7. 2 Личное страхование.
Личное страхование - очень древняя категория. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.
В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.
Согласно ст. 4 Закона "О страховании" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие) может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).
В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные так и недееспособные физические лица, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.
В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е., страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который может наступить в результате несчастного случая или болезни.
Подотрасль «страхование жизни».
Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если по условиям договора обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды указаны в качестве страховых событий.
Например, виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т. п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.
Страхование на случай смерти в нашей стране при государственном страховании не получило широкого распространения, так как Условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были далеко не совершенны. Сейчас оно также не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется "смешанным страхованием". Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.). Хотя сейчас, в связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые АСО активно включились в область страхования на случай смерти. Примером тому служит программа страхования "Ритуал" (АСО "Русский стиль").
С 1996 г. в Москве начала функционировать первая российская страховая компания (ЗАСО "Принципал"), специализирующаяся на добровольном страховании жизни с дееспособными физическими и юридическими лицами любой формы собственности в пользу застрахованных. Объектом страхования является имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного. Страховым событием является смерть или гибель застрахованного. Страховым случаем признается свершившееся событие, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю или наследникам по закону.
Пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.
Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.
Страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования. Страхование дополнительной пенсии направлено на повышение размеров государственных пенсий гражданам после достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором дополнительная пенсия выплачивается после окончания срока страхования, если страхователем полностью уплачены страховые взносы. Пенсия по желанию страхователя выплачивается за каждый месяц (или за год) вперед. Очередная пенсия перечисляется на лицевой счет в сберегательном банке или переводится по почте.
За рубежом очень популярен вид страхования "аннуитет" - обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит САО (СК) определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно (с определенного возраста) получает регулярный доход (ренту, негосударственную пенсию).
Подотрасль "страхование от несчастного случая и болезней"
Понятие "страхование от несчастных случаев и болезней" законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.
В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.
Наиболее характерными признаками страховых событий "от несчастного случая и болезней" является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли "страхование от несчастного случая и болезней" относятся к рисковой категории страхования.
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и др
Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов, когда масса людей отправляется в "неизведанные дали" для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и др.
Имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. Ст. 21 Закона "О страховании" обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие: -нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
-совершения или попытки совершения страхователем преступления;
-управления транспорта без удостоверения или в нетрезвом состоянии;
-совершения страхователем противоправных действий;
-участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах.
Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностики или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.
Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на: обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование (ОМС).
Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., обязательное медицинское страхование является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:
- для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) - муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов;
-для работающих - предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и др.
ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования. Она предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами (скорая помощь, поликлиника, помощь на дому, больница). Но она не содержит требований по уходу за больными (улучшенное питание, новое медицинское оборудование, отдельная палата т. п.), соблюдению улучшенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение профессиональных обязанностей. Программой не предусматривается также проведение профилактических и других мероприятии, которые финансируются сейчас из фондов здравоохранения.
Одной из основных причин введения ОМС явилась необходимость улучшения здравоохранения, так как выделяемые ранее средства из госбюджета не доходили до поликлиник и больниц. Второй причиной стала необходимость повышения качества медицинского обслуживания.
Внедрение ОМС дает возможность не только выбора поликлиники, но и лечащего врача. По данным только одной страховой компании, 10% пациентов предпочли сменить лечебное учреждение, к которому они были прикреплены. Страховые компании являются важным фактором поднятия качества медицинского обслуживания, так как за плохое лечение пациента, по решению экспертного совета, врач может заплатить из своего кармана.
Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание в принципе сохраняется. Обязательное медицинское страхование финансируется исключительно из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций. Однако всем известно, что во многих районных поликлиниках бесплатную услугу получить довольно сложно. Вот за плату - пожалуйста. Причем ее оказывают те же самые врачи на том же самом оборудовании. Это делается с нарушением закона. Он разрешает медицинским учреждениям оказывать платные услуги населению, но без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование.
В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.
Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:
добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.
Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.
При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).
При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.
Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).
Страховые организации должны реализовывать программы добровольного страхования на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.
Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность за предоставление застрахованным гражданам медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономических стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.
