2.1 Кредитные операции банка

На конкурентном рынке кредитования населения Сбербанк поддерживает долю более 40%. При этом доля Сбербанка на рынке стабильна и составляет сегодня около 43%. Основа ссудного портфеля населения - потребительские кредиты. Спрос на них достаточно высок. Сбербанк России в лице Абаканского отделения № 8602 одним из первых начал выдавать "быстрые кредиты". Это продукт - "Доверительный кредит". Пусть и не очень большую сумму, не более эквивалента $3000, можно получить в течение одного рабочего дня, просто позвонив в банк или направив заявление по факсу.

Высокие темпы роста объема ссуд населению в банке доказывают, что требования не являются препятствием для развития кредитных операций, что клиенты разделяют ценности банка, поддерживают принципы взвешенной оценки кредитных рисков.

Другим чрезвычайно перспективным направлением развития розничного кредитования, бесспорно, является ипотека. Вернее, не только классические ипотечные кредиты, когда в качестве обеспечения принимается недвижимость, а любое кредитование граждан на приобретение жилья. Это очень востребованный и быстрорастущий сегмент рынка Хакасии. За последние четыре года объем кредитного портфеля по жилищным программам в Сбербанке вырос в 29 раз (до 72 млрд. руб. на 1 января текущего года) и составляет сегодня порядка 15% совокупного портфеля кредитов физических лиц. Одним из успешных проектов является кредит "Молодая семья", который позволяет учитывать доходы родителей молодоженов при расчете платежеспособности, дает отсрочку платежей при рождении ребенка.

Если задаться вопросом для чего же Сбербанку такая большая доля кредитов населению, если доходность по кредитам физическим лицам значительно ниже доходности по кредитам юридическим лицам (Таблица 1), тем более, что в связи с существующей тенденцией к снижению ставки рефинансирования ЦБ, а также все более усиливающейся конкуренцией на данном сегменте рынка, эта доходность также имеет тенденцию к снижению. Ответ на этот вопрос прост. Во-первых, Сбербанк всегда заявлял одной из своих приоритетных целей работу с населением. Во-вторых, это достаточно простой способ минимизировать кредитные риски. Как показывает практика, доля невозвратов среди физических лиц значительно ниже, чем среди юридических лиц.

Таблица 1 - Доходность по кредитам

Высокими темпами растут объемы овердрафтного кредитования населения. Этот факт подтверждает рост денежных доходов населения, как и рост его потребления. Также это объясняется возрастающими темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий сферы услуг, принимающих к оплате пластиковые карточки. Существуют также маркетинговые акции, которые предполагают скидки на товары, если покупатель расплачивается пластиковой картой, что также стимулирует рост данного вида кредита. Особо следует отметить, что овердрафт предоставляется только по международным картам Сбербанка, которые просто незаменимы в поездках за границу, из чего можно заключить, что население Республики Хакасия и города Абакана в частности, стали чаще ездить за границу.

Что же касается остальных видов кредитов для физических лиц, предоставляемых Абаканским ОСБ, то можно заключить, что в нашем регионе они не получили должного распространения.

Это можно объяснить целым рядом причин. Во-первых, малым количеством граждан, которые формируют свои сбережения в форме ценных бумаг и мерных слитках драгоценных металлов, причем это количество не имеет тенденции к увеличению, впрочем, как и к снижению. Этим объясняется столь малая и постоянная доля кредитов под заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Во-вторых, большим количеством конкурентов, которые по отдельным видам кредитования предлагают более выгодные условия, чем Сбербанк. Это касается не процентных ставок - они, несомненно, самые низкие на рынке у Сбербанка, а количества документов, необходимых для получения ссуды, сроков рассмотрения заявки, а также меньшими требованиями к обеспечению.

Сберегательный банк предоставляет в настоящее время 14 видов кредита, в частности: кредит пенсионерам (работающим) - до 1,5 лет под 15 %; (не имеющим заработка) - до 5 лет под 17%; кредит на неотложные нужды до 5 лет под 17 %; жилищные кредиты - до 30 лет под 12 %; под залог ценных бумаг - до 1,5 лет под 15 %.

Кредитный комитет банка рассматривает вопросы о выдаче ссуд, изучает предложение по предоставлению банковских гарантий, разрабатывает рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. Порядок погашения начинается со следующего месяца с первого числа. Форма анкеты для заемщика-физического лица - ПРИЛОЖЕНИЕ А.

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и личного дохода за последние 6 месяцев, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучение кредитной истории клиента. Стаж не менее 6 месяцев. Возраст 18 - 75 лет.

Договор включает: наименование сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения суммы, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон, дополнительные условия. Для физического лица должна быть обеспечена твердая гарантия обеспечения возвратности кредита и процентов по нему - договор поручительства физических лиц или юридического лица (с согласия банка), залогом, закладом имущества.

Выдача кредита производится зачислением на счет клиента, либо выдается наличными. Погашение - списание со счета, либо наличными.

Ссудный счет - счет, на котором отражается долг клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение по кредиту. Виды ссудных счетов: долгосрочные; краткосрочные; овердрафт - при недостаточности средств на счете клиента.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска.

Для юридических лиц возврат кредита и процентов должен быть обеспечен высоколиквидными товарами, имуществом (имеющим спрос на потребительском рынке), либо договором-поручительством надежного предприятия (с согласия банка).

Порядок выдачи и погашения ссуды. Выдача кредита производится непосредственно в момент совершения платежей, минуя расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами. Возможна выдача и погашение кредита в полной сумме или частями.

Выдача ссуды может происходить путем непосредственного направления средств на совершение платежей, а также в порядке перечисления на расчетный счет. Предприятия, при наличии в КБ расчетного счета могут получить ссуду, предоставив в банк: справку из ИМНС и ПФР, если нет расчетного счета в данном банке - весь пакет документов.