться за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса; оптимально использовать денежные средства: получая выписки со счета в банкоматах, планировать и контролировать свои расходы; приумножать свои сбережения: банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах; пользоваться средствами на счете членам семьи и снимать наличные деньги в счет предоставляемого банком кредитного лимита (овердрафта).
Итак, история пластиковых карт берет начало в 1914 году, на протяжении всего времени они постоянно усовершенствовались. На сегодняшний день существуют различные классификации карточек. Терминология, используемая при обращении банковских пластиковых карт следующая: авторизация, платежный терминал, банкомат, пункт выдачи наличных денежных средств, ПИН-код. В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк», он обладает отработанной и надежной технологией проведения операций и расчетов в системах, где инструментом является карточка.