1. Особенности страхования ответственности

Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не страхователь.

Таким образов объектом страхования выступает ответственность – обстоятельство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обстоятельство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности за причинение вреда которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая.

Цель страхования ответственности заключается в предохранении страхователя от возможного убытка. Для физического лица риск заключается в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все его благосостояние. Для юридического лица риском является возрастание пассивов.

Для застрахованного лица страхование ответственности означает:

• защиту от притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию;

• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим:

Страхователь

Ущерб Премия Претензия Страховое

Потерпевший

Возможность

прямого контакта

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственного правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. При этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.