1. Понятие страхования и его виды

Жизнь любого человека сопряжена с различного рода опасностями. Под ними обычно понимается возможность, угроза чего-нибудь очень плохого, какого либо несчастья, отрицательных последствий для человека. Говоря об опасности, подразумевают какие-либо события или обстоятельства, которые влекут за собой несчастья.

Опасности бывают разного рода. Их условно можно разделить на четыре основные группы: природно-климатические, производственно-хозяйственные, общественно-бытовые и естественно-личные опасности.

Каждая из указанных групп опасностей содержит свой набор событий или обстоятельств, которые могут вызвать неблагоприятные последствия для человека. Природно-климатические опасности включают в себя такие природные явления, как землетрясения, наводнения, пожары, ураганы, град и др. Производственно-хозяйственные опасности содержат неблагоприятные события, которые связаны с производственной, предпринимательской или иной хозяйственной деятельностью, например порча готовой продукции или гибель товара при его транспортировке. Под общественно-бытовыми опасностями понимаются события, которые могут произойти с каждым человеком, например автодорожная авария, повлекшая за собой повреждение автомобиля. Естественно-личные опасности называются так потому, что они непосредственно связаны с самой личностью человека. К ним относятся такие события в жизни человека, как старость, болезнь, инвалидность, потеря кормильца и др.

Страхование - это деятельность, которая призвана удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, путем финансового участия заинтересованных сторон.

Страхование как экономическая категория характеризуется рядом признаков. К числу основных можно отнести следующие признаки:

Ш наличие особых денежных отношений, связанных со страховым риском;

Ш солидарная раскладка суммы ущерба;

Ш образование особого денежного страхового фонда;

Ш раскладка суммы ущерба в пространстве и во времени;

Ш возвратность страховых платежей и др.

В период действия страхования возникают и функционируют особые денежные отношения. Особенность таких отношений заключается в их перераспределительном характере, который обусловлен наличием страхового риска и возможностью наступления страхового случая, способного нанести ущерб имущественным интересам физических и юридических лиц.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности в РФ, принятыми в 1994г., в настоящее время действует классификация по видам страховой деятельности, ориентированная на выделение названных отраслей страхования.

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

Ш страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

Ш пенсионное страхование:

Ш страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

Ш страхование от несчастных случаев и болезней;

Ш медицинское страхование;

Ш страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

Ш страхование средств железнодорожного транспорта;

Ш страхование средств воздушного транспорта;

Ш страхование средств водного транспорта;

Ш страхование грузов;

Ш сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

Ш страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

Ш страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

Ш страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

Ш страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

Ш страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

Ш страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

Ш страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Ш страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Ш страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

Ш страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

Ш страхование предпринимательских рисков;

Ш страхование финансовых рисков Страховщики, осуществляющие свою деятельность на основании правил страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1, в течение 18 месяцев со дня вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ обязаны представить в орган страхового надзора заявления о замене бланков лицензий (пункт 6 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ). .

Отрасль «Страхование ответственности» включает следующие виды страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика. Аналогично вышеназванному виду страхования, но охватывает имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности. Аналогично перечисленным выше видам страхования ответственности, но связано с профессиональной ответственностью и охватывает имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении им профессиональной деятельности (например, нотариальной, врачебной).

Страхование ответственности за неисполнение обязанностей. Аналогично перечисленным выше видам страхования ответственности, но охватывает имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку при невыполнении или ненадлежащим выполнении им принятых обязательств, в том числе договорных.

Страхование иных видов профессиональной ответственности. Аналогично перечисленным выше видам страхования профессиональной ответственности, но охватывает имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в любых случаях, за исключением тех, которые предусмотрены выше.