1.2 Состояние банковского кредитования населения в Республике Беларусь

До недавнего времени в Республике Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. На сегодняшний день одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

Среди банков, кредитующих физических лиц, ведущую позицию занимает ОАО "АСБ Беларусбанк". Его удельный вес в этом сегменте рынка составляет 73,8%. В сравнении с другими банками значительный портфель кредитов физических лиц имеют ОАО "Белагропромбанк" (4,5%) и ОАО "Приорбанк" (4,1%) [16].

В настоящее время белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на строительство жилья, покупку недвижимости и автомобилей, а также на повседневные потребительские нужды. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов. При этом все большую популярность получают так называемые экспресс-кредиты.

Такие потребительские кредиты предполагают повышенные кредитные риски для банка. Соответственно, по ним устанавливаются процентные ставки, которые существенно превышают ставки по стандартным потребительским кредитам. Это, в свою очередь, значительно повышает кредитную нагрузку на физических лиц.

Вместе с тем нерегулируемое повышение кредитной нагрузки на население может повлечь за собой не только негативные социальные последствия, связанные с затруднениями граждан в погашении полученных кредитов, но и существенное повышение кредитного риска для самих банков.

В этой связи принято постановление Правления Национального банка от 9 декабря 2013 г. № 720 "Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды".

В соответствии с документом с 12 декабря 2013 года при выдаче потребительских кредитов, по которым годовая процентная ставка превышает двукратный размер ставки рефинансирования, банкам придется формировать специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску. Размер специального резерва должен будет составлять 100% от общей суммы задолженности по соответствующим активам. Таким образом, предоставление потребительских кредитов по высоким процентным ставкам станет для банков экономически нецелесообразным [17].

Перспективы кредитования физических лиц связаны еще с динамикой реальных доходов населения и изменением подходов к финансированию жилищного строительства. Как известно, государственная жилищная политика в настоящее время существенно меняется. Для оптимизации льготного кредитования жилищного строительства и связанных с ним бюджетных расходов ужесточились условия предоставления льготных кредитов, пересмотрен и значительно ограничен перечень категорий граждан, имеющих право на получение государственной поддержки при строительстве жилья.

Что касается ипотечного кредитования, то банки неохотно их предоставляют, так как ранее были существенные ограничения на выселение граждан из жилья, принятого в залог по кредиту. Однако недавно внесены изменения в Жилищный кодекс, которые в значительной степени снимают ограничения на распоряжение банками такой недвижимостью. Поэтому в дальнейшем банки будут более заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов.

На сегодняшний день актуальным остается вопрос о возобновлении валютного кредитования населения. Однако Национальный банк не считает целесообразным снимать запрет на предоставление физическим лицам кредитов в иностранной валюте. Как известно, решение о временном запрете валютного кредитования населения было принято еще в 2009 году в условиях усиления внешнеэкономической несбалансированности нашей экономики и направлено на снижение валютных рисков, принимаемых на себя кредитополучателями, а также на снижение общего уровня долларизации экономики. В конце 2010 года Национальный банк принял окончательное решение о запрете выдачи кредитов в иностранной валюте для физических лиц [18].

В настоящий момент стоит вопрос о снижении ставки рефинансирования. В любом случае Национальный банк Республики Беларусь будет придерживаться "золотого правила": ставка рефинансирования должна быть выше текущего уровня инфляции, чтобы сбережения населения не обесценивались".

Также хотелось бы проанализировать структуру кредиторской задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь на 01.06.2013 г. (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 - Структура кредиторской задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь на 01.06.2013 г.

А также структура просроченной кредиторской задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь на 01.06.2013 г. (рисунок 1.2).

Рисунок 1.2 - Структура просроченной кредиторской задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь на 01.06.2013 г.

Причинами кредиторской задолженности явились: снижение доходов в реальном выражении, недостаточно тщательный подход банков к анализу финансового состояния заемщиков, изменение имущественного положения заемщиков после получения кредита.

По состоянию на 1 июля 2013 г. наибольший объем выданных физическим лицам кредитов приходится на Минск и Минскую область, которые занимают соответственно 23% и 18% в структуре срочной кредитной задолженности. Доля Брестской области составляла 14%, Гомельской - 13%, Гродненской - 12%, Витебской - 11%, Могилевской - 9%. В структуре просроченной кредитной задолженности населения первое место также достается Минску (22%) и Минской области (18%). За ними следуют Витебская область (18%), Гомельская - 14%, Могилевская и Брестская (по 10%), а также Гродненская область -8% [19].