1.3 Современное состояние ипотечного жилищного кредитования в РФ и проблемы его развития

Современный рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) характеризуется:

1) Увеличением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 января 2012 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. увеличилось на 27 кредитных организаций и составило 658 участников (рисунок 1) [15, с. 48 - 49].

Рисунок 1. - Динамика численности кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты

2) Дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК. В первом полугодии 2011 г. кредитными организациями было предоставлено 195 576 ИЖК на общую сумму 268,9 млрд. рублей (рисунок 2), или 11,8% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов увеличился и составил 1,37 млн. рублей против 1,24 млн. рублей в первом полугодии 2010 года. Количество предоставленных ИЖК в первом полугодии 2011 г. увеличилось в 1,8 раза по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Объем предоставленных ИЖК в рассматриваемом периоде продемонстрировал аналогичную динамику [21].

Рисунок 2. - Динамика объемов потребительских кредитов и ИЖК

3) Продолжающимся ростом доли ИЖК, предоставленных в рублях. В первом полугодии 2011 г. было выдано 194 277 рублевых кредитов на общую сумму 261,6 млрд. рублей против 1299 кредитов, предоставленных в иностранной валюте, на общую сумму 7,3 млрд. в рублевом эквиваленте. Доля рублевых кредитов в общем объеме ИЖК по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года увеличилась на 2,9 процентного пункта и достигла 97,3% (рисунок 3) [21].

Рисунок 3. - Динамика валютной структуры ИЖК(%)

4) Дальнейшим снижением ставок и сокращением сроков по кредитам, а также либерализацией условий их предоставления. По сравнению с первым полугодием 2010 г. средневзвешенная процентная ставка по ИЖК, предоставленным в рублях, снизилась на 1,3 процентного пункта, в иностранной валюте -- на 1,5 процентного пункта и по состоянию на 1 июля 2011 г. составила 12,2 и 9,6% соответственно (рисунок 4)[21]. Средневзвешенный срок предоставления кредитными организациями рублевых ИЖК сократился на 9 месяцев -- до 189 месяцев, а срок по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте, сократился на 6 месяцев -- до 159 месяцев [14, с. 44].

Рисунок 4. - Динамика средневзвешенной процентной ставки(%)

5) Просроченная задолженность по ИЖК в рублях увеличилась по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. на 12,1%, в иностранной валюте -- на 5,9% и по состоянию на 1 июля 2011 г. составила 25,0 и 17,3 млрд. рублей соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в объеме задолженности по ИЖК, предоставленным в рублях, снизился на 0,3 процентного пункта -- до 2,3%, а по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте, возрос на 3 процентных пункта, достигнув 11,5% (рисунок 5) [4, с. 45 - 47].

Рисунок 5. - Динамика просроченной задолженности по ИЖК

6) В первом полугодии 2011 г. досрочно погашено 100,3 млрд. рублей, или 37,3% от объема предоставленных ИЖК (в сопоставимом периоде 2010 г. --67,6 млрд. рублей, или 50,7%), из них кредитов, предоставленных в рублях, на сумму 87,9 млрд. рублей (рисунок 6) [21].

Рисунок 6. - Динамика объемов выдачи и досрочного погашения ИЖК (прав требования по ИЖК)

Следует заметить, что рынок ипотечного жилищного кредитования на современном этапе имеет множество проблем. По нашему мнению, основными ограничителями развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации являются:

- низкий уровень доходов основной массы населения и недостаток жилья;

- глубокий разрыв в доходах социальной верхушки и абсолютного большинства населения;

- монополизм в производстве строительных материалов, строительстве и реализации жилья и ценовой беспредел;

- отсутствие государственных мер воздействия на жилищный рынок и ограничение роста цен;

- отсутствие развернутой системы социальной аренды жилья;

- высокий уровень инфляции и неэффективность используемых государством мер ее нейтрализации. Использование жилья как средства для спасения денег от инфляции;

- недостаток длинных финансовых ресурсов и низкая эффективность их использования;

- административно-правовые барьеры (отвод земли, разрешения, согласования, регистрация прав собственности на жилье, коррупция).

- высокие трансакционные издержки и проценты по кредиту;

- неэффективность развития государственных некоммерческих ипотечных программ во многих регионах;

- неразвитость альтернативных форм жилищного кредитования, в частности, стройсберкасс и жилищно-строительных кооперативов[11, с. 11 - 12].

Итак, на современном этапе развития ипотеки наблюдается рост численности кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. Граждане нашей страны предпочитает брать кредиты в национальной валюте. Также наблюдается рост объемов ипотечных жилищных кредитов, хотя он и незначителен. Это связано со все ещё высокими процентными ставками, низкими доходами населения и другими раннее рассмотренными проблемами.

ипотечный кредитование жилищный банк