2.2 Порядок предоставления кредитов физических лицам и риски, возникающие при кредитовании физических лиц
Предоставление кредитных средств производится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:
а) на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;
б) на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);
в) на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.
При работе с физическими лицами существует целый ряд банковских рисков, в том числе кредитный, депозитный, ликвидности, рыночный риски и общий риск, порождаемый природными, криминальными и другими факторами.
Рассмотрим наиболее распространенный для физических лиц депозитный риск.
Специалисты оценивают риски по их индикаторам с использованием следующей шкалы значимости (опасности):
- "очень высокая",
- "высокая",
- "средняя",
- "низкая",
- "случайная".[13, c 78]
Эта шкала значимости индикаторов хорошо укладывается в шкалу вероятностей, имеющую размерность от 0 до 1. Поэтому приведенную качественную шкалу опасности индикаторов риска можно перевести в шкалу вероятностей, то есть "оцифровать" эти индикаторы риска следующим образом: "очень высокая" - когда вероятность события Q = 0,8; "высокая" - при Q = 0,7; "средняя" - при Q = 0,5; "низкая" - при Q = 0,3; "случайная" - при Q = 0,1. С использованием этих обозначений рассмотрим индикаторы депозитного риска для физических лиц.
Индикаторы в области занятости, доходов, имущества:
а) переход (перевод) на менее стабильный статус занятости (например, конкурсное избрание, контракт, сезонный контракт, почасовая занятость) - ДР "очень высокий", Q = 0,8;
б) изменение статуса места работы, формы собственности организации - ДР "высокий", Q = 0,7;
в) активизация отраслевых, региональных рисков, рисков операционного цикла в сфере занятости - ДР "высокий", Q = 0,7;
г) крупные приобретения, продажи имущества - ДР "средний", Q = 0,5;
д) смена квартиры, места проживания - ДР "высокий", Q = 0,7;
е) кражи, ограбления - ДР "средний", Q = 0,5.
Индикаторы физического состояния, здоровья:
а) достижение "критических" возрастов ДР "очень высокий", Q = 0,8;
б) заболевания, в том числе ближних родственников, - ДР "высокий", Q = 0,7;
в) ухудшение экологической обстановки региона работы или проживания, опасность эпидемий и др. - ДР "высокий", Q = 0,7;
г) туристические поездки в страны с большими рисками заболеваний, особенно малоизученных, - ДР "низкий-средний", Q = 0,4.
Предложенный метод - метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических (население) лиц. Он базируется на комплексной скоринговой модели дефолта клиента, обладающей повышенной точностью оценки за счет расширения используемой информации о клиенте. Это расширение осуществляется путем перевода качественной (экспертной) информации о клиенте в виде индикаторов риска в количественную форму.
Текущая комплексная экспресс-оценка вероятностей дефолтов клиентов на основе превалирующей экспериментальной (математической) оценки вероятностей этих дефолтов позволяет достаточно быстро установить в количественном виде степень опасности как всех обнаруженных индикаторов риска, так и каждого в отдельности.[13, c 89]
- ВВЕДЕНИЕ
- Глава 1. Теоретические аспекты кредитов, предоставляемые физическим лицам в банке
- 1.1 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках
- 1.2 Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в банках
- 1.2.1 Потребительские кредиты
- 1.2.2 Автокредиты
- 1.2.3 Ипотечное кредитование
- 1.3 Основные функции кредитов
- Глава 2. Организация и оформление кредитного процесса физических лиц в банке
- 2.1 Общие условия кредитования физических лиц
- 2.2 Порядок предоставления кредитов физических лицам и риски, возникающие при кредитовании физических лиц
- 2.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов
- Глава 3. Порядок учета операций, по предоставлению кредитов физическим лицам в банках
- 3.1 Характеристика счетов, используемых для учета кредитов, предоставленных физическим лицам
- 3.2 Учет операций по предоставлению кредитов физическим лицам
- 3.2.1 Учет операций по выдачи и погашению кредитов, предоставленных физическим лицам
- 3.2.2 Учет просроченной задолженности по кредитам и процентам
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- Оформление и учет вкладных (депозитных) операций физических лиц
- «Учет и операционная деятельность в банках»
- 2.3 Организация кредитования в банке
- 7.2. Особенности реализации операций кредитования в банке.
- 1.3 Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке
- 14.Операции банков с физическими лицами
- Глава 4. Учет операций банка................................................................................105
- 2.2. Условия кредитования физических лиц
- 3.2 Организация кредитования физических лиц