3.1 Оформление и порядок предоставления кредита хозяйствующим субъектом и физическим лицам

Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Агроинвестбанк» остаются кредитные операции. По кредитным операциям в 2004 году банк получил чистый процентный доход 1 931 191 сомони, что на 380% больше, чем в 2003 году. Увеличения чистого процентного дохода, по сравнению с предыдущим годом, связано с увеличением количества предоставленных банком микро - и малых кредитов /2, стр.20/.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

Кредитные операции являются одним из основных и основополагающих в деятельности каждого банка и их значения в обеспечении доходности трудно переоценить. Таким образом, правильное и своевременное проведение различных мероприятий связанных с кредитными операциями, играет значительную роль в общей работе банка.

Банк обязан регулярно пересматривать свою кредитную политику и достаточно гибко реагировать на изменения в экономике.

Очень важно, чтобы во внутренних документах банка были четко определены все процедуры и условия кредитования, а также обстоятельства, при которых они могут изменяться.

ОАО “Агроинвестбанк” с момента регистрации в НБТ и получения лицензии, предоставляет кредиты предприятиям, учреждениям и частным лицам как в национальной валюте, так и в иностранных валютах на основе Положения о кредитования в ОАО “ Агроинвестбанк “, утвержденная председателям Правления банка.

Основным принципом ОАО “Агроинвестбанк” при разработке и предоставлении банковских услуг в области кредитования можно назвать индивидуальный подход к каждому клиенту, тщательное изучения его потребностей в банковском обслуживании и адаптацию стандартного сервиса к запросам конкретного клиента, а в ряде случаев и разработку уникальных финансовых схем кредитования, отвечающих его нуждам /10,стр.1/.

ОАО “Агроинвестбанк” предлагает следующие виды кредитных продуктов:

§ кредиты, предоставляемые при недостатке средств на расчетном счете (овердрафт)?

§ кредиты на пополнение оборотных средств?

§ кредиты на приобретение основных средств?

§ кредиты индивидуальное пользования?

Кредиты предоставляются заемщикам на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

ОАО “Агроинвестбанк” использует гибкий подход при анализе и принятии решения по каждой конкретной кредитной заявке. Рассмотрение заявок проходит в течении 3-7 дней с момента предоставления полного комплекта необходимых документов.

При рассмотрении заявок кредитных заемщиков банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценивает качество и стоимость предлагаемого Банку обеспечения, согласовывает с заемщиком форму и график предоставления кредита и другие условия кредитного договора.

В качестве обеспечения ОАО “Агроинвестбанк” рассматривает:

§ товарные запасы, сырье, готовую продукцию на складе?

§ производственное оборудования и автотранспорт?

§ недвижимость?

§ ценные бумаги и долговые обязательства по усмотрению Банка?

§ гарантии банка?

§ поручительства физических лиц?

§ поручительства предприятий и организаций, имеющих устойчивое финансовое положения.

Залоговая цена имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, устанавливается, как правило, в размере не более 80% от рыночной стоимости. Указанные виды обеспечения могут использоваться как по рознь, так и в сочетании. Наличия обеспечения является недостаточным условием предоставления кредита.

При проверке обеспеченности кредита устанавливается соответствие размеров задолженности по ссудам их материальному обеспечению. Проверка обеспеченности кредита производится по сведением, предоставляемых заемщиком в кредитующий банк ежемесячно.

Если заемщик имеет хорошо организованную кредитоспособность, он способен брать кредиты необеспеченных залогом и гарантией.

Из всех кредитов, вложенных в экономику Таджикистана, в промышленность вложено 17,66%, в торговлю и общественное питания 5,55%, в коммерческую деятельность-2,78%, в здравоохранение и социальное обеспечение-0,24%, физическим лицам - 47,5%, ЖКХ - 0,03%, прочие - 2,86% /2, стр.21/.