При внедрении добровольного медицинского страхования на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необходимо в соответствующих нормативных документах указать, что государственные муниципальные медицинские учреждения обязаны реализовать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.
Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).
Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого С учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании. Программы добровольного медицинского страхования
охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:
более широкое право пациента на выбор лечащих специалистов и учреждений для получения необходимой помощи, включая ведущие клиники (а возможно, и направления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;
улучшенное содержание в стационарах, лечебно- восстановительных и санаторных учреждениях;
предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;
развитие системы семейного врача;
увеличенный по срокам послебольничный патронаж и уход на дому;
диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;
участие в целевом финансировании капитальных вложений на техническое перевооружение и новое строительство лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования и лекарственных препаратов с предоставлением права первоочередного получения услуг или продукции (протезов, лекарств и т. д.) этих учреждений и предприятий;
- страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.
Подробные Правила добровольного медицинского страхования разрабатываются страховщиками индивидуально на основе общих Правил (Условий), разработанных Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (Росстрахнадзором).
Т. об. личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.
Страховая сумма по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Однако в целях построения сбалансированных финансовых взаимоотношений Сторон, страховщики нередко устанавливают усредненные размеры страховых сумм. Кроме того, в условиях страхования могут устанавливаться лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются со страхователями в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием потенциального страхователя или застрахованного. Так, например, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм (лимиты страхового покрытия) для разных стран могут составлять от 5 до 155 тыс. долл. Свыше этих сумм договоры заключаются в особом (индивидуальном) порядке. При личном страховании страховые выплаты производятся в случаях:
временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;
полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности (получение инвалидности и др.);
смерти или гибели застрахованного лица;
окончания срока страхования, обусловленного договором;
страхования дополнительной пенсии.
Конкретные страховые выплаты при наступлении перечисленных страховых случаев могут варьировать в зависимости от условий страхования и соглашения сторон. Например, при временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности в соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев и болезней данной страховой компании.
При полной или частичной утрате застрахованным трудоспособности, выразившейся в потере функциональной деятельности органов, выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы, согласованной между сторонами по договору.
При получении застрахованным лицом инвалидности в результате несчастного случая страховое обеспечение выплачивается в определенных согласованных процентах от страховой суммы.
По особому соглашению сторон в договоре могут оговариваться страховые выплаты по компенсации затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового случая, например, на оплату оздоровительных мероприятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др.
- Основы страхования в туризме
- Тема 1. Основы страхования.
- 1.1 Безопасность в туризме.
- 1. 2 Страхование как способ защиты имущественных интересов людей.
- Тема 2. Организация страхового дела в России.
- 2.1 Страхование в дореволюционный период
- 2. 2Страхование в послереволюционный период.
- 2.3 Организация страхового дела в Российской Федерации и перспективы его развития.
- 2.4 Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.
- Тема 3 Страхование в зарубежных странах.
- 3.1 Основные виды зарубежных страховых компаний.
- 3.2 Иностранные страховые компании на российской страховом рынке.
- Тема 4. Основные виды и группы потребителей страховых услуг.
- 4.1. Основные потребители страховых услуг.
- 4.2 Виды страховых услуг.
- Тема 5 Терминология, применяемая в страховании.
- 5.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании.
- 5.2 Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании.
- Тема 6 Основные понятия используемые при страховании туристов и туристских организаций.
- Тема 7 Классификация страхования.
- 7. 1 Основной принцип классификации
- 7. 2 Личное страхование.
- 7. 3. Имущественное страхование
- 7.4 Страхование ответственности
- Тема 8 Особенности страхования туристов в России.
- Тема 9 Виды страхования, применяемые в туризме.
- Тема 10 Специфика страхования в туризме.
- 10.1 Схемы страхования туристов.
- Схемы страхования
- 10.2 Действия туриста при наступлении страхового случая.
- 10.3 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями
- 10.4 Страховые сервисные компании assistance.
- Тема 11 Правовое регулирование страховой деятельности.
- Если страхователь является физическим лицом.
- III. Семейный полис (рис. 4).
- 1. Лимит ответственности — 15 000 долл.
- 2. Лимит ответственности — 30 000 долл.
- 3. Лимит ответственности — 50 000 долл.