ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, между государством и предприятием, различными слоями населения, между регионами и странами. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свое изначально высокое предназначение.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, нужно уделять внимание существующим проблемам, в первую очередь связанным с растущей сложностью управления рисками, как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение.

За первые три квартала нынешнего года были отозваны лицензии у более, чем 50-ти российских банков. Считается, что таким образом рынок просто избавлялся от рискованных, нечестных или просто "больных и слабых" игроков.

В следующем же году процесс "очистки" наверняка продолжится. В результате банков в России не просто станет меньше, а ожидается очень серьезная консолидация сектора: мелкие банки будут поглощаться и выкупаться "гигантами".

В 2014 году серьезные проблемы начались даже у крупных розничных банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. Например, по итогам первого полугодия Банк Русский Стандарт шокировал многих своими рекордными убытками. В отчетности по международным стандартам указана цифра в 4,75 млрд. рублей. Кроме того, из-за высокой закредитованности заемщиков заемщиков и ухудшения макроэкономической ситуации "Русский Стандарт" не показал роста кредитного портфеля ни в одном продуктовом сегменте.

Убыток в 4 млрд. рублей за тот же период фиксировал ХКФ-банк, минус 3,44 млрд. - в "Восточном экспрессе", минус 1 млрд. - в ОТП-банке.

Первой проблемой является качество кредитного портфеля. Ухудшение качества активов затронуло все сегменты кредитования. Особенно быстро просроченная задолженность стала расти по необеспеченным кредитам (конец 2014 - начало 2015гг.). Причина проста: именно к этому моменту стагнация в экономике "докатится" до малых и средних предприятий.

Рост "просрочки" врядли приведет к глобальному банковскому кризису. Чтобы решить эту проблему, банки просто увеличат свои резервы и ужесточат кредитную политику в пользу более "качественных" заемщиков.

В 2015 году получить потребительский кредит наличными будет практически невозможно. "Фильтровать" потенциальных заемщиков банки настроены максимально жестко. Учитывается буквально все: уровень официального дохода, наличие трудового стажа, качество кредитной истории, статус постоянного клиента. Постепенно банки будут отказываться от мелких и рискованных кредитов в пользу дорогих и обеспеченных (например, ипотеки).

Второй проблемой является ликвидность банковского сектора. По мнению рейтингового агентства "Эксперт РА" системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года. В наиболее уязвимом положении окажутся региональные банки: процесс перетока клиентов "от частного к государственному" наверняка продолжится и в начале следующего года.

Решением данной проблемы будет то, что Центробанк России будет пытаться всеми способами спасти отечественные банки от кризиса валютной ликвидности. До конца 2016 года Центральный банк обещал предоставить банкам $50 млрд. в долларах и евро через аукционы РЕПО.

Также стоит ожидать повышение ставок по вкладам (особенно, валютным). И повсеместного выделения депозитов в иностранной валюте в отдельные продукты.

Третьей проблемой является снижение рентабельности. Даже ведущие розничные банки столкнулись с проблемой снижения рентабельности их деятельности. С одной стороны, уменьшаются доходы банков: замедляется рост портфелей, Центральный Банк ограничивает максимальную ставку по кредитам, стоимость фондирования растет. С другой стороны, у банков серьезно увеличиваются расходы на создание резервов и поддержание инфраструктуры и персонала.

Путем решения данной проблемы будет то, что Центральный Банк "поможет материально" крупным банкам с государственным участием. А вот остальным финансовым организациям придется рассчитывать только на себя.

В 2015 году с рынка уйдет немалое количество коммерческих банков. С очень серьезными проблемами столкнутся организации, специализирующиеся на розничном кредитовании.

Для россиян это означает, что банк для размещения вклада теперь придется выбирать еще тщательнее, чем раньше.