Анализ операций коммерческого банка на примере ОАО "Агроинвестбанк" в Республике Таджикистан

курсовая работа

3.2 Содержание кредитного договора ОАО “Агроинвестбанк”

Кредитный договор - это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредит) обязуется предоставить денежные средство (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Договор должен быть заключен в письменной форме / 8, стр. 204 /.

Кредитный договор ОАО “Агроинвестбанк” состоит из введения, предмета договора, условия предоставления кредита, права банка, обязанности заемщика, ответственность сторон, прочие условия и юридические адреса (реквизиты) сторон /Приложение 10/.

Кредитный договор составляется в 2х экземплярах, имеющую одинаковую юридическую силу. Один из них хранится в банке, а второй у заемщика. Каждый кредитный договор нумеруется.

При заключении кредитного договора ОАО “Агроинвестбанк” с клиентом существуют следующие условия:

§ наличия расчетного счета в ОАО “Агроинвестбанк” (для юридических лиц)?

§ провидение клиентом основных расчетных операций через счета, открытые в ОАО “Агроинвестбанк”;

§ устойчивое финансовое положения клиента;

§ наличие у клиента реального бизнес-плана проводимых финансово-хозяйственных операций, который позволил бы банку в достаточной степени быть уверенным в своевременном возврате кредита и выплате процентов?

§ предоставление клиентом ликвидного обеспечения, при реализации которого банк мог бы покрыть убытки в случае не возврата кредита и процентов (кроме случаев предоставления доверительного кредита)?

§ в случае обращения за получением кредитных средств позднее пяти рабочих дней после надлежащего нотариального оформления всей необходимой документации, клиенту может быть отказано в выдаче кредита.

Сроки, суммы, процентные ставки и форма кредитования определяются индивидуально по каждой отдельно предоставленной заявке с учетом всего спектра сотрудничества банка и заемщика, а также ориентации на рыночную конъектуру и степени риска по каждому конкретному клиенту.

Ставки по кредитным продуктам могут изменятся и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров, но не ниже ставки рефинансирования:

§ суммы и сроки кредитования?

§ валюты кредитного продукта?

§ финансового состояния и особенностей финансово - денежных потоков клиента?

§ целевого использования?

§ формы предлагаемого обеспечения?

§ отношения к банку (связанная сторона или нет).

Предприятия, имеющие положительную кредитную историю и стабильные обороты по счетам в банке, имеют преимущество при рассмотрении кредитной заявки и определении условий предоставления кредита.

Процентные ставки за пользования кредитам и порядок их уплаты предусматривается в зависимости от срока пользования кредитам, риском неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, содержание кредитуемого мероприятия, ставки по плате за привлекаемые ресурсы, с таким расчетом, чтобы обеспечивалось прибыльное функционирование банка.

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.

Фиксированные процентные ставки - стабильные на весь срок пользования заемщиком банковского кредита.

Плавающие процентные ставки могут пересматриваться в зависимости от складывающегося спроса на кредитные ресурсы, а также состояния экономики, денежного обращения, с обязательным уведомлением заемщика.

При выдаче кредита может предусматриваться взимание определенного процента от суммы предоставленного кредита (комиссия) и уплата его единовременно при выдаче ссуды.

Кредиты на льготных условиях, но не ниже ставки рефинансирования Национального банка Таджикистана могут предоставляться в порядке исключения для учредителей банка, акционеров и сотрудников банка, имеющих стаж работы в данном банке не менее одного года.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользованием кредита из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика, банк может взыскать пеню. Кроме того, банк имеет право начислять комиссию на резервирование кредитной линии по кредитам, заявленным заемщикам - на период их полного освоения.

Избираемый метод и вид кредита зависят от объектива кредитования, предложенного клиентом, подавшим заявку на кредит. Приемлемый для каждого конкретного заемщика метод кредитования и вид кредита избирается банковским служащим, отвечающим за кредитную работу.

Для учета кредитного - расчетных операций банк открывает заемщикам отдельные ссудные счета на каждый вид кредита:

§ для срочных ссуд открываются счета 10901, 10903, 10905, 10907, 10909, 10911, 10913, 10915?

§ для просроченных ссуд открываются следующие счета 11101, 11103, 11105, 11107, 11109, 11111, 11113, 11115?

§ для просроченных пересмотренных ссуд открываются следующие счета 11117, 11119.

При кредитовании заемщика в нескольких видах валют, учет кредитов также ведется раздельно /10, стр. 7/.

Делись добром ;)