2.2 Работа банка по обеспечению ресурсами

Ресурсы отделения - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банком в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка.

Кредитный потенциал отделения - это совокупность мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности.

Резерв ликвидности в Абаканском отделении - фонд обязательных резервов, создаваемый в банке. Кредитные ресурсы - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции.

Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т. к. они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция), становятся вложенными кредитными ресурсами.

Инструментом создания ресурсной базы коммерческого банка являются банковские операции.

Банковские операции - операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п.

Экономическую основу операций банка составляет движение денежных средств. В условиях рыночной экономики все операции Абаканского отделения можно условно разделить на три основные группы (ПРИЛОЖЕНИЕ Г): активные операции (размещение ресурсов банка); активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату), пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и формирование его ресурсов);

Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка, сформированных за счет пассивных и используемых для осуществления активных операций.

Структура банковских ресурсов представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Общая структура банковских ресурсов отделения

Под собственными средствами понимаются фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет. Значительная доля активов банка (примерно 88%) финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственных средств означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае банкротства банка. Поэтому наличие собственного капитала является первым условием надежности банка. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции. Собственный капитал банка - основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения. Ими являются: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков. В составе собственных средств банка выделяют: уставный, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль. Структура ресурсной базы Абаканского отделения № 8602 представлена в таблице 2.

Таблица 2 - Ресурсы отделения за период 2010-2011 гг.

Из таблицы видно, что основным ресурсом коммерческого банка являются привлеченные средства. В 2010 г. удельный вес составил 93,3% и вырос за год на 1,8%. Для структуры привлеченных средств характерным является высокий удельный вес средств физических лиц. Однако, доля средств физических лиц уменьшилась на 4,6%. Текущие расчетные счета уменьшились на 0,5%, векселя на 0,3%. Произошло увеличение доли прочих привлеченных средств на 0,2%. Темп роста с 2010 г. по привлеченным средствам увеличился на 25,56%. Темп роста к 2011 г. депозитных сертификатов увеличился на 187,26%. Средства физических лиц уменьшились на 20,1%. Собственные средства банка уменьшились на 1,4 %.

По физическим лицам наблюдается рост заключения договоров. По сравнению с 2010 г. произошел большой скачок в 2 раза. Начиная с 2011 г., Сбербанк снижает процентные ставки, расширяет сеть торговых площадок, проведение презентаций кредитных продуктов, расширение полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, сокращения сроков рассмотрения заявок, кредиты даются на длительные сроки, допускается досрочное погашение.

Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, отделение удовлетворяет потребность в оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Политика банка в сфере кредитования частных клиентов предполагает упрощение процедуры предоставления кредита. По некоторым видам ссуд банк стал ограничиваться залогом имущества.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, Банк регулярно пересматривал условия кредитования (ставки, сроки и суммы кредитов) с целью повышения их привлекательности для клиентов.

У юридических лиц возросли кредиты в 2 раза. Этому способствовало снижение процентной ставки, появление новых кредитов.

Ставки по кредитам различные, но не меньше ставке рефинансирования. Абаканское ОСБ № 8602 предоставляет кредиты в основном пищевой промышленности. Кредиторами являются такие крупные предприятия республики Хакасия, как ОАО "Аян", ОАО "Хакасэнерго", ОАО "Рыбокомбинат", ОАО "Боградский сырзавод", ООО "Нефрас".