Свойства систем сбыта страховой продукции

«+» — соответствие данной системы указанному критерию, «-» — несоответствие

Страхование при косвенных продажах может быть выполнено в нескольких видах. Это может быть бесплатная опция к основному продукту, предоставление которой повышает его потребительскую привлекательность. Например, банк может предоставлять своим клиентам бесплатный полис страхования медицинских расходов при выезде за границу или страхование автогражданской ответственности, если сумма депозитного вклада или класс кредитной карточки превышает определенный порог. Вторым вариантом является продажа страховки в пакете с основным продуктом со скидкой. Третий вариант — это предоставление страхования в пакете с основной услугой или продуктом по полной стоимости. Это, например, продажа уже застрахованного автомобиля, реализация мебели, в стоимость которой входит ее страхование во время транспортировки, а также страхование от пожара на год или несколько лет. Сюда же относится предоставление комплексных услуг, включающих в себя страхование в качестве неотъемлемого элемента.

Косвенные продажи интегрируются в пакеты услуг, в основу которых положен принцип ориентации на базовые нужды потребителя. Эта концепция утверждает, что современный потребитель нуждается не в страховании, а в передвижении, жилье, комфорте, безопасности и других подобных вещах. Поэтому лучше всего предоставлять ему комплексное решение, нацеленное на удовлетворение потребности, а не его отдельные составляющие. Так, потребность в перемещении выражается в получении банковского кредита, приобретении автомобиля, его ремонтном обслуживании, страховании, продаже машины через определенное время и т.д. Образуются фирмы, предоставляющие все эти услуги в пакете, а клиент перечисляет им определенные месячные взносы в обмен на комплексное обслуживание. В этой схеме страховщик работает уже не с населением, а с фирмами, занятыми комплексным обслуживанием потребителей. Страхование растворяется в конечной услуге и более не играет самостоятельной роли.

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страховой рынок схематически представлен на Рис. 3. Из рисунка вид­но, что каждая страховая компания формирует страховые резервы, которые, в свою очередь, состоят из страховых взносов. На страховом рынке, кроме кли­ентов и страховых компаний существует связующее звено - страховой брокер и страховой агент. Страховые брокеры и страховые агенты получают от стра­ховых компаний комиссионное вознаграждение, но из рисунка видно, что обя­занности страхового брокера намного шире.

Задача брокера - содействовать должному исполнению условий договора между сторонами.

Брокер, как независимое лицо, не является стороной договора, и он, согласно общегражданскому праву о посредниках, несет ответственность толь­ко «при грубой небрежности и мошенничестве».

Директива ЕС от 1976 г. так определяет ответственность брокера за гру­бую небрежность:

Страховой брокер, как и любой профессионал, ответственен по закону перед своим принципалом или другими лицами в случае, если он не проявил должной осмотрительности.

Страховой

агент

Клиент 1

Рис. 3. Структура страхового рынка (1-прямое страхование; 2-страхование через посредников; 3-выплата страхователю страхового возмещения).

В России, задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью. /8/ Согласно приказа руководителя Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, для за­несения их в реестр, брокеры должны подать в Росстрахнадзор извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию, и предста­вить следующие документы:

- свидетельство о государственной регистрации предприятия;

- копию устава;

- сведения о размере уставного фонда (справку бан­ка об открытии счета и наличии средств);

- сведения о руководителях.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности фи­зическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического, либо юри­дического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Одним из видов услуг предусмотренных По­ложением, является "организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат".

В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.

Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность - содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

На страховом рынке помимо брокеров действуют страховые посредники -страховые агенты .

Действующее законодательство Российской Федерации определяет стра­ховых агентов как лиц, "через которых страховщики могут осуществлять стра­ховую деятельность". Основные функции страховых агентов - подготовитель­ная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика. При­чем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

- предоставление страхователям информации о страховой компании;

- консультирование страхователей в вопросах страхования, разъяснение страхователям возможности заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью мак­симального покрытия страхового риска;

- продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхова­ния от имени страховой компании;

- предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

- обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает

порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Деятельность рос­сийских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст. 8 Закона о страховании и общими нормами гражданского и трудового законодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с разви­тым страховым рынком, не существует.

Страховые брокеры и страховые агенты являются одним из каналов про­даж страховых услуг. Для активизации данного канала продаж в крупных стра­ховых компаниях, таких как Росгосстах, Ингосстрах, НАСТА, Капитал, ВСК, в организационной структуре выделен отдельный отдел или человек, в зависимо­сти от количества брокеров в регионе и потенциала компании по развитию агентской сети, в задачи которого входит установление партнерских отношений с брокерами и поиск и обучение страховых агентов.

Исходя из этого, можно констатировать факт, что большинство страховых компаний используют линейно-функциональную структуру, сформированную по видовому принципу, отдельно выделяются такие подразделения как бухгал­терия, отдел по работе с брокерами и агентами. В таких структурах существует сложность контакта брокера со специалистом копании из-за большого количе­ства отделов, и брокеру постоянно приходится решать стандартные вопросы, связанные со страхованием на утвержденных в компании условиях с разными людьми. Недостаток такой структуры проявляется в сложности коммуникации между брокером или агентом и страховой компанией.

На страховом рынке помимо указанных выше субъектов экономических отношений существует контролирующий орган, который осуществляет контроль за правильностью ведения страховых операций.

На сегодняшний день бурное развитие страхового рынка было приостановлено развивающимся мировым экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился. Кроме того замедлилась активность покупателей и как следствия упал спрос на многие виды страхования. Согласно прогнозам в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля.