Операции коммерческого банка

курсовая работа

2.2 Сравнительный анализ вкладов и ставок по ним ОАО "Сбербанк России" за 2012 - 2013 год

Сбербанк России занимает лидирующее положение по объемам вкладов среди десяти ведущих банков страны. Сбербанк предлагает своим клиентам различные программы вкладов. В общей сложности, Сбербанк России предлагает 8 видов вкладов для физических лиц. На данный момент самая высокая процентная ставка 6% установлена только на 4 вида вклада: "Депозит Сбербанка России", "Накопительный Сбербанка России", "Доверительный Сбербанка России", "Пенсионный депозит Сбербанка России". Для получения максимального процента годовых необходимо сделать вложение на длительный срок. Но стоит отметить, что в 2013 году процентные ставки по всем видам вкладов были значительно ниже, чем в 2012 году. Проценты Сбербанка, как и других банков России, напрямую зависят от ставки рефинансирования Центробанка России. За этот период ставка рефинансирования упала, а значит и проценты по вкладам соответственно стали ниже. Несмотря на то, что процентные ставки в Сбербанке далеко не самые высокие, люди традиционно открывают свои вклады именно в нем. Основным достоинством Сбербанка является его надежность.

Также стоит отметить возможность перечисления процентов на счет банковской карты, неограниченное пополнение вклада безналичным путем, возможность приема и снятия денежных средств в валюте, отличной от валюты вклада, возможность выбора индивидуального срока вложения. Для составления сравнительной таблицы депозитных операций Сбербанка были проанализированные следующие виды вкладов: Пополняемый; Особый; Пенсионный; Накопительный; Доверительный; Подари жизнь; Мультивалютный; Универсальный; До востребования.

Таблица 2. Сравнительная таблица вкладов ОАО "Сбербанк России"

Депозит

Валюта

Мин. взнос

Срок вклада

Ставка % годовых

Част. снятие

Пополнение

Пополняемый

Рубли

Доллары

Евро

1000

300

300

3-24 мес.

3-5 %

1,85-4,35%

1,25-3,85%

нет

да

Особый

Рубли

Доллары

Евро

30000

1000

1000

3-24 мес.

3-4,85%

1,7-5.3%

1,1-4.75%

да

да

Пенсионный

Рубли

1000

3-36 мес.

3,75-6%

нет

нет

Накопительный

Рубли

30000

24 мес.

3,85-6%

нет

да

Доверительный

Рубли

10000

24-36 мес.

5,25-6%

нет

нет

Подари жизнь

Рубли

10000

12 мес

5%

нет

нет

Мультивалютный

Рубли

Доллары

Евро

5

5

5

12-24 мес.

0,01-4,5%

0,01-4,2%

0,01-3,75%

нет

да

Универсальный

Рубли

Доллары

Евро

Др.валюты

10

5

5

Экв. $5

60 мес.

0,01%

да

да

До востребования

Рубли

Доллары

Евро

Др.валюты

10

5

5

Экв. $5

Не ограничено

0,01%

да

да

Как видно из выше приведённых данных в таблице самые выгодные проценты по вкладам Сбербанка в 2013 году -- это всего 6,00 % в год. При этом процентная ставка Центрального Банка была 7,75 %. По окончанию 2013 инфляционное влияние составило около 7,57% в годовом выражении. Таким образом, вся "прибыль" по инвестициям в Сбербанке ощутимо меньше инфляции. Итак, вклады Сбербанка России в 2013 году оказались бесприбыльны.

Таблица 3. Анализ депозитов в балансе ОАО "Сбербанк России" за 2012 - 2013 год

Средства других банков (млн. руб.)

2012

2013

Срочные депозиты других банков

Договоры прямого репо с другими банками

Корреспондентские счета и депозиты других банков

Итого средств других банков

18 215

111

35 621

53 947

87 912

61 803

38 716

188 431

Для данного анализа был разобран консолидированный отчёт о финансовом положении банка и примечания к нему за 2013 год. Представим данные примечания отчёта из приложения 1 в виде таблицы. Из данных таблицы следует, что сумма средств других банков в пассивах Сбербанка в 2013 году увеличилась фактически в 5 раз. А также удельный вес средств других банков в 2013 году составила 46,6% от суммы пассивов. Одной из причин уменьшения данного показателя является возрастание активности банков на межбанковском рынке России по причине спада мирового финансового кризиса. Рассмотрим так же эти данные на графике.

Рис 2. Анализ депозитов других банков в балансе ОАО "Сбербанка России" за период 2012 - 2013 гг.

Данные отчёта по структуре средств физических и корпоративных клиентов в пассивах сведём в таблицу.

Таблица 4. Структура средств физических и корпоративных клиентов за период 2012 - 2013 года

Средства физических и корпоративных клиентов (млн.руб.)

2012

2013

Физические лица

- Текущие счета/до востребования

- Срочные вклады

Итого средств физических лиц

Государственные и общественные организации

-- Текущие/расчетные счета

-- Срочные депозиты

785 750

4 048 709

4 834 459

116 827

40 475

540 455

3 246 857

3 787 312

104 004

32 900

Итого средств государственных и

общественных организаций

157 302

136 904

Прочие корпоративные клиенты

-- Текущие/расчетные счета

-- Срочные депозиты

Итого средств прочих корпоративных клиентов

Итого средств корпоративных клиентов

Итого средств физических лиц и корпоративных клиентов

1 082 754

576 616

1 659 370

1 816 672

6 651 131

861 028

653 627

1 514 655

1 651 559

5 438 871

Из данных таблицы можно сделать вывод, что, несмотря на влияние Мирового Финансового кризиса в Сбербанке России наблюдается увеличение суммы срочных (на 24,6%) и текущих вкладов (на 45,4%) физических лиц. Также наблюдается тенденция увеличения удельного веса средств физических лиц в общем объеме депозитов с 70% в 2013 году до 72,7% в 2012 году. Увеличение данного показателя можно объяснить сохранением доверия вкладчиков к банку, чему способствовали меры Банка России по поддержанию банковского сектора, примером является выдача со стороны Банка России субординированного кредита в размере 200 миллиардов рублей Сбербанку России.

Как видно из анализа больше половины пассивов Сбербанка составляют срочные и сберегательные депозиты, так как данные депозиты относятся к типу стабильных ресурсов.

Делись добром ;)