2. Особенности функционирования рынка медицинского страхования

В настоящий момент в Российской Федерации имеет место ситуация, когда государственные обязательства по оказанию населению бесплатной медицинской помощи необходимого объема и качества не обеспечены в полной мере финансовыми ресурсами. Имеется возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг, как напрямую в лечебно-профилактических учреждениях, так и через систему добровольного медицинского страхования.

В современных условиях добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. Однако вопрос о рациональном соотношении ОМС и ДМС на сегодняшний момент является не разработанным. Развитие ДМС дает значительные возможности для совершенствования здравоохранения, выступая по своей сути цивилизованной формой развития российской системы медицинского страхования.

Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами её развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов. Обусловлено это, с одной стороны, вовлечением в систему ДМС большого числа субъектов рынка, заинтересованных в ее интенсивном развитии, и, с другой стороны, отсутствием готового механизма для преодоления ряда социальных, экономических и законодательных ограничений, не позволяющих системе перейти на следующий этап развития.

Анализ деятельности страховых компаний на российском рынке добровольного медицинского страхования показал, что уровень концентрации на рынке добровольного медицинского страхования достаточно высокий. Изучение основных тенденций рынка ДМС последнего периода времени, позволило выявить, что приоритетными направлениями маркетинговой политики страховщиков и функционирования добровольного медицинского страхования являются: повышение качества медицинских услуг и качества услуг страхового сервиса, расширение доли рынка в плане объема продаж, что напрямую зависит от качества предоставляемых услуг, прибыльное проведение операций по добровольному медицинскому страхованию.

Среди факторов, наиболее негативным и тормозящий развитие рынка ДМС, является фактор неразрешенных вопросов, связанных с дублированием ОМС и ДМС. Работодатель за охрану здоровья персонала вынужден оплачивать в рамках ДМС те же самые услуги, за которые они платят растущие взносы по обязательному медицинскому страхованию. Это с одной стороны, с другой возможности системы обязательного медицинского страхования, прежде всего финансовые, весьма ограничены, что является основным побудительным мотивом для заключения договоров добровольного медицинского страхования

Следующий фактор - преимущественно развитие корпоративного страхования. Такая тенденция связана с тем, что заключая договоры ДМС, предприятия получают определенные льготы по налогообложению (взносы по договорам ДМС в размере 6% от ФОТ относятся на себестоимость и не облагаются единым социальным и подоходным налогами), также наличие корпоративного договора ДМС является частью социальной программы предприятия.

В настоящее время конкуренция на рынке услуг добровольного медицинского страхования очень высока. Сегмент ДМС является самым конкурентоспособным видом страхования. Такая ситуация стимулирует страховщиков разрабатывать современные, конкурентоспособные продукты, с постоянно возрастающим уровнем обслуживания, который заключается в повышенном внимание юридической и медико-экономической защите своего страхователя. Страховые компании проводят экспертизу лечебных учреждений, обращая внимание на недостатки производства, контролируют работу врачей, где обслуживается страхователь. Основную роль играет не стоимость страхования, а уровень организации добровольного медицинского страхования, усложнение и увеличение сервисной составляющей страховых продуктов, а также наличие дополнительных опций, которые включают широкий спектр оплачиваемых заболеваний и исследований.

Исследования показывают, что в настоящее время Конституция РФ и законодательство гарантируют российским гражданам получение практически всех видов медицинской помощи: от консультации врача-терапевта до стационарного лечения, но на практике многие виды медицинской помощи получить невозможно или же их качество будет крайне низким. К тому государственные обязательства не подкреплены реальным финансированием, с каждым годом происходит значительное увеличение расходов федерального бюджета на реализацию государственных программ оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Данная причина связана с отсутствием сбалансированности финансовых возможностей системы ОМС и объемов медицинской помощи, включенных в программу обязательного медицинского страхования. Дефицит государственного финансирования привел к тому, что в стране происходит рост частных расходов на медицинскую помощь.