2.3 Кредитные продукты

Привлекая свободные средства граждан во вклады, при которых возникают отношения банк - должник, а клиент - кредитор, банк в тоже время развивает различные виды кредитования физических лиц, т.е. банк и клиент в этом случае меняются местами. Те и другие операции относятся к кредитным операциям. В первом случае это пассивные операции, во втором - активные.

Сбербанк России является одним из крупнейших участников рынка кредитов физических лиц, предлагая наиболее разнообразный перечень кредитных продуктов, постоянно расширяя и совершенствуя его.

На данный момент Сбербанк предлагает 12 видов кредитов населению (в соответствии с Приложением Г). Также Сбербанк России выпускает широкий ассортимент удобных кредитных карт, которые можно эффективно использовать в разных целях. Во многом они напоминают безналичный потребительский кредит.

Самая низкая процентная ставка - 7,06% (образовательный кредит с государственной поддержкой). Максимальный срок кредита - 30 лет. Наибольшая сумма кредита - 10 млн руб. (нецелевой кредит под залог недвижимости) [16].

16 декабря 2014 года источник в руководстве Сбербанка сообщил о том, что банк приостанавливает кредитование физических лиц на всей территории России. Заявки на новые кредиты не принимаются, рассматриваются только те заявки, которые были приняты до 16 декабря. Стоит отметить, что 16 декабря Центробанк поднял ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта - до 17%. После этого российская валюта начала свое неизбежное падение [14].

С 16 марта 2015 года Центральный Банк России уменьшил ключевую ставку до уровня 14% годовых. Этот факт способствовал решению Кабинета министров субсидировать финансовые организации, которые выдают жилищные кредиты физическим лицам по ставке 12% годовых. Сбербанк уже в марте 2015 года объявил, что будет выдавать ипотеку под 11,9% годовых на покупку готового или строящегося жилья.

Сбербанк планирует в рамках госпрограммы по субсидированию ипотеки выдать ипотечных кредитов на 200 млрд руб. до 1 марта 2016 г. С 18 марта 2015 г. Сбербанк начинает принимать заявки на продукт «Ипотека с государственной поддержкой» и продолжит до 31 декабря 2015 года (включительно). Продукт запускается на следующих основных условиях: ставка до и после регистрации ипотеки - не более 12% годовых в рублях, минимальный первоначальный взнос - 20%, максимальный срок кредита - 30 лет. Максимальная сумма кредита по данному предложению составит 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, для других регионов - 3 млн руб [15].

Сегодня вряд ли найдется хотя бы один предприниматель, который не воспользовался для развития бизнеса кредитом. И, конечно, первой кредитной организацией стали банки, в том числе и Сбербанк, где предприятия, кроме финансовой поддержки, часто оформляют договора на выпуск карт Сбербанка для своих работников.

Виды кредитов Сбербанка для юридических лиц делятся на краткосрочное, долгосрочное, беззалоговое кредитование, экспресс-кредиты (в соответствии с Приложением Г).

Также Сбербанк предлагает «Экспресс-ипотеку» - это быстрый кредит на приобретение жилой и коммерческой недвижимости. Срок кредита до 120 месяцев, ставка - от 18%, максимальная сумма - 7 млн. руб.

Таким образом, среди кредитов малому бизнесу самая низкая процентная ставка - 14,08% («Бизнес-овердрафт»). Максимальный срок кредита - 10 лет. Наибольшая сумма кредита - 600 млн руб. (госзаказ) [16].

Большинство заемщиков при оформлении кредита не сомневаются в своей платежеспособности, но, как всем известно, в жизни всегда может возникнуть непредвиденная ситуация: человек может просто не рассчитать свои финансовые возможности, потерять работу или работоспособность. В результате появляется просрочка по кредиту.

В Сбербанке России предусмотрено, что если основное лицо (заемщик) по каким-либо причинам не может сделать очередной взнос лично, то позволяется сделать это за заемщика третьему лицу. При наличии кредита в рублевом эквиваленте третье лицо обязано будет предъявить свой паспорт. А если кредит получен в иностранной валюте, то придется предоставить доверенность от заемщика, оформленную в банке. Но порой могут возникать ситуации, когда помощи от третьего лица ждать не приходится, и тогда следует подробно изучить все условия договора, которые касаются неуплаты очередного платежа по кредиту в Сбербанке, так называемые последствия неуплаты кредита.

Первыми санкциями по неуплате являются пени, которые начисляются дополнительно к очередному взносу в размере 0,01% от суммы имеющейся общей задолженности по кредиту.

Сбербанк рекомендует заемщикам, имеющим просроченные кредиты, урегулировать проблемную задолженность до 1 июля 2015 года, когда вступят в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», вводящие механизм банкротства физических лиц. Для должника банкротство может нести целый ряд неприятных последствий: опись и продажу имущества на торгах, запрет на участие в управлении юридическими лицами, ограничение права на выезд за рубеж и финансовую изоляцию. Банкрот лишается возможности распоряжаться собственным банковским счетом и не может обращаться за кредитами, не уведомив банк о своем статусе.

сбербанк кредит финансовый портфель