2.2 Анализ развития ипотечного кредитования на современном этапе

Анализ ситуации» сложившейся в 2009г. на рынке ипотечного жилищного кре­дитования, показал, что рынок жилья харак­теризовался прежде всего сокращением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 января 2010 г. чис­ло участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом 2009 г. на 3,0% - до 584 кредитных организаций, из них 400 кре­дитных организаций предоставляли ипотеч­ные кредиты, ос­тальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных кре­дитов. Регулярно осуществляли выдачу ипотеч­ных кредитов в рублях около 130 кредитных организаций, 8 иностранной валюте - 17 кредитных органи­заций.

Снижением абсолютных показате­лей, характеризующих объемы пре­доставляемых ипотеч­ных кредитов. В рассматриваемом периоде кредитны­ми организациями было предоставлено 130 085 ипотечных жилищных кредитов на об­щую сумму 152,5 млрд. рублей, или 5,8% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,2 млн. рублей. По сравнению с пре­дыдущим годом количество предоставленных в 2009 г. Ипотеч­ные кредиты сократилось в 2,7 раза, объем снизился в 4,3 раза, фактически вернувшись к: уровню 2006 года. Вместе с тем во втором полугодии 2009 г. наблюдались положитель­ные тенденции; прирост как ипотеч­ных кредитов, так и потре­бительских кредитов (Приложение 8).

Продолжающимся ростом доли ипотеч­ных кредитов, предоставленных в рублях. За 2009 г. было выдано 128 004 рубле­вых кредита на общую сумму 143 млрд. рублей против 2031 кредита, предоставленного в иностранной валюте, на общую сумму 9,5 млрд, в рублевом эквиваленте, Доля руб­левых кредитов в общем объеме ипотечных кредитов по срав­нению с соответствующим периодом предыдущего года увеличилась на 8,2 процентного пункта, достигнув 93,7%, оставаясь практиче­ски неизменной на протяжении 2009 г. Кроме того, в рассматриваемом перио­де активно проводились операции по реструк­туризации кредитов, предоставленных в ино­странной валюте, и переводу их в рублевые кредиты.

По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотеч­ным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,4 процентного пункта, в иностранной валю­те - на 1,9 процентного пункта и составила по состоянию на 1 января 2010 г, 14,3 и 12,7% соответственно (Приложение 9). Максимальное значение ставки было зафиксировано по рублевым кредитам, выданным в течение апреля 2009 г., 14,9%, Во втором полугодии 2009 г, наблюдалась тен­денция к уменьшению ставок средневзве­шенные процентные ставки по ипотечным кредитам, предос­тавленным в рублях и иностранной валюте, снизились на 0,3 и 0,8 процентного пункта со­ответственно. Средневзвешенные сроки пре­доставления кредитными организациями ипотечных кредитов за 2009 г. сократились на 18 месяцев по рублевым ипотечным кредитам (с 215 до 197 месяцев) и на 68 месяцев по ипотечным кредитам, предоставленным в ино­странной валюте (с 207 до 139 месяцев).

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась по сравнению с 2008 г. в 3,5 раза, в иностранной валюте - в 2 раза и составила по состоянию на 1 января 2010 г. 18,5 и 12,5 млрд, рублей соответственно. При этом удельный вес просроченной задолжен­ности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностран­ной валюте, возрос на 1,7 и 3,8 процентного пункта, достигнув 2,3 и 8,3% соответственно (Приложение 10).

В структуре просроченной задолженно­сти наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа» которая по состоянию на 1 января 2010 г, составила 16,0 млрд. рублей, или 51,7% просроченной задолженности по ипотечным кредитам по Российской Феде­рации в целом. При этом следует отметить, что за 2009 г. указанная доля уменьшилась на 18 процентных пунктов, в то время как доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам заем­щиков в остальных федеральных округах вы­росла на 0,8-4,9 процентного пункта (Приложение 11),

Основными причинами уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитова­ния как: в 2008 г., так и в 2009 г. явились удо­рожание кредитных ресурсов, а также возрас­тающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинанси­рования кредитными организациями ранее выданных ипотечных кредитов. Если количество кредитных организаций, рефинансировавших на вторич­ном рынке ипотечных кредитов, сократилось за 2008 г. на 12,5% (с 233 до 204 единиц), то за 2009 г. ко­личество таких кредитных организаций уменьшилось до 167 единиц, или на 18,1%. Объем рефинансируемых ими ипотечных кредитов сократил­ся за 2008 г. на 14,6% — со 115,9 млрд. руб­лей до 99 млрд. рублей, а за 2009 г. — еще в 1,5 раза, составив 65,4 млрд. рублей. При этом если в 2008 г. средства, полученные кре­дитными организациями в порядке рефинан­сирования, составляли всего 15,1% общего объема кредитов, предоставленных кредит­ными организациями, то в 2009 г. в связи с отсутствием долгосрочного фондирования и роста рисков банковских операций рефинан­сирование стало одной из обязательных со­ставляющих привлечения денежных средств в ипотечное жилищное кредитование — его доля в предоставленных в 2009 г, ипотечных кредитов составила 42,9%.