2.1 Общие условия кредитования физических лиц
Обычно банки предоставляют кредиты гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и зависит от дохода Заемщика. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.
Ипотечные кредиты предоставляются банками гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. [3]
Банки принимают в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
- доход, полученный им по другому (одному) месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;
- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
- доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы;
- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения пенсионного возраста. Срок кредита - от 10-20 лет.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, в зависимости от условий банка выдающего кредит.
Кредит на недвижимость (на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости).
Кредиты предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке). [11, c 103]
Банки вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
- доход, полученный им по другому (одному) месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;
- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
- доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы;
- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. Срок кредита - до 15 лет.
Обеспечение возврата кредита:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 75 лет;
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
- залог государственных ценных бумаг;
- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Потребительский кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу до востребования с последующим перечислением по его поручению на счет торгового предприятия.
Сумма кредита (лимит кредитования) определяется банками на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого (-ых) товара (-ов), но не более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства. Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара (-ов) и предъявления соответствующего счета - фактуры (счетов - фактуры), выданного (-ых) торговой фирмой. Срок кредита - до 5 лет. [8, c 34]
Обеспечение возврата кредита:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 75 лет;
- поручительства юридических лиц;
- залог приобретенного (-ых) товара (-ов).
Кредит сотрудникам корпоративных организаций предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников корпоративных предприятий и организаций, при условии заключения между Банком и данными предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве.
Максимальная сумма кредита определяется независимо от платежеспособности заемщика в пределах установленного на предприятие (организацию) лимита риска. Срок кредита - до 5 лет.
Погашение кредита производится ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей, в зависимости от банка предоставляющего кредит. При этом Банк может установить Заемщику по его просьбе (и по согласованию с Фирмой) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период). Погашение процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально.[5, c 98]
- ВВЕДЕНИЕ
- Глава 1. Теоретические аспекты кредитов, предоставляемые физическим лицам в банке
- 1.1 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках
- 1.2 Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в банках
- 1.2.1 Потребительские кредиты
- 1.2.2 Автокредиты
- 1.2.3 Ипотечное кредитование
- 1.3 Основные функции кредитов
- Глава 2. Организация и оформление кредитного процесса физических лиц в банке
- 2.1 Общие условия кредитования физических лиц
- 2.2 Порядок предоставления кредитов физических лицам и риски, возникающие при кредитовании физических лиц
- 2.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов
- Глава 3. Порядок учета операций, по предоставлению кредитов физическим лицам в банках
- 3.1 Характеристика счетов, используемых для учета кредитов, предоставленных физическим лицам
- 3.2 Учет операций по предоставлению кредитов физическим лицам
- 3.2.1 Учет операций по выдачи и погашению кредитов, предоставленных физическим лицам
- 3.2.2 Учет просроченной задолженности по кредитам и процентам
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- Оформление и учет вкладных (депозитных) операций физических лиц
- «Учет и операционная деятельность в банках»
- 2.3 Организация кредитования в банке
- 7.2. Особенности реализации операций кредитования в банке.
- 1.3 Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке
- 14.Операции банков с физическими лицами
- Глава 4. Учет операций банка................................................................................105
- 2.2. Условия кредитования физических лиц
- 3.2 Организация кредитования физических лиц